定期寿险榜单更新(2021.3.25)

贰十岁装成熟装s

1.定期寿险是人力资本金融化很好的一个工具

就像给一家企业估值一样，未来它会很值钱、远超现在（也可能未来很烂）；人也一样，如果没有「估值」就只能每年到头算一下Ta挣的钱有多少。挣多少年的钱、加起来就是Ta的价值。
可是，万一Ta不能工作那么多年呢？比如死亡这件事，我们并不具备具体、有效评估的能力。
定期寿险就可以充当「估值」的工具，将一个人每年工作创造财富的能力金融化。预估Ta可以工作多少钱、能赚多少钱，把它杠杆化。
2.高杠杆是购买定寿的最大理由
之所以定期寿险可以被许多人接受，很大的原因就是因为和投保的高额保障型相比：年交保费很低、低到了近乎诱人的地步。比如一位30岁男性想要拥有30年、100万保额的定期寿险，只要每年付出1000元左右就可以实现。而女性500多元/年就可以。如果保障时间短、保费就更低。这种动辄百倍的杠杆，才是许多人说服自己花钱的重要理由之一。

买保险、买保障型产品的本质就是购买杠杆。如果没有了杠杆，就失去了购买保障型保险的意义。如果再深入一步，那就是买杠杆不够高的保障型产品没有意义或意义不够大。
定期寿险，尤其如此。
截止当前，最值得推荐的定寿有哪些？





选择定寿的金科铁律：

1.价格必须有优势

一款定寿产品提供的附加服务再天花乱坠、保险公司实力再牛逼，没有足够的价格优势那就是在割韭菜。和看待其他问题相比，看价格也是普通人一眼就可以看到、最直接的外在表现。





▶从上图来看，定海柱2号的价格表现最优；其次是大麦2021。

杠杆因素除了直接的价格水平以外，还与缴费期限的灵活性有着很大的关系，如瑞泰瑞和在某些年龄段在缴费期限上就做了限制。这样会对杠杆大打折扣。

2.能买大于一切

健康告知宽松，可以成为一款定寿的最大亮点；当然：更多地是针对健康状况不太良好的消费群体。也包括核保支持。

相比而言宽松程度表现从宽松到严苛：横琴人寿擎天柱5号、大麦2021/瑞泰瑞和2021。

此外：如大麦2021，若身体情况不太好有乙肝、高血压、2型糖尿病、甲状腺癌等情况，可以在符合条件的情况下选择投保华贵全能保定寿。

3.额外责任

此项责任分为自带责任与可选责任。

自带责任：如大麦2021自带节假日航空意外身故或全残按照200%赔付、节假日公共交通意外身故或全残的按照150%赔付。

可选责任：如特定条件的猝死、恶性肿瘤身故额外赔付、以及两全返还责任。如有这样特殊需求的，自然可以作为考虑范围，但一定要考虑其实用性和性价比是否值得。

4.免责条款直接说结论：免责条款越少越少，但绝大多数的免责范围与遵纪守法的老百姓关系不大。非要做出个优劣对比，那便是大麦2021、瑞泰瑞和2021免责方面做的足够好。

5.其他权益如保额增加权、年金转换权、保障期限延长权。
相对而言保额增加权与保障期限延长权的实用性更强；比如当身体健康状况发生较大变化时，可以免核保进行加保、延长保障期限就显得非常人性化了。
定海柱1号（国富栋梁柱）提供保额增加权、保障期限延长权；大麦2021提供定期转终身权，这些都是比较使用的功能。

总结：若有肺结节，结合价格和缴费期限灵活性因素：投保时优先考虑擎天柱5号。

但若非肺结节这样的严重问题，比如人工核保问题不大的情况下，结合价格与综合保障因素：可优先考虑大麦2021。

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作者：易选保