人人必备的“百万医疗”,你了解多少?

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这是小主的第14篇原创文章

前几天有小伙伴咨询我百万医疗险的问题，细想之下其实自己没入行之前，好像连百万医疗是啥都不知道，更不用说里面一些细节问题。想想有必要写篇文章跟大家科普一下。

百万医疗险自从2016年8月第一款众安“尊享E生”横空出世之后，从此便引爆市场。

每天不到1块钱，保额600万。

那么我们今天就一起来看看，百万医疗险真的有这么好吗？大家在购买的时候需要注意些什么？本文将从以下几个维护展开：

1、  什么是百万医疗险？为什么要买百万医疗险？

2、  关于百万医疗险，你应该知道的几个点

3、  如何挑选百万医疗险？

4、  有了百万医疗险，还需要买重疾险吗？



1、  什么是百万医疗险？为什么要买百万医疗险？

百万医疗险，顾名思义是医疗险的一种，是在发生医疗费用后，以医疗费用的报销为目的的保险。

它最大的特点是报销性质，需要以发票为凭证，在保障范围内扣除免赔额之后，花多少报多少，拿到的钱不会超过花掉的钱。

很多人会说“我有社保了不需要再买百万医疗”。事实上，社保是国家提供的福利，它的特点是“广覆盖，保基本”，下有起付线，上有封顶线，左有自付比，右有医保目录，在经过层层限制之后，我们能报的，只有中间那一小块。

只有用商业百万医疗作为强有力的补充，才能更好地覆盖一些比较严重的风险。



2、  关于百万医疗险，你应该知道的几个点



上图是百万医疗产品的基本形态，红色部分不是所有产品都包括，各公司的产品是有差异的，其中有几个点你应该要知道：

1）  免赔额

百万医疗险都是有免赔额的，大部分产品的免赔额在1万。也就是经过社保报销之后自费超过1万的部分，才可以报销。

这也是为什么百万医疗险很便宜的原因，1万的免赔额大大降低了它的报销概率。因为大部分普通住院发生的医疗费，经过社保报销之后超过1万的还是不多的。反过来说，自费1万块钱以内大部分家庭也可以承受，百万医疗正是解决自己无法承受的大风险所造成的大额医疗费用。

2）  就医医院

普通的百万医疗险的就医医院一般会限定为二级及二级以上公立医院普通部，好一点的放宽为二级及以上医保定点医院普通部。

所以如果是在公立医院的国际部、特需部或者私立医院发生的医疗费用，也是不在保障范围内的。如果希望就医医院能覆盖这些地方，就需要附加可选责任，或者购买中高端医疗保险，相应的保费也会所有提高。



3）  普通门急诊不能报销

百万医疗险中普通的门诊和急诊所发生的医疗费用是无法报销的，所以百万医疗也被称为住院医疗。基本只有住院发生的医疗费才可以报销。

如果希望涵盖普通门诊的医疗费用，就需要购买中端或者高端医疗。

4）  既往症

提到医疗险，就不得不提到一个专业术语“既往症”。在几乎所有的百万医疗险的免责条款中，都会存在下面一条既往症免责条款。

被保险人因为既往症所发生的医疗费用，保险公司是不承担赔偿责任的。



常见的既往症有：高血压、慢性胃炎、恶性肿瘤、脑溢血、长时间的头痛、便血等等。

那么是不是有既往症的人基本就不用买百万医疗了呢（反正买了也没法赔）？

其实并不是。虽然既往症条款很讨厌，但我们也可以采取一些措施尽量避免这种情况的发生。

首先，我们在选择百万医疗险的时候，尽量选择健康告知内容比较全面的产品。

因为有些产品为了吸引更多的人投保，会把健康告知做的很简单，很多既往症它可能不会问到。不知道的人还以为很顺利地买到了这份保险，殊不知万一后面因为既往症发生理赔，很大概率会拒赔，发生理赔纠纷。

