堪称性价比之王的定期寿险,依然是它!

麻辣鸡翅

在我眼里，寿险，是这个世界上最容易挑选的产品。

之所以这么说，是因为寿险产品的设计非常简单，责任就是保死和全残，保障期内死了或全残，直接赔钱。

对寿险的挑选，大家只需要记住一句话就可以了，看价格，谁便宜就买谁！肯定错不了。

寿险产品的设计，就是简单的以死亡风险概率严格定价的，而死亡风险概率如果保险公司的样本足够大，那它肯定是可以测算的，并且在几年甚至几十年的时间里，也是稳定的，不会有很大起伏。

事实上，目前寿险产品的设计，各家保险最常用的定价参考标准是中国银保监会在2016年发布的《中国人寿保险业经验生命表（2010－2013）》，这个经验表业内称作10-13表，以对应之前上世纪90年代发布的90-93表和2005年发布的00-03表。

对寿险来说，生命表就是整个产品的魂魄。

即便有些保险公司（主要是大型保险公司）和再保公司根据自身的承保经验，有自己的经验表，但10-13表，依旧是各家保险公司最重要的产品定价依据。



看生命表，不难理解，年龄越大，死亡率越高，保费肯定交的越多。

因为寿险产品，本质上都是按照这个公式定价的：保费=预期风险发生概率 × 风险损失（即你要购买的保额），

举个例子，同样买100万保额的寿险：

30岁男，死亡风险概率是0.000797，则保费＝0.000797×100万＝797元

60岁男，死亡风险概率是0.009161，则保费＝0.009161×100万＝9161元

这俩保费差额接近11倍不止，原因就在于60岁男的死亡率是30岁男的11倍之多。

所以买同样保额，死亡风险概率越高，保费就越高，而寿险的责任就是保死，定价的主要参考值就是这个死亡率，

既然责任简单，定价又有明确的数据可寻，那么挑选一款好的寿险，保费成了唯一且最为重要的标准，谁便宜买谁。

今天这篇文章呢，咱就来认识一下寿险，主要内容如下：

一、寿险是什么？有什么用？给谁买？

二、买寿险最容易踩的坑

三、怎么挑选一款好的寿险

四、定寿测评推荐

五、寿险大家关心的其他问题汇总

一

寿险是什么？有什么用？给谁买？

寿险是最回归保险本质的产品，责任非常简单，保死亡，人死了或全残，保险公司就赔钱，理赔不容易出幺蛾子，大家都一样。

但这笔钱呢，自己注定用不到，只能留给家人，所以寿险一般对标家庭责任，

赔的钱可以用来还房贷车贷、孩子教育费、老人抚养费等，维系家庭正常开支，不至于突陷困顿。

所以家里谁赚钱，寿险就给谁买，谁赚得多，就买得多。

而寿险一般分为三类：一年期寿险、终身寿险、定期寿险，

这主要是在保障年限上做了区分，各有针对性，咱简单了解一下就行，算是寿险的常识性知识。

1、一年期寿险

字面意思，就是只保障这一年期间内的死亡风险，买一年保一年，采用自然费率定价，保费直接跟年龄挂钩，看上边的生命表就能看出，年龄越大，死亡概率越高，所以保费会逐年增长。

