2021最佳定期寿险出炉,大而全的保障,而且很便宜

小雨敲窗y

首发 | 芥末保

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文章末尾有福利



图片来源：pexels

大家好，我是mo妈，一个帮你找到合适保险的宝妈。

这边新定义重疾险层出不穷，互相压价。

定期寿险倒是安生，很久没有新产品了，进入了一个稳定的阶段。

是时候挑一挑产品了。

01

最值得买的定期寿险有哪些？

选定期寿险的逻辑，没有重疾险复杂，主要看3点。

健康告知，决定你能不能买

免责条款，决定什么情况不赔

保费，决定你会不会心动

这3点有些具体的分享，翻来覆去说过好几遍，不在这里占篇幅了。

第一次了解定期寿险的宝妈，可以先看看这篇：买定期寿险，我会注意这4个问题

单从这3点考虑，产品间的竞争似乎只有“压价”这一条出路，但他们并没有这么做。

为了维持住价格，一些产品会选择“加量，不加价”的办法“翻新”一下。

所以，在3条原则的基础上，价格越低，加量责任越多越有用，自然就是好产品。

mo妈对比了很多热门定期寿险，这几款是经得起推敲的。

第一梯队：

瑞泰瑞和2021、华贵大麦2021

第二梯队：

定海柱2号、擎天柱5号、大麦全能保、大麦甜蜜家2021

把产品分出两个梯队，是因为大家在选产品时非常容易纠结。

为了你的节省时间，我不想说了一堆还让你觉得更晕了、更没法选出想要的产品。

简单说，

第一梯队的两款，基本可以无脑选，适合绝大多数人。

第二梯队产品，各有各的好，就看能不能跟你的需求对上号。

产品各自的细微差别，接下来细细的说。

02  

第一梯队：瑞泰瑞和2021

瑞泰瑞和2021最亮眼的，就是宽松。

健康告知只有3条。

结节，没问。甲状腺结节、肺结节，直接买。

肝炎，没问。乙肝，直接买。

如果过不了健康告知，还能智能核保，再过不了还能人工核保。

说实话，健康告知已经很宽松了，还能智能核保人工核保，真挺好的。

除了健康告知，最拦人的就是职业要求，做高危工作的人买意外险都是难事儿。



瑞泰瑞和2021不限职业，向所有工种敞开大门，高风险职业也很友好。

对特殊职业也没有保额限制，家庭主妇也可以买到300万。

免责条款只有最基础的3条，酒驾、恐怖袭击、军事行动…瑞泰瑞和2021都没有除外。

保费大部分情况下都是最便宜的。

这些优点看起来可能没啥，但是跟别的一比就能看出来它的好了，都是竞争进化来的。

缺点有一个，等待期略长，要180天。

其他产品都是90天等待期，这点从最早版本的瑞泰瑞和就没变过。

另外，如果之前买了瑞和2020，但保额觉得不高，那非常适合买瑞和2021来加保。

瑞和2021和瑞和2020共享等待期。

如果之前瑞和2020已经过了等待期，那么新买瑞和2021的保额可以直接生效，无等待期。

????瑞泰瑞和2021详细评测

瑞泰瑞和2021版附加选择不再固化，下面3个附加选择，可以任选其一。



推荐只买必选责任。

或者必选责任+特别身故或全残保险金，更实际一些。



第一梯队：华贵大麦2021

同样是定期寿险元老级的人物，大麦的产品升级就不是特别照顾“特殊条件”的人了。

它健康告知问的疾病更多，肺结节、乙肝都要告知。

对于特殊职业有保额限制，家庭主妇最高只能买50万。

好在，它的拒保情况问得少，只问过去2年买寿险时是否有被拒保或延期。

最新版大麦2021比上一代大麦2020便宜了10%，但总的来说依然不如瑞和2021。

所以，在第一梯队的产品中，意味着：

1、买寿险时被除外，同时又不涉及健康告知其他项的，可以买大麦2021

2、买重疾或医疗被除外、拒保、延期，同时又不涉及健康告知其他项的，也可以买大麦2021

3、涉及健康告知、家庭主妇高额投保、特殊职业的，还是看看瑞泰瑞和2021

有时候，有选择比没选择好。

虽然不能有一款万事顺意的产品，那就取舍一下，这个不行就换另外一个。

????大麦2021详细评测



03

第二梯队的产品各有特色，就看是不是你的菜，还有……能不能接受它的条件。

定海柱2号：价格最便宜

擎天柱5号：赔的稍微多一点

大麦全能保：高血压、糖尿病、甲状腺癌都有机会买

大麦甜蜜家2021：一张保单保夫妻俩，甚至更便宜

mo妈一个一个说。

一、定海柱2号

它能有多便宜呢？其实也就百十来块吧。



但它的最便宜是有条件的：

保到60岁它比瑞和2021便宜，但保到70岁就没啥优势了。

况且，瑞泰瑞和2021还可以缴至70岁，缴费期拉长，每年交的保费就更少了，差距几乎没有了。

所以保到70岁的话，买瑞和2021更划算。