而健康告知比较全面的产品，你只要根据它的问询全面如实地进行告知，告知过后如果它还能承保，那么这样的既往症即使后面发生理赔，保险公司也会承担责任。

其次，如上面所说，一定要全面如实地做好健康告知。

如实告知不仅是带病投保情况下避免理赔纠纷的最佳方法，更是投保的基本原则。

第三，优先选择带有智能核保的产品。

现在大部分产品都可以智能核保，你只要根据它的提示结合自己的实际情况进行选择，它就会给出核保结论（标体承保、除外承保、加费承保或者是拒保），非常的方便。

如果操作起来还是有困难，那么最简单的方法就是寻求专业人士的帮助。

5）  核保严格

在保障型保险的四个险种当中，医疗险的健康告知是最严格的。

同样是健康类的保险，它跟重疾险不同，比如甲状腺结节二级，部分重疾险可以标体承保，但医疗险，肯定都是除外承保。

所以你如果有既往的一些身体状况，那么在投保的时候，随时要做好被加费，除外甚至是延期、拒保的准备。

如何有效避免这种情况的发生？只能是趁身体健康的时候提早做准备。

6）  费率可调

在铺天盖地的广告宣传下，很多人都认为百万医疗险很便宜，一年几百块钱就能保几百万，确实性价比很高。

但他们不知道的是，百万医疗险并不是每年都只有几百块钱，而是每年都会涨价。即使是保证续保6年或者是平安保证续保20年的产品，也是写清楚了费率可调。

有计算显示，一位男性，从20岁起连续购买百万医疗险到100岁，累计缴纳的保费也要近30万元。

3、  我们该如何挑选一款好的百万医疗险？

上面说了百万医疗险几个需要注意的点，下面我们就来说一说怎么样才能挑选一款比较优秀的百万医疗险？

1）  基本保障要全面



以上是百万医疗险的比较全面的基本保障内容，各家在细节上会有一些细微的差别，但总体内容相差不大。大家在购买的时候稍加注意即可。

2）  续保条件要好

大家都知道大部分百万医疗险都是一年期产品，买一年保一年，所以也有很多人会担心说那如果这一年当中发生了理赔，后面续保还给续吗？

现在市场上已经有保证续保5年、6年、15年的产品，最长的是保证续保20年。就是在保证续保期间内，不论是否发生理赔，产品是否停售，都是保证续保的。所以如果担心续保的问题，可以优先考虑这类保证续保的产品。

像下面的这个续保条款，真的非常优秀。



另外1年期的百万医疗险，有一部分优秀的产品也是不会因为被保人的身体健康状况和历史理赔状况而影响续保的。比如下面这个：



但是也有的产品到期是需要重新申请投保，也就意味着需要重新进行健康告知，那么如果被保人体况发生变化，很有可能就续不上。比如下面这个。所以大家在选的时候要看清楚。



3）  产品稳定性要高

上面说的是产品的续保条件，像1年期的百万医疗险，即使它写了不因被保人的健康状况变化或历史理赔状况而影响续保，但这类产品还有一个很大的不能继续购买的风险：停售。

如果产品一旦停售，那么即使它的续保政策再友好，也是没用的。

那么产品停不停售，跟什么因素有关？这就跟产品的稳定性有关。

小主建议：购买百万医疗险，优先考虑那些将医疗险作为战略方向经营，且卖出去足够多数量的保险公司，因为当这个产品卖出去越多的时候，保险公司越会慎重考虑将它停售给所带来的影响。建议重点考虑寿险、健康险牌照的保险公司。

4）  增值服务要关注

为了增加竞争力和影响力，现在各家百万医疗险的增值服务也越来越多。像就医绿通、医疗费用垫付、外购药、质子重离子医疗、特需医疗、海外医疗、MDT多学科会诊、术后家庭护理等等，让人眼花缭乱。

在这么多项目中，小主建议重点关注的几个：

外购药责任：在很多疾病的治疗中，很多药医院根本没有，都需要医生开处方后到院外的药店购买。而且这部分药品一般都很贵。如果不用外购药，治疗效果可能就会大打折扣，如果要用但不能报销，也就意味着这部分费用都需要自己承担。

质子重离子医疗：这项责任能大大提高癌症患者的生存率。

医疗费用垫付：在患重大疾病的时候，这项服务还是很有实用性的，因为一下子要拿出来大几十万的现金流，应该还是很有难度的。

4、  有了百万医疗险，还有必要买重疾吗？

相信大家看到这里的时候已经很清楚了，有了百万医疗险，还是需要再搭配重疾险，才能发挥最好的风险管理效果。

不仅是因为百万医疗险本身的续保还是有些不确定性，万一到年纪大体况多了以后因为停售不给续保了，那个时候又因为身体原因或者因为费用太高买不了重疾险。那么也就意味着失去了保障。

更重要的，百万医疗险用来报销的医院发生的医疗费用，只是冰山的一角，更巨大的收入损失，康复费用，休养期间的孩子教育费用，老人赡养费用，生活费用，这些才是重疾险真正发挥作用的地方。

今天的分享就到这里，我是保险经纪人陈洁，帮您清清楚楚了解保险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。





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作者：陈小主