优点：价格便宜，灵活简单。

缺点：有续保风险，每年买都需要健康告知，万一哪年身体状况出现变化，就会影响第二年续保，而且一旦停售，就没法再续保。

适合人群：预算不足的的年轻人，作为临时保障；或者家庭责任大，想要叠加保障、做高保额的，以后哪年不想买了，可以随时叫停。

2、终身寿险

终身寿保终身，而人一定会死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，那价格自然不会便宜。

优点：人固有一死，一定可以获得赔偿。

缺点：价格非常非常贵（我后边会有终身寿和定期寿的价格对比，咱往后看），杠杆比较低，有点脱离保险对冲风险的本质意义，偏离到了财富传承上。

适合人群：富人，想要资产传承的，或者避税的等。

3、定期寿险

定寿保障期限一般是保20年/30年/保至60岁/70岁等。

这个是最适合大部分普通家庭的保障需求，毕竟谁也不能一辈子都是家庭顶梁柱吧，总有卸载责任的那一天，所以在这奋斗的几十年期间内用寿险罩住风险足够了。

定寿和终身寿一样，采用均衡费率定价，一锤子买卖，合同一签，价格直接敲定，每年保费固定，以后有任何调整或身体出现变化，都不受影响。

（和一年期寿险的自然费率相比，有很大不同，关于自然费率和均衡费率的具体差异，我以前也写过，想了解的直接戳链接：支付宝、微信上的这几款保险便宜到每月只要两三元，靠谱吗？）

