每个家庭都需要定期寿险

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每个家庭都需要定期寿险

我由衷地希望每个家庭都能建立财务的壁垒防御



一份保险的起因

故事一：

我有一位90后的年轻朋友，一直过着很恣意的生活，没有稳定的工作，热爱旅游，后来以自媒体为生，我一直劝她要给自己建立充足的保障，她都只是笑笑。直到有一天她闪婚了，很快有了个漂亮的女儿，也不再四处游历了，有一天突然联系我说：女儿让我的世界变得不一样了，以前我不会担心什么，现在我总是会很慌乱，会担心她生病，会担心自己或者老公出意外，你说我该怎么办？我问她最近发生什么事了吗？原来是她老公有一个同事突然猝死了，扔下了家中的一双儿女，这让她细思极恐！她说以前是一人吃饱全家不饿，现在总想给女儿最好的，而她家的收入主要来自老公，自己的自媒体收入并不那么稳定。老公的工作压力极大，常常还得熬夜配合国际同事工作，她既心疼无奈又感到焦虑恐惧。我安慰她：事情没有发生就不要瞎担心，过度焦虑会让你无法自处，但是提前做个最坏的准备也许能减轻你的担忧，那就给你们自己买个定期寿险吧！保障到60岁，孩子也完全自立了，在这期间即使发生了极端情况，也有了照顾她长大的钱。

故事二

有一次和一位70后的大姐吃饭，席间相谈甚欢，大姐知道我是做保险经纪的，半开玩笑说有没有那种能保自杀的保险，说她老公自从生意失败后就萎靡不振，她家两个孩子在上国际学校，故而她只能重返职场，回家还要教育孩子，这其中的艰辛也是不为人知。

故事三

以前我遇到的客户买定期寿险受益人一般都是子女或夫妻，所担心的都是孩子未成年抚养责任未尽。而这个转介绍的客户单独买了一份定期寿险受益人是父母，她说她身体孱弱总是担心会先一步离开，从法律上来说父母是可以分得她的遗产的，可是她家也就仅有一套房子，并未有多少存款，如果她不在了，老公还要抚养孩子，也不能把唯一的房子卖了分给父母，不如自己把给父母的养老钱以寿险受益人的形式准备好以备不测，这样父母和老公也不会因此而生隙。我不禁感叹她的心思之细密。







何为定期寿险

定期寿险类似跟保险公司的一个对赌游戏，比如35岁男人，买100万保额，交至60岁保障至60岁，每年缴费1300，如果这人在60岁内发生身故（或全残），那么保险公司给他100万，如果顺利活过60岁，这些年一共交的3.3万左右就给了保险公司。

保险是用我们可以承担的保费来转移走我们无法承担的风险，如果一年1300对这个人压力不大，并且他身故后很需要给家人留下100万用于生活，那他就应该买。











怎么选定期寿险

一看是否包含全残。

二看健康告知。

三看免责条款。

四看附加责任。

五看价格。

No.1

是否包含全残

保险中对全残有明确的定义，主要是指以下：

（一）双目永久完全失明。

（二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失。

（三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失。

（四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失。

（五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失。

（六）四肢关节机能永久完全丧失。

（七）咀嚼，吞咽机能永久完全丧失。

（八）中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

大部分定期寿险都会包含全残，这是因为全残和身故对家庭的影响是一样的甚至更大，所以这个责任不可或缺。

No.2

健康告知

定期寿险的健康告知算是相对宽松的，虽然都是定期寿险，但其实每家保险公司的健康告知是不一样的，甚至差别还挺大。有的特别严苛，只要是过去投保比如重疾被拒保过或被延期、加费就不能买，有的特别宽松，只要没有重大疾病都可以购买，我们都知道肺结节在购买重疾险时最好的情况会除外，大多数的定期寿险也会问到，如果有就不能购买，但是也有那么个别的定期寿险不会问到肺结节，那么就可以购买。所以健康告知真的是一门学问，既要有缜密的逻辑思维，还要有一定的医学常识，作为普通人一定要选择询问较少没有泛泛以概之的健康问询。

No.3

免责条款



如上图所示，大部分的定期寿险的免责条款如上，免责条款最少的就只有这三条

1.两年内自杀。

2.被投保人杀害。

3.故意犯罪，抗拒执法。

个别比较严格的会把食物中毒、蹦极等高风险运动免责，这个就不建议购买了。高风险运动在购买的时候在健康告知里有可能问到，如果你买的早，当时没有从事，后来因故理赔只要免责条款里没有高风险运动是可以正常理赔的。

No.4

附加责任

有的定期寿险还有额外的附加责任，比如疾病豁免责任，就是罹患了某些疾病后，后面的保费不用交了。

有的在保障期内可以增加保额，可以转化年金或者终身寿险等，有的还有戒烟激励。



还有的产品可以夫妻共用保额，有的产品保额是逐年降低的，特别适用于有高额房贷或负债的家庭。定期寿险的这些额外责任与形态，满足了不同客户的特定需求，所以这一点我们在选择的时候可以基于自己的现实情况来考虑。

No.5

价格

最后我们就来看看价格。

定期寿险因为责任清晰简单，我们很容易对比出来这产品是便宜还是贵，在保障一样，身体能通过，免责都一样少的前提下，当然是越便宜越好了。

如果价格差距不大，比如就差几十块钱，我们可以当做是同一价格的，那这时候我们可以选一个自己喜欢的公司品牌，如果价格差距较大，不要看公司了，因为保险理赔主要看条款，而定期寿险也是一个服务最低频的险种，平时也不需要什么太多的服务。

以上就是关于定期寿险的作用和如何选择一款合适的定期寿险的简单介绍，定期寿险是典型的用高杠杆撬动高保障的险种，对于一个成长中的家庭必不可少。但是最终我希望所有买了定期寿险的家庭都不会用到，如同开车的时候我们会系上安全带，会觉得安心，仍旧会安全驾驶！









2019年入职明亚，专注家庭风险管理，达成资深保险经纪人

               
作者：保贝来了