意外险的“坑”真不少!

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细数意外险的那些“坑”
你买的第一份保险是什么？很多人都是意外险。
原因很简单，意外险便宜，尤其是有了互联网保险，50万保额就100多元。

但如此便宜的意外险，也不能随便买，因为里面有很多“坑”，能避就尽量避开哈。
第一坑：职业类别限制多

很多人一看网上的意外险很便宜就直接买了，但是有一个问题容易被忽略，那就是职业类别。
不同职业的人面对意外风险的概率不一样，出租车司机发生意外的概率显然高于办公室文员。
而所谓高性价比的意外险，往往职业类别仅限1-3类，甚至1-2类，高于这个风险等级就买不了。
如果是出租车司机，消防员，那肯定就买不了，买了也赔不了。

第二坑：除外责任多
看一个保险条款，有两项最重要，一是保险责任，二是责任免除。
保险责任就是哪些情况可以赔；除外责任就是哪些情况你看似能赔，但实际不给赔。



某款意外险责任免除条款

如上面所示：
被袭击、谋杀，伤害达到一定级别是可以赔的，但如果是自己挑衅导致的，就不赔。
一般驾车出现意外事故，可以赔，很多还有额外赔付，但如果是酒后驾驶、无证驾驶等就赔不了。
通俗点就是，凡是自己“找事”导致的意外伤害，都是不赔的。

第三坑：全残还是伤残？
意外险保身故和伤残，伤残按等级赔付，一般而言，1级最严重赔100%，10级最轻微，赔10%。
这里有两个问题，一是赔付比例的基数是什么？是保额吗？一般是。
二是所有的意外险都是这样的么？不是，有的意外险就全残按保额的100%，10级伤残甚至只能赔保额的1%。
所以，这个问题一定一定要看清楚，想想看，同样是10级伤残，同样是保额100万，10%就是10万，1%就只剩下1万。
具体产品就不举例子了，大家在投保意外险的时候，这一点一定要看清楚。
第四坑：意外医疗的赔付范围和免赔额
在一场意外事故中，往往是一死多伤，所以意外医疗的责任必不可少。

意外医疗主要看两点：
一是免赔额多少？二是意外医疗的报销范围，是否含社保外用药。
免赔额就是不赔的额度，在这个额度以下的部分不赔，所以免赔额越小越好。

报销范围最好不限社保，不然很多社保外用药就需要自掏腰包。社保不报，商保也不报销。
以上只是列举了几个最常见的“坑”，除此之外还有很多，所以投保的时候一定要看清楚。

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一个“不一样”的意外险
保险的赔付方式主要有两种：

一是定额给付性质的，比如重疾险，符合理赔条件直接赔钱，买多少赔多少；

二是报销性质的，比如医疗险，出险了自己先花钱看病，然后再根据花费的比例报销。

换句话说，意外险的意外医疗责任，跟医疗险是有重叠的，不能叠加赔付。
这个问题搞清楚了，就有人经常问我，如果有了医疗险，能不能买不保医疗的意外险？
说实话，这个想法没错，但实际操作起来很难，因为几乎没有这样的产品。

今天整理了下“保险超市”，发现新上了一款意外险，形态正好是这样，只保身故、伤残和猝死。
它就是渤海财险爱永恒个人意外险，具体责任如下：



跟同类产品一样，只承保1-3类职业，高于这个风险等级的亲们，就不要考虑它了！
保障责任非常简单，只保意外身故、伤残和猝死责任，伤残责任按照保额分级赔付。

1级伤残赔保额的100%，10级赔10%，还不错，这里也没有什么坑。

投保年龄比较宽泛，18-65周岁都能保。
有一点大家要注意，就是保单生效日为T+7，就是说，现在投保，1周后生效。
为什么这样设计呢？

保险公司主要是处于防止客户逆选择的角度考虑，被骗害怕了！
有人背了一屁股债，就不想活了，临了买个高额意外险，给老婆孩子留一笔赔偿金。

这样的事情不光发生在电影中，实际保险案例中也不罕见。这就是设置7天“等待期”的原因。
这款意外险相比于其它产品来，最大的优势就是“省钱”。

100万保额只需要200元，费率低至万2，这应该是极致性价比了。

同类产品，能保意外医疗的那种，保费差不多都在300元左右，微医保更是高达450元/年。

这个产品不保意外医疗，相当于便宜了50%的保费。



爱永恒个人意外险

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作者：越越说险