优点：定寿价格便宜，杠杆率极高，比如25岁女生买个100万保额保至60岁的定寿，一年只需五六百。功能很纯粹，就是以小博大，争取花最少的钱，博最高的保额。

缺点：相较另外两个，定寿暂无明显缺点。

适合人群：上有老下有小，有负债、需还房贷的普通工薪家庭。

这三个寿险的差异，我做个了对比图，更清楚一点，



在所有的寿险中，普通人最需要的就是定期寿险，记住，定期到自己家庭责任卸下来的那一天就可以了。

定寿的优点非常直观，就是价格便宜杠杆高，充分发挥了保险的本质作用，能对冲风险，价格也能负担的起，可以说适用于95%以上的普通家庭。

二

买寿险最容易踩的坑

因为寿险的保障责任简单，所以没啥大坑。

但对保险小白来说，还是有一些比较容易陷入的误区。

1、普通家庭买终身寿险

首先要明确购买定期寿险的目的，是因为定期寿险承担着当家庭的经济支柱遭遇风险，但保证家庭财务状况不会因此崩溃的任务，首要考虑的就是覆盖风险，也就是定期寿险＝保障。

而买终身寿险，因为人一定会挂的，注定能获得赔付，只是时间早晚问题，那这笔保额，算是为家人留下了一笔确定的、可以传承的财产。

也就是说终身寿，不单单有保障作用，它还是传承、保障、储蓄、提供现金流、避税等集于一身的大BOSS，即终身寿险=保障+储蓄（传承、增值、现金流等）



大白话就是——终身寿的作用，身故能传承，活着能养老。

对富人来说，可以作为一种资产增值和提供现金流的资产配置方式，但对普通人来说没啥意义，你没个五百万、上千万的身价，你操什么增值和财富传承的心。

那这样看下来，终身寿险除了保障之外，更偏向于理财产品，而不是纯消费型的保险产品。

另外，保贝不让大家买终身寿险的原因还有一个，贵。

终身寿险和定期寿险相比，贵多少呢，咱来看个对比，



同等条件下，

30岁男性买100万保额，都按30年交，终身寿险的保费一年要一万多，

而保至60岁的定寿，一年保费只需一千多，这中间的差价将近10倍。。。

你说大部分普通工薪家庭，一年起早贪黑年收入也就10万、15万左右，如果给赚钱的两口子一人买个终身寿，光这一项保费一年就得两万多，

与其说终身寿是用来保风险的，还不如说它是变相的“理财储蓄工具”，本质上就是人家有钱人用来传承财富的，根本不适合咱普通工薪家庭呀。

2、买寿险就一定要求赔，觉得到期没有赔钱，合同终止了，自己钱白交的心理

写到这，很多人肯定就会问，那你让我买定期寿，不买终身的，万一我定期到70岁，70岁又没有挂，那保费不就是白交了吗。

这种心理，其实是我们买寿险一个最重要的认识误区，抱着这个心理买保险的，大错特错，十买九坑！

为什么这么说，因为首先要明白，咱活到70岁没有出险，那按照周期表里的死亡概率，就意味着，咱们交的保费肯定是赔给出了险的那几个倒霉蛋了。

大家凑在一起，均摊风险，谁出险了赔给谁，出险概率大的多交，所以从精算的角度看，对每一个人都是公平的，这里面根本没有谁赚了谁吃亏的问题。

如果想一定拿回来自己交的钱，那肯定只有买终身寿了，因为谁也不会知道自己哪一年挂。

而上面反复说了，保险产品就是严格按照风险概率定价的，你买终身掏的就是到终身死亡概率的钱，说白了一分价钱一分货，

你买到保20年的寿险，年纪小、保障年限短，死亡风险概率就低，一年下来可能只需四五百，

但你买个保到60岁的寿险，这中间的死亡概率加权平均下来绝对要比只保20年的高，所以均摊下来保费就高，一年可能得1000多，

买保终身的，同理，你从买保险开始到105岁的死亡风险概率加权平均下来绝对比保到60岁的高很多很多，那保费一年就得一万多了。

所以想罩住多大的风险，就得掏多贵的钱，交的这个钱，保的就是这个概率的风险，本质上就没有亏不亏这一说。

大家牢记我上面说的，咱们不出险，但总有人出险了，所以一定是有人获得赔付的，而大家获得赔付的几率是相同的，弄明白这个才不难走出“买了保险，没发生就是吃亏”的心理误区，进而才能避免买终身寿，或者买返还型等等这种一般家庭根本用不上的没用保险。

3、给孩子、老人买寿险

买保险是拿来对冲风险的，你风险损失小或者没有的话，买来就是浪费。

就说孩子和老人，他们身上不担家庭责任，如果不幸死亡，对家里更大程度是心理层面的打击，但对经济层面的影响非常小。

保贝一直强调，买保险第一逻辑先看风险损失，单单考虑这一点，给孩子、老人买寿险就没必要，因为他们没啥经济层面的巨大风险存在。

其次，给孩子和老人买保险，要么不赔，要么巨贵。

就比如孩子买寿险，国家为了防范道德风险，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，已经立法规定，10岁以下的孩子最多只能赔20万，10-18岁只能赔50万。



就算你买个100万保额，孩子10岁前不幸身故最多只赔20万，买高了，没用。

而且绝大多数的终身寿险，还规定18岁前身故只赔保费，你之前交了多钱就返你多少钱，相当于这么多年交的钱0分利息借给别人投资去了……



给老人买寿险也是一样的，首先就脱离了买保险的第一逻辑风险损失，买寿险讲究的是家庭责任匹配，老人这么大年纪了还能有啥家庭经济责任。

其次，老人的寿险非常非常贵，年纪大，风险高，保费自然水涨船高。

一年交个八九千上万的保费，保额也买不高，最后出险了可能也只赔个十几二十万的，没啥意义。

总而言之，寿险是给家庭经济支柱准备的，小孩老人没必要买。

4、寿险一般保身故和全残，有的产品只保身故，没有全残责任

大部分的寿险，其实都是死了或全残，就赔付，

但架不住有的鸡贼产品，只保身故，不保全残，比如下边这款——



这是中国×安家的一款定寿，只有身故保障，

咱对比另一款线上寿险产品，既保身故，又保全残，



身故就是死了赔付，全残比如说双目永久失明、瘫痪等，这些情况也能赔付。

其实全残定义要求还挺高的，



双目失明指的就是眼球缺失或摘除，或不能辨别明暗，或仅能辨别眼前手动者等，白内障引起的失明可是除外的；日常生活能力丧失是指吃东西、穿脱衣服、起居、步行、洗澡等，皆不能自己为之。

不过呢，一般对于伤残等级的要求，在意外险中更容易有坑，针对寿险还是比较清晰明了的，缺胳膊少腿、植物人、丧失基本生活能力的都算，多了全残保障，总归还是比一定要死了才赔付更负责、更全面、更人道一些。

