这款重疾险,保障超级全!

刘冠华

复星联合的福特加重疾险，市场上针对它的争议非常大。

喜欢的人夸上天，说它“60岁前额外赔付破纪录、保障超有料、轻奢版重疾险门面”。不喜欢的人吐槽也很多，说它“华而不实、贵的离谱、一半钱都在交智商税”。因为产品形态复杂，大家各有各的看法。不过，仔细分析双方的观点后，我发现，大家对福特加的争议点主要在于：它的大幅加料，究竟值多少钱？是不是值得为此花多出来的保费？不吹不黑，我们来深入研究下。也顺便聊一下，主打轻奢定位的多次赔付型重疾险，什么样的定价才真正合理？

为了让大家对福特加有更深入的了解，我们先来复习一下常见的重疾险结构。

最早的重疾险，是1.0版本，只保障重大疾病。后来人们发现，要达到重大疾病的理赔标准，相对比较困难。如果重疾在早期被发现，想要及时去治疗，医疗费对患者的家庭仍然是一笔沉重的负担。于是，一些重疾险产品，开始在保障责任里加入“轻症”，这是重疾险的2.0版本。最近几年，有不少产品，又把部分轻症责任单拎出来，提高赔付比例，也就是“中症”。这是标准的3.0版本。像之前的康惠保旗舰版、海保芯爱、昆仑健康保2.0等，都是这种类型。再到2019年，人们逐渐发现，癌症在重疾理赔中实在太高发了。男性接近60%的重疾理赔，女性接近80%的重疾理赔，都是因为癌症。并且，癌症还容易复发，转移，在放、治疗过程中，也会伤害到其他细胞，因此，新发其他癌症的概率也比健康人群更高。于是，有不少产品，又在重疾险的标准版本上，增加了癌症多次赔的可选责任。这样，患者在患癌之后活过3年或5年，如果还是带癌生存，可以获得第二笔理赔。这是4.0的升级版本。除了癌症多次理赔，对于部分保障需求特别高的人，一些产品还加上了重疾多次理赔责任和心脑血管疾病多次赔的责任。如果先后得了不同的重疾，比如先得癌症、再得严重慢性肾衰竭，或者是先后得的都是心脑血管相关的重疾，也都能获得赔付。这是5.0豪华版本和6.0轻奢版本。还有一些小伙伴，担心在买了重疾险之后，如果一辈子如果不得重疾，这笔钱就白花了。一些重疾险产品，又在保障责任里加入了身故责任。被保人如果得了重疾，可以拿到重疾理赔款，如果一辈子平平安安，身故后也能拿到身故保额。这是顶配7.0版本。这里我们要注意下，实际情况下，我们选择重疾险产品时，并不是保障责任越多越好。毕竟，多了一项保障责任，保险的成本就会上升，价格也会随之水涨船高。常规情况下，低预算的小伙伴，我会比较推荐标准3.0版本，预算还行的，就选升级4.0版本。如果希望保障覆盖更全面，也可以根据个人需求，选择豪华5.0版本，轻奢6.0版本，甚至顶配7.0版本。今天的福特加重疾险，就属于这里面的顶配7.0版本，市场上重疾险产品有的保障责任，它全都有。不过，为了保证产品的灵活性，福特加把癌症多次赔、心脑血管赔，以及身故责任都作为了可选责任，大家可以自行选择加还是不加。但是，因为福特加在各项保障责任上都又进行了额外加料。它的价格，也比市面上的很多产品都更贵。

一款重疾险产品，基础保障是核心中的核心。
我在认真对比条款后发现，作为一款有梦想的重疾险，福特加的基础保障非常扎实。

1. 轻中症保障全面，赔得也多。高发的轻中症覆盖全面，没有缺失。

并且，它还把三种高发的轻症，归到了中症的理赔范围里。值得一说的是，福特加的中症理赔比例，高达70%。举个例子，小明投保了30万保额的重疾险后，不幸确诊慢性肾功能衰竭。如果投保其他产品，因为轻症理赔比例为30%，小明可以拿到9万块理赔款。而投保产品是福特加的话，他可以拿到21万。足足翻了一倍还要多。2. 重疾最多赔6次如果买的是单次赔付型重疾险，理赔1次后，保障就结束了。但福特加最多可以赔付6次。不过要注意，福特加的重疾的多次赔付是分组的。但因为它的重疾分组很合理，6种高发重疾分散很均匀，最高发的恶性肿瘤也单独分了组。

拿到后续重疾理赔款的概率还是非常大的。3. 癌症和心脑血管疾病多次赔付比例高癌症多次赔的重要性，大家都很清楚。目前市面上关于癌症多次赔付的主流形态，基本上是这样的：先得了癌症，活过3年，如果还是带癌生存，可以再拿100%-120%的保额。但福特加在得了癌症后活过3年，可以赔付160%的理赔额。对于心脑血管疾病多次赔，福特加的理赔比例同样是160%。在这点上，全市场几乎没有产品可以比肩。4. 60岁前确诊重疾，额外赔100%。从各大保险公司的理赔年报可知，重疾在40-60岁之间的发病率极高。福特加在60岁前增加额外赔付比例，并且高达100%。能够很大程度上解决作为人生的重要时间段，可能的重疾医疗费用以及后续调养的经济压力。从基础保障来看，不考虑价格的话，福特加非常完美，几乎找不到缺陷。

福特加价格之所以比同类型产品更贵，在于它在三个方面大幅加料。
1. 赔付次数超级多不管重疾、中症还是轻症，福特加都可以各自最多理赔6次。其中，重疾分了6组，轻症和中症不分组。这一项真的有用吗？真实的价值大致是多少？先说重疾多次赔付，它当然是有用的。知乎的李征涛律师在参考了香港、台湾等地保险公司的理赔数据、医疗统计结果后，推演出了以下结果。

