好医保有四个版本,别选错了.附三月百万医疗推荐.

小妖花满楼满fx

今天有个朋友让我评价好医保百万医疗这款产品，承接过他家的理赔调查算是对这款产品很熟悉了，

我点开支付宝的保险模块，简单看了下便和朋友讨论起来，发现越说越不对，才知道说的根本不是同一款产品。

目前，好医保医疗险有四个版本，选保君仔细研究了下，有两个二版本是比较推荐的。

聊完好医保，详细说下挑选百万医疗的思路，盘点下除好医保还有哪几款百万医疗是比较推荐的。



进入支付宝，搜索“好医保”就能看到所有版本了，我搞了个截图：



好医保医疗险有四个版本：1、好医保长期医疗 ；2、好医保住院医疗；3、好医保终身防癌医疗险；4、好医保长期医疗（20年版）。

责任对比如下：



01 好医保长期医疗 （6年续保）：



第一个版本是最推荐的，保障内容四款最佳。由人保健康承保，有6年的保证续保期，发生理赔也可继续投保，即使停售也能投保他家的其他产品，这款续保条件不错没必要选择20年续保的版本。

02 好医保住院医疗：



第二个版本是个坑，没有保证续保期，停售不能继续投保，人保财险承保。价格方面会比第一个版本便宜，但也没便宜多少，实在没必要为了省这一点保费放弃更好续保条件。唯一的优势是60-65岁人群可投保。

03   好医保终身防癌医疗险：



第三个版本只保癌症的医疗费用，适合慢病人群投保，不能投保第一个版本的选这个挺合适。终身保证续保，续保条件超级棒，坏的一面就是保险公司可上调续期保费，最高每年可在上年基础上上调30%，能买但后期的保费会偏高。

04 好医保长期医疗（20年版）：



第四个版本是第一个版本的20年续保版，保证续保期更长，在保障方面有所降低；等待期90天、报销上限降低、续期保费可上调，整体保费相较第一个版本有所降低，综合考虑不如选择第一款。

好医保的四个版本。0-60岁首选第一个版本，慢病人群选第三个版本；60-65岁选第二个版本；第四个版本暂不推荐。

好医保作为百万医疗中的扛把子，已经非常优秀了，但一款产品总是不能满足所有需求。

先来说说挑选百万医疗的思路，再把优秀的百万医疗险做个盘点，看自己更适合哪款产品。

01 百万医疗险，一般不看保额，看具体项目的限制。

百万医疗的保额是年度报销上限，目前随便找一款百万医疗险，保额都在200万以上，比如超越保的一般医疗保额200万、重疾医疗保额400万。在公立医院就诊，这个额度高到根本用不完，所以保额不是挑选的重点。

要看具体项目的限制，主流产品这个坑比较少。比如床位费限制每天最高500元；特殊门诊的限制，放疗、化疗、靶向药一年最多10万等。越是花钱多的地方，给个限制就很烦，这个挑选时注意看下。

02 报销的范围很重要，重点看下院外购药报销条件。



前三项：住院、门诊手术、特殊门诊责任的各大产品没有差异；住院前后门诊少数产品不包含；院外购药的部分，百万医疗仅能覆盖癌症的院外购药。

癌症购药，超越保有个购药目录，目录内的才能报销；好医保没有目录，需要审核才能报销。差异不大，具体要看条款是怎么写的，如果没有写进合同，只是宣传页面有的话要注意下，尽量挑选写进合同的产品。

03 续保条件是否友好。

关注三个点：保证续保期为6年的产品，不因理赔拒绝续保，停售可无条件投保其他产品。

尽量选择满足以上两个点的产品；等待期如果没有保证续保期，满足其他两点，增值服务非常优秀也是推荐的，比如：众安-尊享e生。

没有推荐保证续保期为20年的产品，只要是后期缴费的不确定性；6年续保的产品续期保费是按费率表来，20年的产品保司每年最高上调30%的保费。

6年的产品，能满足前面讲的两外两点，就和20年的产品没有差异了，续期缴费还比较稳定。综合考虑，6年保证续保的产品更好一点。

04 免赔额是否有优惠。

先来了解一个概念，绝对和相对，绝对就是发生的一切都算，相对就是有一定条件；这个概念放到免赔额中，绝对免赔额就是可以抵扣医保报销部分，相对免赔额不能抵扣医保部分。百万医疗均为相对免赔额。