5、买个寿险还捆绑垃圾险种

无论买啥保险，你首先就记住我这句话——买纯保障性的保险，分开买，保险责任越简单、越有针对性的越好。

捆绑在一起的“大而全”产品，绝对溢价严重，甚至保障不足。

就说下边这款，



产品底层首先就是一份终身寿，只有50万保额，竟然要6700！！！

这几十年后挂掉了，给你50万能干个啥。

其次七七八八捆绑了一堆其他险种的保险，捆绑的长期意外险，大坑，一年1900就是抢钱，现在互联网上随便一款普通的意外险，保额就算也只买到50万，撑死了150左右，这款贵了10倍不止。

除了贵不说，保障还不充足，快三分之一钱都花在了终身寿险责任上，造成了重疾保额只买了30万，每年保费2万5，重疾却只有30万保额，几十年后就算出险了，到时候钱贬值了，保额也不够用啊……

所以记住，千万别买任何“大而全”的捆绑式产品，价格又贵保障又不足，一个字坑。

三

怎么挑选一款好的寿险

1、配置思路

保险配置其实很简单，无论哪个险种，要解决的问题无非就是——保谁，保多少，保多久。

①保谁

一开始咱就说了，寿险对标家庭责任，

所以家里谁是摇钱树，谁是赚钱主力，那就给谁买寿险。

夫妻都是家庭经济主力，夫妻双方都要买。男方挣得多，多给男的买；女方挣的多，多给女的买，就这么简单。

②保多少

寿险保额买多少，一般有个公式：

家庭寿险总保额=家庭贷款负债+子女教育费+父母赡养费+5年家庭消费开支

举个栗子，隔壁老王，30岁，老婆在家带孩，宝宝3岁，父母渐老，房贷40万。

典型的家庭支柱，如果他不幸离世，家庭将遭受巨大打击，所以老王就需要买一份寿险，保额至少是：房贷40万+父母养老金15万+孩子教育金25万+家庭消费开支20万=100万

把家庭成员的生活开支都保障了，才是发挥了寿险应有的作用。

所以保额具体买多高，就看各位的实际需求，最最基本的是得覆盖住现有的家庭负债，其他按需添加。

③保多久

保障期限选多久，一句话，保到你家庭责任结束了就行。

孩子长大了，车贷房贷还完了，各种负债结束一身轻了，保障期差不多也可以结束了。

一般呢，保贝是建议选择保至60岁/70岁足以。

到了这个年纪，家庭责任几乎已经转移到孩子身上了，当然，如果你50岁就还完各种贷款、准备享清福了，那寿险保到50岁都行啊。

说来说去，就是看你啥时候卸载家庭责任。

2、挑选侧重点

选一款好的寿险，唯一且最为重要的条件就一个——保费便宜。

开篇第一段保贝就点明了，因为寿险责任简单，保死，死了就赔，所以保险公司在保障责任上搞不了什么猫腻。

这种情况下，价格便宜就是硬道理，谁便宜买谁。

除此之外，有特殊需求的朋友，也可以稍稍注意一下免责条款、最高保额、健康告知等，

但这几个责任不用太计较，零星的做个参考点就行，

比如免责条款，自然是越少越好；最高保额呢，主要看你的负债，如果有的朋友房贷要还好几百万的，那这种就对高保额寿险就有要求；健康告知，这牵扯到了能不能买的问题，不过不重要，对咱挑选产品的影响真的不大。

主要现在市场上的很多定寿产品，保障责任上其实没啥大区别，主要还是看谁便宜！

四

定寿测评推荐

接着呢，咱来看看目前市场上几款热卖的定寿，

去年，我唯二推荐的产品有两款，其中首推定海柱2号，价格完胜。

而今年，上新了几款保障、价格还不错的新产品，但性价比之王依然非定海柱2号莫属，来具体看下它们的测评对比。



· 定海柱2号

这款依旧是目前的底价产品，自上线以来，可以说一直位居榜首，去年我就首推这款。

现在对比看来，它依旧是超级能打，妥妥的性价比之王，先看表格，价格没的说。

这款产品还有个特色保障，私家车交通意外身故/身体高度残疾，额外赔付50%保额，最高100万，我大概算了下，30岁男性加上这个保障，贵个30多块，30岁女性附加上这个，贵上12块左右，还挺划算的。

