惠民保取代百万医疗?你可别想太多

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在过去的2020年，惠民保成为了各个城市的热点话题。

2020年初，由当地社保局牵头，商业保险公司为基本医疗保险参保人群提供统一产品，以城市为单位的“全民补充医疗保险”模式。以超低的价格、高保险覆盖率、不受年龄限制、不受健康状况限制的优势迅速席卷中国城市。截止2021年三月，中国“惠民保”市场已出现近100多个产品，覆盖全国近200多个城市。



惠民保真如大家所期待的那样吗?对比百万医疗表现如何?

所谓的惠民保，其实就是指这一类保险产品，由政府联合保险公司推出的普惠型医疗保险，作为医保的补充来报销一些大额医疗费用。

与百万医疗相比其主要有以下几个特点

参保门槛低：惠民保对年龄、职业、健康告知的限制远远低于百万医疗险甚至部分产品基本没有任何要求，人人都可参与投保。

价格低：每年几十到几百元不等的保费，并提供一百万到两百万的保额，价格亲民。

理赔门槛高：惠民保都有相应的免赔额和报销比例，这说明只有医疗费用到达一定的额度后，才能等到惠民保的赔付。



从产品上来看，惠民保的确与百万医疗非常相似，但想用它来取缔百万医疗，目前来说不太可能。究其原因有以下几点。

高免赔额，起付线高，可能偏离消费者预期

惠民保只有在基本医保及大病保险报销后，自费部分超过一定限度才开始报销，报销比例在80%左右，而在有社保的情况下，大多数百万医疗的报销比例为100%。

续保

各地的惠民保，大多为一年期，每年都需要审核，续保难以保证，且产品有随时停售的可能。而百万医疗保险的续保条件相对来说更好，最长可保证20年续保。

医疗垫付

惠民保没有医疗垫付功能，目前只有西湖益联保、广州穗岁康有出院直接结算，理赔也比较方便。而多数百万医疗保险超出免赔额的部分可以向保险公司申请医疗费用的垫付。

对比百万医疗保险，惠民保也有适合自身购买的人群

健康状态较差的人群

惠民保一般没有健康告知，不限健康状态，一些身体状态异常的人群有很大的机会可以投保。

高危职业、高龄人群

百万医疗对年龄和职业都有限制，而惠民保在这两方面都没有要求。

预算不足，欠缺保障

惠民保价格低廉，对一部分经济条件差，无力承担保费，且十分欠缺保障的人群来说，惠民保是值得投保的

总之，惠民保仍有很大的不足，但不失为一种新的保障。



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作者：小希说保