定期寿险,究竟谁需要?

王俊杰2017

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大家普遍对重疾险比较熟悉，而对寿险不了解。这篇文章将帮你认识一下定期寿险，判断自己是真的不需要，还是不知道自己其实也需要。



3月中旬，在朋友圈里看到一位知名教授因工作积劳成疾去世的消息，这位教授年仅42岁，是材料学专家，杰青，还有很多其他重要职务，在此就不一一列举了。
知名教授的去世让国家少了栋梁之才，家庭遭遇灭顶之灾。1979年出生，正是年富力强的时候，也是家里的顶梁柱，上有年迈的父母需要赡养，孩子估计正上小学，求学之路还很漫长。
他的突然去世除了给家人带来感情上的巨大悲痛之外，还有经济上不能承受的压力。可能有一大笔房贷要还，房贷会由另一半独自承担，能不能还得起还是问题。
因为疲劳猝死的中青年已经比较常见。
感情上的伤痛没有办法，但经济上的危机是可以避免的。如果之前买过寿险，人没了，家人可以赔到一笔钱继续生活。没错，寿险不是给自己的，是给家人用的，有了寿险，可以备份一个自己，站着是提款机，倒下变成人民币。
北美精算师聂方义先生一直呼吁每个家庭都要购买定期寿险，甚至建议孩子出生后，强制父母买定期寿险，就像购买车险一样。有了定寿，孩子的未来确定会有保障，不管家里发生什么变故。
聂方义先生的父亲30多岁因病去世，家里顿时陷入贫困。两个哥哥不得不辍学，母亲带着三个孩子一直在贫困线上挣扎，虽然一家人最终齐心协力度过难关。但是哥哥们丧失了受教育的机会，幼年丧父加极度贫困带来的痛苦，唯有亲身经历，不能体会。
寿险是什么？
寿险是人没了赔钱的一个险种。重疾险是确诊疾病后赔钱，寿险是人没了赔钱。而定期寿险是在寿险上附加一个时间，附加的时间段内，人没了赔钱。
保到60岁的寿险，如果60岁前人没了，赔钱。但如果61岁没了，不赔。定期的特点是可以在一定时间内提供高杠杆的保障。
保终身的寿险，只要人没了就赔钱。同样的保额，终身寿险的保费为保到60岁的定寿的5倍。
实际上定期寿险在很长一段时间不受待见，甚至不为人知。为什么？
因为定寿太便宜，佣金也低，保险业务员不爱卖。
投保人也不认可：哎呀，人都死了，赔钱能干什么。
还有人认为：我身体这么健康，不可能只活到60岁，太小看我了，这个保险，我用不到，也不吉利。我自己曾经也这么想。
但现在我买了足额的定寿。
希望每个人都能身体健康、长命百岁、永享太平。但是别忘了，保险讲的是一个群体的风险。群体当中总有一小部分人在60岁前挂了。是谁呢？未知。
我们是这个群体中的一部分，一切皆有可能。就算有1%的风险，也要做好100%的准备，充分的准备让人生变得更加确定，确定性可以带来幸福感。
定期寿险是为中产阶级量身打造
定寿在美国的普及，一定程度是与美国阶级的崛起有关。什么是中产阶级？社会学家米尔斯对中产阶级有过非常到位的评价：
他们大多数没有自己独自经营的财产，而往往作为高级雇员为拥有大型资本的人工作。因此从财产方面来说，他们的地位和普通劳动者一样，但从职业收入方面看，他们又处在中间阶层。由于没有财富积累和生产资料，中产阶级的抗风险能力偏低，尤其是身故风险。
简单说：中产阶级是高级打工人，四大会计师事务所的审计师和饭馆的厨师没有本质区别，都是靠人力和时间来赚钱。但中产阶级对生活品质有一定的要求，更渴望未来的生活稳定持续，迫切需要保障，因此定期寿险就受到了重视。
定期寿险买多少合适呢？
保额是第一位的，定寿的保额由四个部分组成：日常生活费用+孩子教育费用+父母的赡养费+负债。
举个栗子：李先生35岁，年薪20万，太太年薪10万，孩子上小学一年级，每个月日常开支8000。每年给父母4万，父母65岁。另有房贷150万，需还款20年。这个家庭如何买定寿？
1、日常生活费用每个月8000，十年的生活费是8000*12*10=96万为什么要算十年的生活费呢？统计数据表明，一个人身故给家庭带来的伤害，家人通常需要五年才能走出情感的伤痛期，再用五年恢复生产力，所以需要十年的时间。
2、孩子教育费用孩子的教育费至少要准备到大学毕业。具体费用多少是因人而异的。几乎每个孩子从小要上各种辅导班、培训班。假设一个孩子100万吧，可根据实际情况增减。
3、负债房贷150万
4、父母赡养费
如果父母预计寿命85岁。赡养费=（85-65）*2=40万家庭的定寿额度=96+100+150+40万=386万这个额度是由夫妻双方共同来负担的，李先生和太太的收入比例是2：1。因此定寿额度分配：李先生 257万，太太129万。
定寿的保额是根据家庭责任、收入来确定的。
谁需要定期寿险？
凡是有以上四种家庭责任的都需要单身，但有父母需要赡养结婚了，有房贷压力有了孩子，要抚养成人，责任更大了。
谁不需要定期寿险？
老人、孩子没有家庭责任，不需要买定寿。家里有矿的，有风险可以自担，也不需要还一种不需要叫我认为不需要。
人的生命是无价的，但是家庭的经济责任在一定程度上可以衡量。定寿不是给生命一个价格，而是量化经济责任，转移身故风险，让家人的未来更加确定、踏实。

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作者：云保记