但相对的，这款产品的健康告知也严格一点点，会询问乙肝大三阳、肝炎等，不过只要你身体健康，满足要求，买这款就对了，价格摆在这儿呢。

就算只比其它的便宜了几十块的，那蚊子肉也是肉，咱能省一些是一些。

· 大麦2021

这款是去年的升级版，除了基本的身故/全残保障外，新增了法定节假日的交通意外保障，可获得150%-200%的保额赔付，比如节假日期间，万一因为飞机事故出险，直接赔2倍保额。

而且能以旧换新，去年买过大麦2020的朋友，可以不用健康告知，不用等待期，升级为大麦2021，而且大麦2021未来同样可转同系列新品，还蛮贴心的。

价格方面，比去年的版本相比下调了不少，竞争力可以说更大了。

而且核保也挺宽松的，比如2型糖尿病、慢性乙肝肝炎、高血压、甲状腺癌等均有机会参保，所有万一健康有以上异常的朋友，可以试着投保这款。

· 瑞泰瑞和2021

这款呢，不管是价格还是保障上，都还不错。

和去年一样，这款保贝比较推荐给女性朋友购买，因为它首先是孕妇可买，健康告知不提及；而且不限职业，对于家庭主妇也不限制保额，单看这两点，确实对女性比较友好。

而且这次的升级，可选责任还多了好几项，比如额外赔付50%保额的特别身故/全残保障；额外给付100%保额的航空意外身故或全残；最高多赔25%保额的恶性肿瘤身故/全残额外赔等三项。

只不过这三项责任最多选一个，咱看自己的具体需求挑一个，也可以直接裸买。

同样的，价格相较去年也进一步降低了，健康告知也很宽松，像大小三阳、肺结节等，都可以投保。

综合下来，它的一些条款设计针对女性朋友确实友好一点，而且性价比还不错，所以我觉得女生想买定寿的话，可以考虑这款。

· 擎天柱5号

不同于其它产品，这款相较去年的版本，直接增加了两个额外赔责任，保障更丰富了。

一个是猝死关爱金，猝死可额外多赔30%保额；

一个是特别关爱金，意思是全残赔过之后，180天后又身故了，再额外多赔20%保额。

其他的保障呢，大家都大差不差，我不啰嗦了。

当然了，这款产品有亮点，保障也更全面一些，但是“加量也加价，”它的价格自然上去了，如果咱不选择任何附加责任，只选基本保障的话，这款价格比市面其他高性价比产品贵了差不多5%-18%左右。

所以，如果你想追求极致的性价比，那咱不如直接买我上边说的定海柱2号。

但如果一些朋友对猝死、全残等责任比较在意的话，可以重点考虑这款。

· 甜蜜家2021

这款的产品形态就比较特别了，属于夫妻特色保障，一张保单保两个人。

啥意思呢，就是被保的俩人必须是夫妻，夫妻中的任何一个出险，另一方的保障继续有效，而且豁免后期的所有保费，比较人性化。

最大的亮点与不同，也在于如果俩人因为同一个意外身故或全残了，直接赔4倍保额，等于说夫妻俩人都直接双倍赔！

算了下，保费也不贵，看上边的对比表格，比如夫妻俩人都是30岁，100万保额保到60岁，交30年，夫妻保费一共1680元，和定海柱2号比，男性1068元，女性575元，一共1643元，贵了几十块钱吧。

