『拒绝忽悠』一文读懂市场上的百万医疗产品

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百万医疗产品属于健康险医疗险的分支，由于其极高的性价比迅速走红市场，例如一个30岁的人一年仅仅100来块钱就可以拥有200万的保障，而且用药范围积极广泛，涵盖自费药和进口药，报销比例可达100%。最关键的是合同保障期间内该类产品不会因为被保险人的历史理赔或者健康状况发生变化而拒绝续保，只要产品不停售，有些产品可以一直续保到100岁。同时各类增值服务更是锦上添花：就医绿通、住院押金垫付、二次诊疗等服务，不仅可以解决高额的医疗费用还可以解决就医难的问题。因此，将百万医疗产品称之为超级豪华的国民医保毫不夸张。那么问题来了：市场上的百万医疗产品多达上百款，这么多的产品，我们该如何去选择呢？本人将行业内专业的九大百万医疗的筛选标准总结如下，送给大家:


一、免赔额①关于免赔额度我们都知道市场上的百万医疗产品免赔额度绝大部分都是1万元的，当然也有免赔额度可以根据自己的意愿来选定的，例如复星联合乐健一生的免赔额可以根据我们自己的意愿选择0元、0.5万元、1万元、1.5万元或者2万元的。因此，如果我们不接受免赔额被保险公司一刀切的定为1万元的产品，除了复星联合乐健一生还有很多其他公司的产品免赔额也是可以自由选择的例如复兴联合乐享一生（五年期保证续保）、安盛天平卓越守护（高血压版/糖尿病版）、惠享e生众惠百万医疗等。②关于免赔额无理赔优惠市场上还存在一些免赔额设计人性化的百万医疗产品，如果前一年没有发生理赔，那么次年免赔额度可以降低1000元，但是都有一个降低限额。例如太平人寿的超E保2019，免赔额的无理赔优惠政策，最多可以降低2000元，也就是说免赔额最低可以做到8000元；而华夏人寿的医保通（普惠版），最多可以降低5000元，也就是说免赔额最低可以做到5000元。因此，免赔额无理赔优惠政策，不同保险公司也是有差异化的。③关于免赔额的性质市场上99%的百万医疗产品的免赔额是绝对免赔额，只有极少数的产品可以被称之为相对免赔额，例如同方全球人寿的御护一生B款百万医疗就是相对免赔额。
那么，绝对免赔额和相对免赔额对我们有什么影响呢？我们看一下绝对免赔额产品的条款：

再看一下相对免赔额产品的条款：

通过两种免赔额条款的定义我们可以明显找出二者的区别：绝对免赔额：医保或者公费医疗报销的额度不能抵扣免赔额；相对免赔额：任何途径（涵盖医保或者公费医疗）报销的额度都可以抵扣免赔额。举例理解：A先生因病住院花费2万元，医保报销了1万元，自费1万元。如果购买了绝对免赔额的产品报销额度：1万元-1万元=0元；如果购买了相对免赔额的产品报销额度：2万元-1万元=1万元。这就是相对免赔额与绝对免赔额的区别。二、关于0免赔的特定疾病百万医疗产品的形态：一般医疗+特定疾病医疗，一般医疗有免赔额，特定疾病医疗保险金没有免赔额，只要住院就可以赔付。因此可以0免赔的特定疾病的种类越多越好，例如100种重疾0免赔的百万医疗产品要比只有恶性肿瘤0免赔的百万医疗产品更加值得选择。三、关于质子重离子治疗费用质子重离子治疗是目前最尖端的恶性肿瘤放疗方式，使得恶性肿瘤的治愈率大大提高，因此涵盖这项治疗费用的百万医疗产品是首选。不过不同公司对于该项治疗费用的报销比例有所不同，有的保司的产品仅仅报销该项治疗花费的60%，有的公司可以报销该项治疗费用的100%，肯定是报销比例100%产品是我们的首选。


四、关于一般医疗责任一般医疗责任要注意的是：是否涵盖普通的门诊手术责任，如果仅仅涵盖特定重疾的门诊手术的话，若一个人需要普通疾病的门诊手术，例如痔疮手术，那么就无法得到报销。五、特殊人群投保的百万医疗产品例如三高、乙肝携带、甲状腺结节或者甲状腺癌术后康复的患者能否投保百万医疗产品呢？答案是可以的，例如以下是来自三款百万医疗产品的健康告知内容：安盛天平卓越守护（高血压版）

