香港保险体检&核保知识

123456911

今日话题

随着风险意识的增加，现在大家纠结的不是买不买保险的问题，而是买哪个好的问题，甚至是能不能买保险的问题。因为你不知道，哪次体检出来，就要加费，甚至被拒保了。这对于身体有一些毛病的朋友来说，买保险就是确实是个大难题。

最近有很多人问我，来香港投保需不需要体检？今儿就写了篇文章解释一下大家心里的小困惑。为了节省大家的时间，根据自己的经验分三个情况，来说明要不要体检这个问题。



投保香港保险的前提是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。

由于保险公司在受理投保申请的时候，会从控制风险的角度，拒绝他们认为不愿意或者无法承受的风险，所以会要求一些特定人群，到保险公司指定的香港医院接受体检，当然体检费用是保险公司出的。

那哪些属于特定人群呢？

1.保额超过了保险公司的体检保额。这个额度各家公司的体检保额是不定的。

2.以上豁免情况的材料不全或者指标不够，就仍需投保时体检。

3.投保人主动申报了以往的病史，并且此类疾病的风险较高，比如脂肪肝、大三阳、小三阳、肾结石等，保险公司一般要求其进行针对特定部位的体检。

核保医学和临床医学是有区别的，通过体检核保时，保险公司更看重客户身体状况未来的发展趋势。有些疾病属于可逆性发展，未来对身体没有影响或很小影响，保险公司会用加费或除外(甚至正常费率)的方式来承保，对于这些客户，保险公司的大门并未对他们全部关闭。

如果你意识到风险，打算自己投保重疾保障，首先需要注意的是：

1、仔细回忆和查阅一下你过往的体检报告和医疗记录？

2、有没有任何健康小问题？增生、指标不正常？

3、有没有看过医生、照过X光、做过手术、住过院？

不需要体检的人群

1.来港配置纯理财的产品，即和人的健康以及生存没有关系的产品；

2.来港配置重疾险和医疗险，无任何过往疾病，医疗，手术记录和慢性病史；

3.投保额度低于免体检额度。

01

保险公司的核保如何进行的？

保险核保（Underwriting）是指保险人（保险公司）对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。透过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则，针对风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费。

所有投保人在保险公司一般出现如下核保结果：



02

哪些因素会影响核保的结论？

那么哪些因素会影响到核保的结论呢？主要会考虑但不限于如下的因素：



有些疾病或者症状则是不可逆性的了，保险公司会搁置这些个案，甚至拒保。下面用实际操作的来谈谈体检核保。

1、抽烟：受保人为吸烟者，如实告知后，通常会按照吸烟费率承保。

2、体重：过胖或过瘦都是可能导致加费或者拒保的因素。根据体重指数BMI(体重KG/身高M*身高M)，超过30即认为肥胖，低于18.5则认为偏瘦。体重因素核保还会结合客户的血压以及其它健康问题综合判定。

3、乙肝：乙肝带菌者是可以投保的，无论大三阳还是小三阳，不过通常都会加费承保，费率和肝功能指标以及其它健康问题有关。之前做过一例乙肝小三阳客户，男性，由于肝功能指标全部正常，最后按照正常人费率承保。

4、乳腺疾病：如果超生检测有乳房囊肿或者纤维腺瘤，根据程度轻重，搁置受保或者拒保的可能性较大。不过，如果既往有这些乳腺方面的疾病，不过经过治疗或者手术，已经完全恢复正常，那么基本都是可以正常费率承保的。

5、脂肪肝：根据脂肪肝程度区别对待，轻度脂肪肝一般都是可以按照正常费率承保的，除非合并有其他健康问题;中度或重度脂肪肝则有加费或者拒保的可能。

另外，从保险公司角度来说，香港保险公司只接受标准级别的申请，因此如果有较严重的既往病史的话，通常都会被拒保;香港保险公司接受非标准级别的申请，因此，一般较严重的既往病史，都会推荐去香港保险公司通过体检核保。

投保时切记不可隐瞒病情，否则可能出现无法理赔的情况。目前某些保险公司会出现针对慢性病患者的专属保险，但此类保险的保证范围相对窄，一般设有观察期。

我们都知道，购买保险需要对自己的健康状况进行如实告知，否则可能为以后理赔埋下隐患，增加拒赔的可能性，买保险要符合健康告知要求，这是毋庸置疑的。但每人的健康状况都是不同的，有的人从小到大很少去医院，而有的朋友却存在不少的过往疾病。





核保五种处理方式

１、正常承保：最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保；

２、加费承保：在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的；

３、除外责任 ：对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在；

４、延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保；

５、拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

今天这就帮大家整理了身体存在异常情况下，保险公司可能存在的核保意见，仅供参考。















香港保险遵循“最高诚信原则”，投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。

保险公司通过核保后，给出承保结果。核保过程中，保险公司根据申请人申报情况，可能会要求受保人进一步体检，甚至体检很多次。通常，如果投保保额过高就会要求体检，同时保险公司也会按照一定的比例，抽查一些完全健康的受保人体检。

如果保险公司顺利承保，在等候期之后出险，由于您投保时如实告知，那么你会占据主动权，保险公司不得拒绝赔偿。如果您未如实告知，保险公司以违背“最高诚信原则”，而拒绝做出赔偿，同时保单可能重新进入核保程序，或者直接失效，已交保费可能不会退回。

我们是谁？

香港及内地的独立保险经纪人团队

香港、内地保险的保险从业牌照

财富保全与传承

香港保险  美国保险  海外身份规划  税务规划

长按二维码，感谢您的关注

欢迎微信咨询，专业呈现给您满意的服务



               
作者：泰睿国际