如果对比擎天柱5号和瑞和2021，那这款甜蜜家2021还比它们便宜呢。

所以如果是夫妻双方都打算买定寿的，可以考虑这款。

【最佳投保姿势】

寿险的保障责任比较简单，没啥暗坑，目前定寿市场也基本已经固化。

总的看来，今年升级的几款定寿，价格上更能打了，保障上也更丰富了，

我上边测评的这几款产品，保障都不错，但我首推的，依然是定海柱2号，毕竟价格是王道！

定海柱2号自从去年刷新了市场的定寿底价之后，一直到现在也是所有产品中的性价比之王，只不过健康告知相较其它几款，严格了一点点，但只要你符合健告能买的，挑这款准没错。

健康告知和免责条款都相对宽松，价格也便宜的大麦2021次之，假设定海柱2号的健告你过不了，咱就买这个。

除此之外，如果是夫妻想要购买的话，可以考虑甜蜜家2021，毕竟最高可能赔付4倍保额，性价比也还不错。

总之呢，买定寿真的非常简单，玩的就是个比价游戏，责任简单没挑头，所以谁便宜咱就买谁。

五

寿险大家关心的其他问题汇总

1、寿险可以重复购买、叠加赔付吗？

可以的，如果想做高保额，寿险可以买多份。

不过要提醒各位留意健康告知中是否有“近一年在其他保险公司已申请及已生效寿险保额是否大于等于300万？”这样的字眼，如下图，



如果有，你可以先买这款有保额限制的产品，然后再买其他家的产品，这样，也算是不违反保额最高上限的健康告知。

如果你想买千万级的保额也是可以的，但麻烦点，一般需要通过线下去保险公司指定的医院体检，然后提供财产证明等资料，接受保险公司的专门人工核保才行，比较复杂，毕竟涉及的保额太高了，怕骗保，势必会严格一些。

但对咱普通家庭来说，寿险保额只要覆盖我上边说的那个公式就行，家庭寿险总保额=家庭贷款负债+子女教育费+父母赡养费+5年家庭消费开支，咱按需购买即可。

2、重疾险附带了身故，还需要再买寿险吗？

建议单独买份寿险。

因为重疾险附带身故是共享保额的，也就是“2份责任、1份保额”。

啥意思呢，就是如果你患重疾用掉了这份保额，那么合同立即终止，身故责任也随即结束，谁发生在前就赔谁，两份责任，就只享受这一份保额。

除此之外，重疾险附带身故的保额选择是跟着重疾责任走的，咱市场上常见的重疾险，保额一般都是50万、80万左右，那顺带着身故责任也买不高，要知道单独买寿险的话，保额一般能买到100万、200万甚至300万。

所以我建议单独买份寿险，不贵，性价比高，二十几岁早早买好，一年交个几百块就能撬动个保额是100万的寿险，很划算。

总之这几个险种，保贝的建议都是分开买，保险责任越简单越好，这样能很大程度的避免踩坑，也能更有针对性的对冲风险。

3、寿险和意外险都买了，身故了，都赔付吗？

得看是不是因为意外原因死掉的。

寿险反正是死了就赔，而意外险的身故责任必须得是因为意外事故导致的死亡。

如果不是因为意外死掉的，只赔寿险保额；如果是因为意外导致的死亡，那这俩都赔。

比如老王买了100万保额的寿险和50万保额的意外险，

他走路上遇到交通事故一不小心被撞死了，那他一共能得到150万赔付，但如果他是因为生病去世的，那只能得到100万的寿险赔付。

4、定寿是买到保至60岁，还是70岁？

就一句话，看你的家庭责任啥时候结束，保贝建议是保到70岁足足够了。

但你要是60岁之前房贷还完了，孩子也成家立业了，家庭责任已经转移给下一代了，自己开始享清福了，那保到60岁也行啊。

这个真不用跟别人比，定期到自己家庭责任卸下来的那一天就可以了。

说在最后，

总而言之，寿险是最简单的一个险种，死了就赔， 没啥绕的，保贝的建议就是，普通家庭买保到70岁的定期寿险足够了。

咋挑选，就那一句话，只要符合健康告知，谁便宜买谁。

还有其他疑问的，也可以直接加我个人微信baobeishuobao免费咨询~

END

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作者：保贝说保