我们需要正确认识年金保险

462710480

点击上方蓝字关注我吧！






上一期文章谈到了资产的三权分离，特别是现金类资产，容易被挪用、被分割以及被抢夺，保单的功能性明确了资金未来的走向，以及资金走向的具体时间和具体金额，实现了这笔资金定时、定向、定量属于某一个人。
有一句通俗的话概括就是：“让这笔钱写上某一个人的名字”，这是具备法律属性的金融工具所赋予的。
今天，我们再来正确认识一下年金保险，先来看看它最重要的五个属性：

一、安全性

安全性可以分为两个层面：
第一层面是保单的持有人不直接参与市场投资，不涉及市场投资风险，收益都是白纸黑字写入合同，受《保险法》保护的刚性兑付资产，是市场公认的无风险金融工具之一。如果未来市场利率持续下行，保险公司依然需要按照合同履约，让你可以安心享受未来持续稳定的现金流。
第二层面是保单不易被他人挪用，很多时候，钱是很容易被别人惦记的，但是如果不相干的人想从你的保单里拿一点钱出来，是很难绕开你去进行操作的。



在家庭资产配置中，年金保险属于防御性资产。

二、确定性

确定性就是刚刚提到的定时、定向和定量，为什么说确定性很重要呢？因为确定性能降低人的焦虑。
我们这一代和下一代人可能对确定性的理解没有那么深，但是我们的上一辈他们经历过匮乏、动荡和起落，他们就非常渴望确定性。
还有一些人在找工作也是有这样的想法，要找有编制的，钱少点没关系，只要稳定就好，这也是对确定性最直观的需求。
年金险就是这样一种能满足确定性的金融工具，降低对未来的焦虑。



三、长期性

保单最长持有可以延续至终身，这意味着什么呢？
意味着可以带给你伴随终身的源源不断的现金流。
我觉得这一点相当重要，很多时候我们会高估自己的投资能力，而低估自己的寿命，人口老齡化已是全球面临的共同问题，对抗养老风险必须考虑有长期回报，且在安全性和收益性之间寻求平衡。
我们也知道，复利是当今世界上的一大奇迹，但复利最大的魅力在于时间的加持，足够长的时间，雪球才会越滚越大。

所以保单是唯一一种可以在长达几十年的时间跨度中，锁定稳定收益的金融工具。

四、他律性

我们常常把自律挂在嘴边，努力暗示自己要处处自律，管理身材也好，管理时间也罢，以及思维模式的修正和改变，都与自律密不可分。
网上各种励志鸡汤：所有的逆龄背后，都有数不尽的自律!自律是最高级别的自由!自律的人生才真正开挂!
但自律难吗？扪心自问，真的很难，因为自律本身是反人性的。
在《自控力》中有一段话：“集中注意力，拒绝诱惑，控制冲动，克服拖延。”，它是一种包容和让渡不自由的能力，这种能力每个人都渴望拥有，却很难企及。
强制储蓄就是一种自律，举个例子:


遇到市场特别好的牛市，几个月就翻倍了，心中不禁暗喜，这比平常挣工资多多了，要不换个车算了，账面浮盈，喜形于色。

又或者，今年工作出色，年终奖比去年多了三倍，买两个包，搞一次豪华游，再来一顿米其林。

消费不自觉升了级，钱貌似也就不自觉花掉了。
当然，消费是最直接带来快乐多巴胺的方式，但问题在于：有可能比预期多的收入其实并不能持续，比如前阵子股市暴跌，打回原形，分分钟被割韭菜。
牛短熊长的股市，七亏二平一盈的局面，你真能拿得住吗？
我们需要强制储蓄，但强制储蓄让你特别不爽，真正做到非常非常难！
所以，我们需要他律，通过保单的形式每年或者每月固定存一笔钱，以防剁手。
保单的设置虽然明确了你的控制权，但同时也对你有所限制，主要体现在：




第一，前几年或者说交费期间不能随便退保，退了就有损失，所以保单不是银行存款，而是长期的规划，前期会牺牲掉一些流动性的；

第二，生存金是每月或者每年给你一笔钱，这和一次性给你一大笔钱的效果是不一样的，管理财富需要人的认知能力，如果财富超出了认知能力水平，就容易出现不可控的局面。当我们老了认知能力下降时，稳定的现金流比一大坨钱，反而让人更有安全感。这段话大家可以细品。



通过他律性来对抗人性，对抗认知能力的不足，约束自己的同时，获得真正的控制权。

五、人身属性

这一点大家可能比较陌生，简单地说，就是年金险的现金流，它只和被保险人的生命绑定。触发现金流释放的条件非常简单，只要被保险人达到了某个年龄，且仍生存，就可以从这个年龄开始领生存金。
这种人身属性在养老方面体现得淋漓尽致，是应对长寿风险最适合的金融工具。
以上便是年金险最重要的五个属性，希望对大家正确认识年金有所帮助。
下期再见！

感谢您的阅读


如果喜欢我的文章

欢迎【转发】或点击右下角【在看】


-END-
               
作者：保藏盒子