香港保险和大陆保险哪个好?

愿为素心人

保险100问

大陆居民买香港保险，我们可以两种情况：

香港保险来到大陆卖
大陆人到香港本地买

我们先来看第一种情况：香港保险在大陆卖。因为买的保单是香港保险公司的，所以合不合法要看香港法例。

香港法例41章保险公司条例规定：只有在香港本地签单，才合法；异地签单，那叫“地下保单”，严格来说都是非法。
不过，这些代理玩的都是私域流量，不会大张旗鼓地在媒体平台上宣传。即便是监管部门想管，也不可能每时每刻都监督到所有角落。因此这些人依旧能在夹缝里找到生存空间。

所以，第一种方式，直接在大陆买港险，合法性严重存疑的，自己权益能否得到保障，是要打一个大大问号的。

我们再来看第二种情况：大陆人到香港本地买。

别的不说，香港保险和大陆的保险比，在维权这一点上就没有优势。两方面的依据：

1.香港保险理赔极严苛，且改判、通融余地小；

2.香港保险监管体系相对落后。

因为保单属于香港的保险公司，所以维权要依照香港的法例和司法。大陆的法律保护不了消费者。

1.理赔难，法律未必支持消费者

保险拒赔的案例里，最多的就是没做好健康告知。
简单说，就是该告诉保险公司的没告诉，到了理赔的时候，成为了把柄。
健康告知问得越具体、要求知道的越少，对消费者越有利。

那我们再来看看两地的健康告知有什么区别。
内地：有限告知。健康问卷里问到什么，就回答什么。没问的不用主动说，也不追究。

非常简单明确。

香港：无限告知。不管问没问到，只要是保险公司“认为可能影响承保的重要事实”都必须告知。而且不管客户实际上知不知道这些事实，都推定客户知道。

啥叫“重要事实”？解释权归保险公司。

内地有2年不可抗辩原则，这个原则虽然不是万能的（怕成为骗保者的保护伞），但很大程度保护了客户的权益。

在众多司法实践中，保险理赔案例绝大多数都是，法院判保险公司赔偿。

不可抗辩条款虽然对消费者的要求非常非常宽松，但是也要建立在诚信投保的基础之上，

如果保险公司有证据证明投保人主观上恶意欺骗保险公司隐瞒实情，不可抗辩条款则不适用。

诚信这件事情，对买保险或是卖保险的人来说，都是最低的底线。

2.监管体系相对落后

众所周知，我国专管保险的部门叫保监会，跟证监会、银监会、央行并称一行三会，监管我国一切金融。18年合并之后叫银保监会。这个部门权力之大，重视之深，可见一斑。

而大陆的保险监管架构叫“偿二代”，全称《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》，英文简称“C-ROSS”。
这套偿二代在国际上是什么水平呢？
      谦虚一点说，是全球最全面、最先进、最严格的国家之一。之所以说之一，是因为我国在2016年1月1日正式实行偿二代的时候，吓得欧盟也在同一天实施了Solvency II体系。
      要是这一天欧盟没赶上，我刚才就不用说之一了。

反正结果就是，不管发生什么天灾人祸，大陆的保险公司99.5%的概率都不会倒闭。即便真倒闭客户的保单也有公司兜底，也有得赔。

香港目前沿用的偿一代体系，使一些香港保司的偿付能力数据不能反映其真实偿付能力状况；而大陆使用的偿二代体系更细化、更严格，更能反映真实偿付水平。

香港的保险市场准入门槛，最低是1000万港币，至少在资本上，这个门槛极低，北上广随便一个有房的大爷大妈都达得到；而大陆保险市场最低要求2亿净资产，而且实际经验上看，从16年以来，2亿很难拿到牌照。

香港保险对利益演示基本没有限制，只对投连险有演示要求，所以很多保司人员营销时演示的分红假设很高，很多达6%-7%，甚至部分产品敢号称10%；大陆保险严控预定利率上限，防止利差损，到13年才把演示利率放宽到保底、4.5%、6%三档。

总得来说，香港保险市场化程度高，以自律为主。但是全依赖市场规则，总会有公司试图投机。
而大陆保险公司很多是央企、国企、合资背景，监管以法律为主，管控更严格。

说完了比较明显的弊端，我们再来客观地看看的香港保险的优势。
一般代理人或者港险的拥护者常说的优势，有这么几个：

      1）香港保险更便宜；

2）香港保险保障更好；

3）香港保险分红高。

1.香港保险更便宜吗？

“香港保险”更便宜，是港险支持派的第一大理由。

原理上说，决定保费高低的，无非2个因素：

      a.定价标准；

b.市场竞争。

定价标准方面，人身险的费率定价，依据的是人均寿命、疾病发生率。拿寿命举例，香港人均寿命男性80.5岁，女性86.7岁，位列世界第一，而大陆目前男性是75岁，女性77.9岁。