可以看到，实际拿到重疾二次赔付的情况有三种，分别是癌症—非癌症，非癌症—癌症、非癌症——非癌症。这三项的概率合计有4.6%，相对还是比较高的。但是第3次、4次、甚至5次、6次，就有点夸张了。实际应用到的几率非常非常小，几乎可以忽略。至于轻症和中症的最多赔付6次，真的没啥用。其他产品普遍规定的2次或者3次，已经够用了。因此，福特加的高赔付次数，有用，但这项的含金量主要体现在重疾二次赔付里。这一项的具体价值，我们可以直接拿当前多次赔付型重疾险的底价——昆仑健康保普惠版作为参考。2. 60岁前重疾额外赔付比例超高如果在60岁前确诊重疾，福特加可以赔付200%的保额。举个例子，老王在40岁确诊肺癌，买的是30万的保额，实际能拿到60万重疾理赔款。拿到的钱直接翻倍，不用多说，当然有用。但这项责任具体有多大价值，要看实际重疾出险案例中，60岁之前出险的占多大比例。之前有一款旧的重疾险，叫瑞泰瑞盈。保障责任比较简陋，可以选择单重疾保障，还可以只买保到60岁的版本。通过它的价格，我们可以大致算出60岁前重疾额外赔付的价值。

考虑到重疾新规发布之后，新出的重疾险产品价格都在上涨。如果附加了60岁前额外赔付，价格增幅比这个再稍微多一点，也可以接受。3. 癌症多次赔、心脑血管多次赔的赔付比例高达160%被保险人在确诊癌症后，生存满3年或3年以上，如果仍然维持恶性肿瘤状态，福特加将再次给付160%的保额。这一项的重要性，前面李征涛律师的统计也很能说明情况。

可以看出，初次确诊癌症后，第二次再次确诊癌症的概率为18.5%（不限制间隔时间）。也就是说，如果附加癌症二次赔，价格涨幅维持在18.5%以内，都是合理的（不限制间隔时间）。再加上福特加是再次理赔160%的保额，这个合理范围应该是24%。但在实际情况下，对于癌症多次赔付，保险公司大多都规定了3年的间隔时间，这项附加责任的合理涨价幅度应该更低。我统计了目前市面上，几家保险产品附加癌症二次赔付的价格变化。

得出的结论是：30岁人群，买30万的终身保障，分30年缴费。目前市面上，男性附加癌症多次赔的底价大致在453块，女性在588块。至于心脑血管二次赔，因为没有有效的统计数据，我也对比了一下其他重疾险产品的价格变化。得出的结论是：同样是买30万的终身保障，分30年缴费。目前市面上，男性附加心脑血管二次赔的底价大致是680块，女性是440块左右。

了解完福特加各项附加内容的价值后，我们再来看下福特加的价格。
为了避免重疾多次赔付的干扰，我们直接拉出多次赔付型产品的市场底价——昆仑健康保普惠多倍版跟它比一比。

先看不附加额外责任的基础版本。30岁男性买的话，福特加比健康保普惠多倍版贵了1530块。30岁女性买，贵了1569元。而实际上，两款产品在60岁前额外赔付比例的价值差距，并没有那么多。拿保到60岁的瑞泰瑞盈纯重疾险来估算：

男性只要1104元，女性更低，只要879元。更何况，昆仑健康的健康保普惠多倍版，还有保单前15年额外赔付50%的保额呢。显然，福特加绝对不值得比健康保贵1500以上，定价确实是高了。跟市场上同类型的产品相比，男性的定价至少贵了400块，女性贵了700块。如果是不差钱的男性，想要个足够丰富的保障，这个价差，还算是可以接受的范围。但如果追求较高性价比，这款确实竞争力不大。
然后再看附加上癌症二次赔的价格。

还是30岁的男性去买，福特加附加癌症二次赔，价格增加了822块。
跟附加癌症二次赔的底价453块相比，贵了将近1倍。不过，考虑到它的癌症二次赔可以赔160%保额，而其他产品都是120%。预算比较不错的话，这么买也还可以。但是，如果是女性去买，就比较不建议了。因为女性附加癌症多次赔的价格增长，竟然达到了1521块。比女性附加癌症多次赔的底价588块，贵了将近2倍，实在是有点离谱了。最后，我们再看下附加心脑血管二次赔的价格。附加上心脑血管责任的情况下，男性的价格增加了2451块钱，女性价格增加了537块钱。考虑到这一项责任，男性涨价太离谱，女性的基础保障比较贵，而且发生概率也比较低。因此不管是男性还是女性，我都不建议大家去附加。最后总结下。复星联合的福特加，是一款定位轻奢的多次赔付型重疾险。保障超级全，但价格也跟着上涨了不少。性价比嘛，不算太高。如果是女性，我不建议你考虑它。如果是男性，而且是不差钱的男性。基础的版本，或者是附加癌症二次赔的版本，还是可以考虑的。保障牛，赔付多，细节也足够优秀，并且价格也没有贵太多。如果是想要多次赔付型重疾险，但是更看重性价比的小伙伴。前几天我们测评过的健康保普惠多倍版，会更加适合你。


新定义重疾，终于来了个优秀产品！
阿童沐1号和嘉和保，都缺失了这个高发病种！
这届新产品，怎么都有硬伤！
这个超能打的新定义重疾，会是下一个爆款！


               
作者：保瓶儿