此外，定海柱2号的健康告知和免责条款也要比瑞和2021严格不少。



肺结节、乙肝，瑞和2021不用告知，定海柱2号需要告知。

免责条款，瑞和2021只有基础3条，定海柱2号多了酒驾和无证驾驶。



总的来说，如果你只想保到60岁，而且特别在意这100来块钱，能接受它的不足，那可以买它。

其他情况，我还是建议选瑞泰瑞和2021。

????定海柱2号详细评测



二、擎天柱5号

看名字的数字就知道，这也是个老戏骨了。

擎天柱5号赔的多，是因为它增加了两种保障：

全残180天后身故，额外赔付20%

猝死，额外赔付30%

举个例子：

一个小可怜，买了100万保额擎天柱5号，全残180天后身故，其他定寿赔100万，擎天柱5号能赔120万。

猝死同理，别人赔100万，它赔130万。

这两项额外的保障，并不能自由选择，所以价格上跟定海柱2号相比，还是小贵一点。

对于很多人担心的交通意外，擎天柱5号支持可选的交通意外身故/全残责任，最多额外再赔200%保额。

健康告知也很宽松，没问BMI值，也不问年收入，没有问到结节、肝炎。

也就是说有甲状腺结节、肺结节、乳腺结节、乙肝大小三阳等等的人，都有买的机会！

免责条款只有如下图常规的3条，非常宽松！



如果加保，擎天柱5号最有优势，不问累计保额，不问年收入，想买就买，很简单。

缺点的话，没有硬伤，但是保到80岁，交费年限最长只有30年，在这一点上，不如 其他产品灵活。

????擎天柱5号详细评测



三、大麦全能保

这个定期寿险就很厉害了。

如果有高血压、糖尿病或甲状腺癌，前面说过的定期寿险都没法买。

大麦全能保可能有机会买。

健康告知和免责条款，跟大麦2021一模一样。

跟大麦2021保障上的差别，就是少了节假日交通意外身故保障，没啥影响。

最大的差别是保费。

身体有情况，不满足健康告知要么买不了，要么保费肯定更贵。

不同的健康状况价格不一样，mo妈没法给出具体的参考价格。

只能说，健康状况越差保费越高。

怎么找到全能保呢？大麦2021进入智能核保，找到3款疾病就可以跳转。



四、大麦甜蜜家2021

大麦甜蜜家是一种非常少有的定期寿险。

正常情况都是自己买自己的，要是两口子一起买，甜蜜家2021夫妻共保的形式，一下子就有种同甘共苦，琴瑟和鸣内味儿了。

夫妻共保，简单理解就是：

小两口风险共担，一份保单保2人。

买它比夫妻二人分开买的好处有4个：

1、价格比分开买更便宜

2、只要一方出险，后续保费就不用再交了

3、夫妻二人在同一意外事故中身故或全残，分别给付2倍保额，总共是4倍保额。

4、价格也比上一代甜蜜家更便宜了



但要注意下离异风险。

在mo妈这里选甜蜜家2021，这一点我一定会嘱咐。

如果发生离异后，假设投保人是丈夫，不同意继续交保费，满足条件，妻子可以申请把自己变成投保人，由自己来交保费。

虽说夫妻关系终止不会对保障产生影响，操作起来还是有点尴尬。

所以买这款定寿的前提是对感情有信心，不然还是分开买。

????大麦甜蜜家2021详细评测



04

说到这里，其实已经很多了。

按照惯例，mo妈还是要给看到最后的小伙伴，科普点基础知识。

1、什么人需要定期寿险？

答案是，赚钱的人。

比如家里的经济支柱，或者已经长大成人的独生子女。

他们的存在，是这个家庭的顶梁柱。

而人的离去，给家庭的伤害不只是精神层面，还有生存问题。

有房贷、车贷的家庭，尤其要配置定期寿险。

这样的家庭经济太脆弱，真出事恐怕房子都保不住，必须要做好防护。

至于未成年的孩子、已经退休的老人，是不建议买定期寿险的。

寿险无法抹平悲伤，但有了钱，家人以后的日子起码会好过一些。

2、买多少保额才合适？

决定保额的原则很简单，两个字：够用。

大家可以找一下纸和笔，把自己的存款、家庭年开支、负债列出来。

寿险的保额，加上家庭存款，最起码要覆盖掉家里的房贷、车贷，以及家人3到5年的生活开支。

这个数字，不同的家庭肯定不一样。

可以自己算一下，你就知道到底需要多少保额了。



3、保障期限选多久？

mo妈一般会建议你保到不能赚钱的时候。

差不多55到60岁吧，担心延迟退休的，就保70周岁。

这个时候，孩子也独立了，自己也退休了，贷款也还完了，没那么多经济压力了。

定期寿险这类产品，不如重疾险的知名度高，但mo妈个人还是比较喜欢这类保险的，尤其当了妈以后……

如果还有其他的保险疑问，也可以私聊mo妈（wzc88120）1v1解答！

私聊mo妈，唠唠保险嗑儿



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作者：芥末保