定期寿险 | 婚后的第一张保单

尘埃416

这是蘑菇写给你的第004篇文章

  欢迎欣赏我这里的所有风景：）


△图片来源《Sky光遇》
结婚以后，你买的第一张保单是什么？或者，换个问法：开始有家庭责任的你，考虑买的第一份险种是什么？不出意外，大多数人的回答一定是：重疾险/医疗险/意外险……理直气不壮地告诉你：这些也很好，但……你的家庭，首先需要的，真的是一份——
「定期寿险」

01

什么是定期寿险？

通俗讲就是：

「在一定期限内，死了才赔钱的保险」。


举个例子：30岁的小A结婚后为自己买了100万的定期寿险，缴费30年，保到60岁，每年缴费1200元。如果在60岁前发生身故责任，那么保单受益人可以得到100万赔款；如果平平安安活到60岁后，那么保险责任终止，保费不退还。


什么？只保死亡还不退保费？？？

那我要这个保险有什么用？？？



不急，接着往下看。
它会成为你心里最安稳的存在。
02

理解定期寿险的逻辑，有3个点需要解决：

【1】我真的活不过60岁吗？

不，如果有能力，我希望大家都平安健康，长命百岁（如下图

）。



△图片来源电视剧《天龙八部》
但是，作为已经成家，身上担负着责任的我们，最应该关心的，不是能不能活到60岁。

而是——活不到，我的家人该怎么办？

我们大多数人的家庭，也许并不是多么的富有，但也简单快乐、积极向上。

我们努力工作，买学区房、买品牌车，想的无非是让孩子未来有好的教育资源、父母能安然养老、放假和三五好友游山玩水，也落个逍遥自在、欢心畅快。

我们一起还房贷、一起还车贷、一起养儿女、一起赡养父母、一起为了更好的生活努力……
我们不仅仅是爱人关系、家人关系、更有这个社会逃不开的「物质关系」。


△图片来源电影《简爱》

可是，你有没有想过：

我们的人生，往上爬，很难很难；可是掉下来，那就太容易了。

当你掉落时，有没有什么东西可以接住你？接住你的家庭？

中国人忌讳谈生死，但是「死亡」，是我们一生中所面临的最大的风险，是用任何手段措施都无法应对的风险。

万一我们倒下了，我们的家人该怎么办？

感情上的伤痛我们无法弥补，但经济上的损失，却是一个可以人为干预的确定事件。

寿险就是为了应对这种极端风险而产生的。

人在，就承担家庭责任；

人走，能给家里留一笔钱，还贷款、养儿女、补贴父母、保持正常的生活运转……

生理生命虽然终结，财务生命、爱与担当，依然得到延续。


△图片来源于网络
【2】我活过60岁，钱不就白交了吗？

是的，钱是白交了，但是我觉得这个损失，可以忽略不计。

回到最上面的例子，小A每年缴费1200元，哪怕交够30年，也不过投入36000元，但撬动的，是100万的保额，最小杠杆也接近28倍。

其实分摊到每个月，仅需要100元，不到一顿火锅的钱。

这100元并不能帮助我们实现向上一个层级的跨越，也不能帮助我们一步成为名门望族，却可以堵住我们向下跌落的可能性，换来30年的安心生活。

而这36000元，在30年的漫漫时光里，也会被通货膨胀慢慢侵蚀，流出去的远远没有你想象的那么多。


△图片来源于网络
【3】寿险这么好，我为什么不考虑买终生的？

确实，死亡是最大的悲剧，任何时候都需要安抚和补偿。

但是我们必须接受的事实是，因为死亡是我们所面临的终极风险（每个人都会死嘛，对不对），所以相对于定期寿险，保一辈子的终身寿险就显得相当昂贵，并且常常以“增额”的形式和“理财”险相挂钩。