译文：有高血压疾病也没不打紧，只要遵照医嘱服药控制血压（且服药后使得高压维持在170以下；低压维持在105以下）就可以投保。安盛天平卓越守护（糖尿病版）

译文：有糖尿病也不打紧，只要遵照医嘱服药控制血糖（且服药后空腹血糖维持在8.0mmol/L以下或者糖化血红蛋白维持在7%以下或者餐后2小时血糖低于12.0mmol/L的2型糖尿病）均可投保。惠享e生众惠百万医疗

译文：原发性高血压、2型糖尿病、乙肝携带且肝功正常均可投保。尊享e生优甲版

这是，甲状腺结节或者甲状腺癌术后康复的患者均可投保的百万医疗产品。因此特殊人群不一定要选择保障责任单一的防癌百万医疗产品，依然可以选择跟健康人一样的百万医疗产品。六、关于等待期百万医疗产品的等待期一般是30天，但是也有的公司的条款会对于一些特定疾病延长等待期为90天，例如以下条款，需要仔细阅读条款：

七、关于扩展责任很多百万医疗产品为了增强自己产品的特异化，增强竞争力，增加了很多可选择的责任，例如赴日/美就医医疗责任、重疾慰问金、法律援助责任、住院津贴责任、意外身故责任、甲状腺疾病0免赔责任等、可以根据自己的需求进行添加或者筛选，但是有些责任需要慎重选择，例如这款产品：太平医保无忧百万医疗2020版

当客户选择100万的保障方案的时候，保费是425元/年，产品责任如下红框：

但是客户看中了以下可选责任中的重大疾病一次性给付金，选择了一次性给付10万元，保费变成了763元，那么性价比如何呢？其实可选责任的重大疾病保险金就是市场上销售的1年期重大疾病保险，我们看一下同样购买10万保额的1年期消费型重疾险产品需要多少保费：

太平医保无忧2020版附加额外给付重疾保险金责任的成本是：763-425=338元。而单独购买一份同样保额的1年期重疾产品只需要175元，而且还涵盖3万元的轻症理赔金。因此如果客户看中了太平医保无忧2020版同时想要附加重疾保险金额外给付责任，倒不如额外选择一款1年期消费重疾，这么组合性价比才是极高。八、续保条款市场上的百万医疗产品的可续保年龄都很高，而且保司不会因为被保险人的健康状况发生变化或者历史理赔情况而拒绝续保，但是我们一定要明确：市场上没有终身保证续保的产品：


条款里都会有这么一条，产品停售，保险公司就会拒绝续保，像百万医疗产品理赔频次和额度很高，因此停售风险是存在的，如果有人告诉你他家产品保证终身续保，要么不专业，要么骗人的，要谨慎。

目前为止有6年期、5年期、3年期保证续保的产品，但不是终身保障续保。

因此选择百万医疗产品也要考虑产品的稳定性。
九、增值服务百万医疗产品的增值服务也是至关重要，例如有些百万医疗产品的住院押金垫付服务就非常实用，进一步增强了百万医疗的实用性，为什么这么说呢？我们都知道百万医疗产品最大的优势就是低保费高保额，30岁的人一年100来块钱轻松拥有200万的保障，但是住院是需要交纳押金的，试问又有多少人可以毫无压力的拿出几十万乃至上百万的住院押金呢？百万医疗是报销类的险种，实报实销，花多少报销多少，如果拿不出高额的住院费用，百万医疗几百万的高保额也是空中楼阁水中月，触摸不到。但是有了保司的住院押金垫付服务就不同了，我们可以向保险公司申请住院押金的垫付服务，由保险公司帮我们缴纳住院押金，既解决了高额的医疗费用又争取了最佳治疗时期，这才会把健康险的意义发挥到极致。当然还有就医绿通服务、二次诊疗、院外靶向药直付等服务，可以参考以下服务演示：

以上是关于百万医疗产品的九大选择标准，大家按照以上来肯定会选择到自己称心如意的产品。
大家可以自主选择平台投保，亦可私信我投保，通过我们投保的客户，我们将负责未来的理赔服务，让您售后无忧。


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