近年上市险企的财报也显示，大陆公司的风险折现率（数字越高保费越贵）是10%-11%，香港则是8%-8.5%。

所以客观上说，香港人身险产品的价格，在这一方面确实优于大陆。

这也是我说，如果4、5年前你说港险便宜，我会夸你内行的原因。

但别忘了还有第二个因素：市场竞争。
      今天社会，信息越来越透明化，再想靠信息不对称赚钱也越来越难了。

      2013年，大陆保险进行了费改，价格进步了一大截，大大缩小了和香港保险的差距。虽然很多走传统线下渠道的老牌公司，产品价格面对香港保险确实还很无力；但近年很多新兴公司大规模发力，主打性价比路线，早就开始碾压香港保险了。

2.香港保险保障更好吗？

这其实也是老观点。
      几年前内地重疾险还只保30几种重疾的时候，香港保险就保80多种重疾还带轻症了。

所以有些人喜欢鼓吹香港保险保障更好。

现在都2021年了，大陆的保险早就迎头赶上了。就像前面对比表跟大家展示的那样。
你有五六十种重疾，我有百八十种重疾，比你强；
你轻症赔付20%左右，且占用重疾保额，我轻症赔付30%、40%且不占用保额，比你强；
      你前10年额外给付30%，我60岁前额外给付60%，也比你强。

在保障责任上，大陆的重疾险已经不落下风了，完全不输香港保险了。

3.香港保险分红更高？

这一点，我们还是要虚心承认的，香港保险分红这方面做得确实不错。

原因有两点：

c.香港经济发达，投资回报率高。

d.香港保险公司投资渠道限制更小。

有些公司可能会把保费收入的40%-50%用作权益类投资，而大陆的保险行业监管极为严格，大部分资金只能用于存款、债权等固收类渠道，而用于股票等权益类投资的比例不能高于20%

港险的分红确实比大陆高。

但是！实际差距真的不会差出多少。

而且我这里还特指保障类产品，比如带分红的重疾、寿险。年金、万能险等理财性质的产品，大陆完全不输香港保险，甚至时常反超。

之前香港是不公布真实分红数据的，只要吹不死，就往死里吹。
然后香港保监局觉得要管一管，
      2017年1月1日要求各大保险公司在官网披露分红实现率，
那之后真是哀鸿遍野，活像网红被逼卸妆关掉美颜。

大家之所以长期有这种印象，我认为和我上面提到的监管机制不同，香港保险对利益演示几乎没有限制有很大关系。

回过头再看看我们大陆的保险宣传，因为管得严，禁止用高收益进行演示，所以计划书都做得缩手缩脚，显得非常寒酸。

针对香港保险的宣传，到底有多少真材实料，是要打上大大的问号的。
      相比起大陆保险，香港保险在保障类产品的分红上，有着一定的优势。
      但是在产品价格、性价比；保障全面；“避税”等方面上，谁要是说香港保险比大陆保险有多大优势，那就纯粹无中生有了。

再考虑到资产过境、外汇管制，以及监管、司法上的欠缺，对于大陆消费者来说，基本可以一票否决了。

对于高净值人群，需要进行海外资产配置，来对冲单一货币的贬值风险，那么港险可以是其中一种选择。
      但对于大多数，追求的是保障的消费者来说，我看不到选择港险的明显理由。

针对香港保险的宣传，到底有多少真材实料，是要打上大大的问号的。
     相比起大陆保险，香港保险在保障类产品的分红上，有着一定的优势。
     但是在产品价格、性价比；保障全面；“避税”等方面上，谁要是说香港保险比大陆保险有多大优势，那就纯粹无中生有了。

再考虑到资产过境、外汇管制，以及监管、司法上的欠缺，对于大陆消费者来说，基本可以一票否决了。

对于高净值人群，需要进行海外资产配置，来对冲单一货币的贬值风险，那么港险可以是其中一种选择。
     但对于大多数，追求的是保障的消费者来说，我看不到选择港险的明显理由。

《保险100问》项目主创规划师



               
作者：都会保温箱