做个对比更形象：

回顾一下前文举例的定期寿险，30岁的男性30年交，保100万到60岁，年交保费1200元；而同类型的终身寿险，保费至少在15000元左右。两者相差了10倍多。

另外，就算不差钱，还有一个选择题摆在我们面前：


谁的离去，对一个家庭的「经济」影响最大？A. 嗷嗷待哺的小宝宝B. 年轻力壮的中青年人C. 风烛残年的老人


显然，答案选择B。

算算时间段，也就是我们从成家，到孩子自力更生的这30年，我们承担着上有老下有小的经济压力，俨然成为家庭的顶梁柱，是最最需要呵护的人群。

所以，好钢用在刀刃上。
用极低的成本，获得对毁灭性打击的防控，这就是定期寿险。
03

说了这么多，定寿究竟如何去买呢？
关注这4点：
【1】保额=赔多少钱？

既然要解决风险问题，那就先得确定我们有多少风险。

我们所承担的经济责任，大致分为4块：

1. 家庭的基本生活费用

保守估计，得为家庭预留10年的基本开支。

比如，年支出是10万的话，那么预留10年就是100万。

2. 子女的教育费用

这笔钱，取决于想为孩子创造什么样的教育环境，以后是想读公立学校还是私立学校？是要出国留学还是国内学习？有没有深造的打算？……

这笔钱，每个地区、每个家庭都不一样。

不过保守估计，30万-50万肯定是有了。

3. 父母的赡养费用

父母有没有退休金？以后生病了需不需要子女补贴？辛辛苦苦拉扯我们这么大，有没有要留给他们什么？……

没有固定的衡量标准，留下的都是孝心，自己估个数就好。

4. 负债

车贷、房贷、装修贷、信用卡……

留爱不留债，说的就是这里。


把这4块的费用加起来，得出的是我们家庭的寿险缺口。再按照夫妻二人收入的贡献度乘以相应的比例，就得到了每个人需要的寿险保额。



举个例子：

丈夫和妻子的收入,分别占家庭总收入的60%和40%。

家庭基本开支1年10万；孩子教育费用预计50万；两边老人各留20万；房贷车贷等各项贷款一共50万。

汇总：10万×10（年）+50万+20万×2（个）+50万=240万

丈夫的风险缺口：240万×60%=144万

妻子的风险缺口：240万×40%=96万


以此方法科学计算出额度，是我们必须正视的风险敞口。但是最后我们买多少额度，5个字：
你安心就好！
【2】保险期间=保多久
终究我们买的是个定期寿险，定到什么时候合适呢？我的建议是：什么时候退休，就定到什么时候。
一般来说，中国人退休，不到孩子成家立业，都是不敢轻易离开工作岗位的。

所以我觉得退休这个时间点，大概就可以代表我们已经完成了作为家庭经济支柱的光荣使命，可以脱下这甜蜜又厚重的护盾了。
【3】免责条款寿险的责任特别简单，就是死了赔，所以在保什么上不存在弯弯绕绕。唯独需要注意的就是，发生哪几种类型的死亡，保险公司不赔，也就是免责条款。市面上大多数寿险的免责条款有7条：

△免责条款发生这7种条件下的身故，是不予赔偿的。
当然，肯定是免责项目越少越有利于客户。
目前，有些寿险产品可以简化到3条，大大增加了寿险获赔的几率。
【4】健康告知
作为以人身体为标的的产品，健康有一定的关联性，所以买之前一定要仔细看一下我们的身体情况是否符合购买要求，这严重影响到我们以后能不能顺利得到理赔。

04

结婚后的第一张保单，毛哥给自己买了100万保额的定期寿险。


△毛哥的定寿保单被保险人是他，实质保护的人是我。与其说是一张寿险合同，它更像是一份无声的宣誓：它能穿越生死，让我无论如何都有一份温暖、踏实、确定的保障，而且是他给予我的保障。而这份保障，让我在任何时候都能——体面、尊严的生活。寿险是爱、是责任、是面对死亡的坦然。希望你们都是被爱的那个人。
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- End -
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作者：蘑菇八保茶