百万医疗那些事

芊芊551

经常遇到一些朋友问百万医疗是否有用，值不值得买，会不会有坑？看得出来大家对于医疗保险还是有些陌生的，那么今天我们就来聊一聊百万医疗那些事。

我先说结论：百万医疗可以说是非常实用的医疗保险了，低保额高保费，买它买它买它！



一年一百多到几百块钱，一顿饭钱一条香烟钱，可以报销到最高600万保费，而且不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，只要是医疗费用，社保报销后超过免赔额的部分都能100%报销。

花小钱转移大风险

但目前市面上的百万医疗险很多，产品质量也良莠不齐，如何才能选到适合自己的好产品呢？下面就和大家分享如何选择适合自己的百万医保险。



如何选择适合自己的百万医疗险？

医疗险的健康告知通常比较严格，身体有点小毛病或曾患过健康告知中规定的疾病，可能就会被拒保。

必须要提醒大家的是：购买保险一定要符合健康告知的标准才能买，很多人不清楚这一点，没有看健康告知条款直接购买，或因为不靠谱的保险销售恶意引导而购买，就会导致后续理赔出险拒赔的情况。

身体有点小毛病想要购买医疗险，建议优先选择带智能核保的产品，或通过线上平台做预核保，如果能够通过健康告知再进行购买。

划重点：健康告知很重要，体况一定要如实告知，这样才能避免出险拒赔。



身体情况良好的人选百万医疗着重三个方面：

一  保障规则与保障责任

· 门诊责任：重点关注保障时长和住院前后能够报销这两点。

· 单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；

· 人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能。

· 外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。

二 免赔额度和增值服务

住院费用百万医疗险都是扣除一定免赔额后，剩余合理的医疗费用 100% 报销，大多数百万医疗险都是免赔1万，社保不能抵扣这个额度。

购买百万医疗险主要是为了防范大额医疗支出，1万以内的医疗费用一般个人还是能承担。

增值服务主要看特需病房、外购药品、出国治疗这三项，如果有需要，可以选择能够提供相关服务的产品，或附加这些服务。

三 续保条件

目前百万医疗通常都是交1年保1年，所以购买医疗险时，续保条件是否宽松很重要。续保免健康告知免等待期的产品，以免身体出现状况后不能再购买医疗险。

业内的共识：产品销量大，停售的概率小。买的人多了，产品稳定性就更好，就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。

也有保证续保6年的产品，譬如平安e生保。





购买百万医疗险应该避免哪些坑？

大部分人对于百万医疗险的疑惑主要集中在两个问题上：一续保二理赔。

1、百万医疗险的续保问题

目前市面上的百万医疗险，续保可分为四种情况：

· 一年期产品，续保免健康告知免等待期

· 一年期产品，续保需要重新审核

· 固定期限产品（5年/6年）,续保免健康告知免等待期

· 固定期限产品（5年/6年）,续保需要重新审核

第二种和第四种，本人不建议购买。

市面上大部分产品都属于第一种情。

2、百万医疗险的3个理赔问题

首先，前面说了，健康告知一定要如实告知。

第二，有无医保一定要如实选择。

      百万医疗在定价的时候，就分为有社保款与无社保款，有社保款的保费要比无社保款要低很多。很多医疗险都明确规定：若被保人以有社保身份投保，但未以社保身份就诊并结算的，则将60%比例赔付。

所以，投保时一定要根据自己的实际情况进行选择，如果购买的是用百万医疗报销时差不多一半的费用都只能自己承担。

第三，根据你买的百万医疗险种条款规定选择治疗医院。

      保险公司对于报销的医院也有要求限制，目前主流销售的百万医疗规定就医范围仅限于二级或以上的公立医院普通部。（部分产品可以扩展特需部）

第四，报销范围的问题

     很多百万医疗险在宣传的时候都会说：“社保报销后，超过免赔额的部分都可以100%报销”。

     但实际上有些产品会在保险合同的免责条款里写明有些治疗项目是不报销的，比如某款热销百万医疗就在免责条款里规定了不报销植入器材/人工关节的产品。

      康复治疗或训练、修养或疗养、健康体检、隔离治疗（定义医疗机构内的除外）、非处方药物、保健食品及用品、体外或植入的医疗辅助装置或用具（义肢、轮椅、拐杖、助听器、眼镜或隐性眼镜、义眼等等）极其安装。

没有一款保险产品是十全十美，适合所有人的，根据保障需求和预算配置保险是最正确的投保姿势。

看到这很多人都会说：哇！买个百万医疗都这么复杂？条款看起来好麻烦啊。那么您可以找我呀，找我这个明亚保险经纪人来根据您的实际情况和需求来帮您挑呀。选择了保险经纪人就等于拥有了终身VIP服务。





作者：七星保典