家庭的顶梁柱,定期寿险您配置了吗?

普通人物怨

寿险是最纯粹的保险，人死了，就赔钱。这种保险没那么多乱七八糟的条款，简简单单。

不过凡事讲究吉利的中国人大多不喜欢：我人都死了，赔钱还有什么用？

但是懂行的人都会大买特买：这笔钱虽然对我没用，但对于尚在上学的孩子、未还的房贷车贷、年迈的双亲、要独自撑起一个家的伴侣，太重要了！

尤其在国内，独生子女家庭众多，一个人挣钱需要撑起两个家庭的情况处处可见。而一份寿险，有时候真的能挽救两个家庭，当风险来临的时候，做了规划不至于“家庭破产”。



定期寿险就是保障一段时间的，10年、20年、30年、保到60岁、65岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。
在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。定期寿险一般等待期是90天或180天。

目前市场主流的定寿，30岁男性，每年二千多就可以买到保额200万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。



既然寿险这么至关重要，那么对于一个家庭来说，到底需要多少保额的寿险呢?

今天就带大家了解一下。如果学会了自己测算保额，以后在寿险的选择上也就更有底气。

寿险保额测算：1.生命价值法  2.家庭需求法  3.收入倍数法

生命价值法

第一个是生命价值法，顾名思义，是用一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。

具体3个步骤：

1、估算年平均收入;

2、从年收入中扣除保险税收，自我消费等费用，假设剩余的这个收入全部贡献给家人;

3、至退休年龄还应工作的年限，与剩余可贡献收入的乘积，就是你的生命价值。

公式：生命价值=可贡献年收入×剩余工作年限

家庭需求法

家庭需求法就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和。包含家人所需的生活费、教育费、赡养费、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得的缺额作为保额的粗略估算。

具体也是3个步骤：

1、确定目前的家庭总资产(包括储蓄、有价证券、投资型房产，已有的人寿类保额，家庭其他成员未来的收入);

2、估算未来的家庭总负债(包括各类贷款，房贷车贷，孩子的教育金，老人的赡养费，家庭未来固定年限的基本生活费等);

3、计算两者之差，就是你的家庭需求值，也就是寿险的保额。

公式：家庭需求=家庭总资产-家庭总负债

收入倍数法

又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后收入的十分之一。

第1个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。

其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。

第2个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。

保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰。

因此，保费支出不超过年收入的10%最为合适。其实5%—10%是一个比较合理的区间。对于一般家庭来说5%就合适了。

现在我们知道定期寿险保额的算法，那我们如何挑选一款合适的定期寿险？

不过定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难；

我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。
1、保障责任？

买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。

之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。
①主流保障

定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。

当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。

以某款产品为例，

在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。


②特色保障

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；

在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；

因为交通、航空意外等导致的，能多赔XX%保额；

因为恶性肿瘤导致的，能多赔XX%保额；

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。
2、投保限制

投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：
①健康告知

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。

但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。

目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：



这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。

假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。

所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。
②职业限制

除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。

这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。

一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。

一、1-3类为低风险职业

1类职业纯文职人员，不需要进行体力劳动，基本不外出，常年久坐办公室，工作内容和工作环境相当安全。比如教师、律师、医生等。

2类职业非纯文职人员，需要进行少量体力劳动，偶尔会因工作原因到外面办事。虽然有外出，但风险极低。比如销售、导游、学生等。

3类职业外出频率更高一些，不过风险也还是在可控范围内。比如部分农民、工人、教练、运动员等。

二、4类为中度危险职业

4类职业一般是需要进行体力劳动的人员，工种比较特殊，工作场合和工作内容都面临着一定的职业风险。比如电工、兽医、交警等。

但是以上这四类职业呢，一般都是可以正常投保的。

三、5-6类为高度危险职业

工作危险程度比4类的更高，工作风险不可控，一不留神就会有危险发生，甚至会危及生命。

5类职业里面开拖拉机的、押解现金的，6类职业就更危险了，像刑警、特警、消防员等。

这两个种类可以选择覆盖高危职业的保险并且同时进行搭配投保。

但对于职业的分类，行业并没有统一标准；

在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。

而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。
保额限制

买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。

除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。

这对于大多数家庭来说，也足够了。

如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。

但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；

比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。



但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。

除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。

这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。

3、免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。

在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：



这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。

而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：



不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响；

不过第5条是较为常见的情况，我们在文章第三部分会有分析。
4、价格

重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。

但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

选择大品牌会更好？

大可不必，寿险是安全性最高的险种，受到最严格监管，再小的公司也值得信赖。



               
作者：起点之谈