年金,安全从何说起?

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你的足迹 曾留在我的小世界里

Mar. 24 2021 | No.51

许愿笔记

年金，因为保障时间多为终身，同时一般用于养老、教育等刚需，所以安全性是第一。

为什么年金就一定安全呢？

如果单用法律条文来讲，不仅枯燥，理解还不够透。

今天实际论证，拿数据说话，从保险资产管理的角度来谈谈。

许愿笔记

2020年12月国务院常务会议上，总理提到保险怎么说的，截取第一二三点。

关于年金，重点看第二三点，看能不能品出点味道来。



（截取部分报告）





解读：党的号召

总理说：将商业养老保险纳入养老保障第三支柱。

这么明确的信号，党的号召，感受到吗？

中国现在进入了少子化、老龄化社会，面对老年人的养老问题，社保养老金的压力确实越来越大，目前，2017年统计的全国城镇职工基本养老保险抚养比是2.8，意味着平均2.8个年轻人要抚养一位老人，预计到2050年，这个数字会变成1.3。



完全靠社保不可行，那么将压力分流到其他渠道就是必须的了，商业养老金就是国家提倡的最主要的方式之一。

解读：国家的支持

总理说：提升资金长期投资能力，鼓励参与基础建设和城镇化等重大工程建设。

银行有银行资管公司，基金有证券资管公司，保险就是保险资管公司了，收到投资者的资金后，由资管公司去运作这些资金，取得收益。

共同点都是个人委托机构去投资，但是国家监管对保险资产配置的属性是有要求的，必须实现安全性。

相对于其他资管业务，比如，银行一般做单资产，3年5年换，产品期限到换一波，但保险保障的时间很长，多是终身，所以必须做组合资产。监管对保险投资项目的约束，首先必须要在固定收益项目上投资，比如债券，因为固收是确定的，所以合同中约定的保底利率就能实现。另外，保底之后又要实现一定高收益，那就再投非标资产，比如国债、银行存款、债权计划、股权计划等。

那国家在背后给予了什么样的支持呢？我们来看一下数据。





看看，保险资产参与的项目，债权计划有交通、能源、商业不动产、基建；股权计划有医疗、科技、高端制造业、一系列高新产业等等。

一般资本没有资格参与这类国家战略性项目和政府项目，但保险资产就可以，这底气，多牛！

所以，能安全的保持长期增长的原因，是资管运作的原理。

很多小伙伴炒股炒基金，总要做市场研判吧，公司实力、历史业绩、基金评级、基金经理。费心费力，还要随时洞察政策变化吧。而且，还不一定准！举例，我下一篇准备写到的一位朋友，就是去年在基金赚了接近40%，但今年春节后，行情一路下行，赚的收益严重缩水，变成了3%，可以说是大受打击，所以最近刚刚找我配置了年金。

是个人的选择还是机构的选择靠得住，这是我们要思考的。

回顾98年亚洲金融危机，国内经济增速下落，房子从福利房变成了商品房，造就了一批靠着房地产富起来的人。现在，国家提倡发展高新科技，头部产业从房地产又转到了高新技术产业，成为了高薪人士集中地。

以这两者为例，都是顺应经济发展规律，国家制定的一项项政策，带领大家往前走，都让相信政策的、跟着党走的人赚到了钱。

所以，你应该相信党。

在党需要你的时候，你支持了党，党会亏待你吗？

许愿笔记





标准普尔家庭资产象限图，俗称“标普图”，是全球最有影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图，该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。

是不是所有的资金都安排在年金呢？并不是。

从标普图给出的建议，一个家庭最合理的资产分配，就是40%放在保本升值账户。

类似保险资产组合，保险资产最大的收益还是来自于债券。2020年保险资产管理业发展报告的数据，34.56%是投到债券，获得了2613.39亿元的收益，占总收益的30%左右。

最后总结，今年是建党70周年，用实际行动靠着党，合理地打理家庭资产组合，不会错的。

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作者：许愿笔记