保险产品解读系列之--------定期寿险

确实是个孩子谥

定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定期寿险属于消费型保险，它的特点是保费低、保障高、核保宽、对职业要求不严格。为什么要购买定期寿险呢？这是一种责任型保险，体现的是为人夫、为人子、为人父、为人母的责任。保险行业里有句名言：我们无法计算风险到来的概率，但可以计算承受风险的能力。当电视剧中主人公不幸身患重疾或遭受意外即将离开人世，他想得最多的是孩子年幼、父母已老无所依靠、家中还有房贷，以后家人的生活怎么办。单位、亲戚、朋友，谁会给亲人照顾，又能照顾多少。如果我们不想出现电视剧中主人公这样的情景，定期寿险可以解决这个担忧。举个例子说明一下，小张28岁，有两个孩子，大的五岁，小的刚满月，有房贷60万元，20年还清。父母在农村，没有养老保险，需要靠小张养老，每年2万元。两个孩子预计需要教育费用120万元，妻子有正式工作，年收入约六万元。每年家庭生活费用约6万元。先来分析一下小张20年时间需要多少钱来维持家庭的正常运转，60万房贷+40万父母养老+120万教育+120万生活费，合计需要340万元。购买定期寿险，年交2444.6元，20年交。在20年内，无论小张因病身故或全残，或者因意外导致身故或全残，保险公司都将赔付340万元给小张的家人。使小张的家人能够在痛失亲人的情况下也能过着幸福的生活。


购买定期寿险时，是否指定受益人，会有两种后果。

第一、指定受益人，身故后的保险理赔金就按照约定的比率分配给受益人。这些理赔金不属于遗产，不会因为被保险人欠债而需要先偿还欠款再进行继承。这种方式适应于受益人是成年人，有独立的民事行为能力，对于保险理赔金的分配及将来的用途没有异议。

《保险法》第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。

第二、不指定受益人，身故后的保险理赔金就变成了被保险人的遗产。被保险人可以通过遗嘱约定分配比率和分配方式，指定遗产继承人及继承的比率。并且是附加条件的继承，指定遗产管理人和执行人。这也可以称为遗嘱信托（遗托）。

我国最新发布的《民法典》第一千一百四十四条：遗嘱继承或者遗赠附有义务的，继承人或者受遗赠人应当履行义务。没有正当理由不履行义务的，经利害关系人或者有关组织请求，人民法院可以取消其接受义务部分遗产的权利。

有了遗嘱信托，可以保证被保险人身故后获得的保险理赔金能按照生前的愿望进行分配并用到具体的地方。如小张购买340万元的定期寿险。小张可以在投保后定一份遗嘱，遗嘱中约定万一发生不幸，40万赔偿金给父母，用于父母养老。还清全部房子贷款，将房产留给妻子。300万元赔偿金还清60万房贷后，余下240万元交由妻子、父母或律师共同保管，也可以委托有专业知识的好友或兄弟参与监管。可以存银行定期或有保障收益的理财产品，所有收益和本金专款用于孩子教育、家庭生活开支、旅游和以后的婚嫁。孩子成家立业后，如果300万赔偿金还有余下，留给妻子养老。

为什么要这样处理呢？这就是为了保障投保人、被保险人、受益人的权益。例如，30岁的小张投保了340万定期寿险，两年后因病身故，按照保险合同指定受人为父母和妻子，妻子分得300万元保险理赔金。问题来了，1、妻子年轻，将来是否会再婚生子，将理赔金给别人生的孩子用；2、妻子是否有亲朋好友以各种理由借钱不还，并且这些理由还无法拒绝；3、妻子是否会将这300万理赔金用来购车、购置奢侈品，用来投资，甚至上当受骗；4、小张的父母与妻子是否会为了这300万理赔金的用处不确定性产生矛盾，家庭陷入重重矛盾争吵中，影响全家每个人的心情和幸福感。4、如果300万理赔金受益人指定为两个孩子，实际的撑控人还是妻子（法定监护人），还可能引来父母与妻子争夺监护权。

采取了遗嘱信托的方式，上述问题就完全解决了。



今天我再一次发这篇文章，是因为现在的心境又不同了。春节前后一个月内，有两位大学同学一位同事因病身故（两位猝死），年龄35岁-48岁，孩子小的才几岁，大的也未成年。突然离世给家人带来无尽的悲伤和非常现实的经济负担。人死不能复生，谁也改变不了，如果去世了还留下上百万元的保险金赔偿来保障家人的生活质量，对生者死者都是最大的安慰。

如果可以，请好好赚钱，为你和你的家人买一份合适的保险。

百万医疗险可以让人病了有人给报销医疗费用；

重疾险可以让人病了足够的现金补助；

定期寿险可以让人万一不治身故可以留下足够的钱继续承担为人夫、为人子、为人父的责任。

时间是最无情的，我们的人生舞台危机四伏，有保障的人生，才有安全感；

一生太短，唯有珍惜。

活着的每一天，都是感恩，好好爱自己，爱生活，爱你的至亲。

我们的理念

我们心安，让客户安心，以客户为中心，从数十家保险公司的产

品中为客户提供专业的保险定制，从医学、法律、保险、财务等

专业角度维护客户的利益。提供从咨询、比较、承保、培训、理

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作者：健康与保险