举例说明：住院花费3万，免赔额是1万，医保报销0.8万，要先减去0.8万医保部分，再扣除免赔额，最后乘以报销比例就是理赔金额。（3-0.8-1）*100%=1.2万。

百万医疗中的免赔额分三种：

1、好医保长期医疗是6年共享一万免赔额，超过1万后6年内就不再计算免赔额；2、超越保是年度1万，没有发生理赔1年递减1000元的免赔额，免赔额最低可减少为5000元；3、其他多数产品，按照年度来计算。

05  是否有垫付功能。

多数产品都有这个功能，有的需要达到重疾标准，有的需要花费超过一定金额，可申请保险公司垫付住院押金或治疗费用，治疗费用大的情况下，垫付功能可以缓解很大的经济压力。

06 投保要求的宽松程度。

投保要求分为两个方面：年龄和健康状况。

0-60岁能选择的产品比较多，好医保长期医疗、超越保、尊享e生等多数产品均可挑选；60-65岁，臻爱无限、优越保可以选；65-70岁，选尊享e生爸妈版。

健康情况涉及到核保知识，不同产品对待同一疾病的态度是不一样的，比如抑郁症，很多产品不能接受，平安e生保可以接受。

健康要求的宽松程度分两个层次：一是健康告知，没问到的情况可以直接投保，但默认为既往症不能理赔；二是核保的宽松程度，提交资料给保司审核，给的结果好坏。

核保的方式不同产品也有差别，多数产品是智能核保，给一个疾病目录自己选择答题然后直接给结果，很方便，就是有些情况选不到不能投保，就很尴尬；超越保可以申请人工核保，有些选不到的疾病，试试这个产品。

挑选百万医疗的6个方面讲完了，收藏起来，方便挑选时参照对比。

下面来聊聊，主流百万医疗的选择。



0-70岁，比较推荐的百万医疗险，选保君列了个清单可以对应选择：



推荐一：复星联合-超越保

0-60岁最推荐的一款，没有之一。

超越保有个独特的优势，有人工核保通道，其他产品均为智能核保。有点小毛病担心告知不全影响理赔，智能核保有些问题根本找不到选项，人工核保就方便很多，把所有需要告知的情况列出来，就诊资料、体检报告拍照上传，搞定提交等结果就行，超级方便。

保障方面也比较齐全，除了基础的住院、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，院外癌症特效药和垫付住院押金的功能它都有，并且是写进合同的那种。

保证续保6年，即使理赔过，产品停售也能免健康告知和等待期投保其他产品，续保条件棒棒的。

免赔额是按年度计算的，有一个未出险递减的优惠，没理赔年度减1000元免赔额， 最低减5000元免赔额。

保费在0-60岁人群的百万医疗中，属于最低的那种，虽然续期保费略有上浮，还是比多数产品定价要低。

推荐二：人保健康-好医保百万医疗

好医保的知名度太高了，不用做过多推荐。但由于是支付宝定制的产品，我们没有销售权，投保时没人指点健康告知，容易造成告知不全影响理赔的情况，若要选择这款，投保时的健康告知一定要看清楚。

推荐三：复星联合-优越保

60-65岁人群首选这款，这个段位中定价偏低的一款。

优越保的保证续保期为5年，比超越保要第一年，产品停售的情况下需要经过审核才能免健康投保。在60-65岁年龄段中，这个续保条件还是非常不错的。

除了续保条件外，其他内容和超越保差异不大，垫付功能和癌症特效药都有包含。

定价方面，甚至比好医保长期医疗和超越保要低。

推荐四：人保财险-好医保住院医疗。

60-65岁，第二选择。

这款好医保，没有保证续保期、停售不能继续投保。若不能投保优越保的情况下，再看下这款。

推荐五：众安-尊享e生爸妈版2020升级版

65-70岁首选这款。

两个缺点：1、没有保证续保；2、停售不能投保。

保障内容方面是比较全面的，基本的报销范围都有，院外癌症购药和垫付功能也有。该年龄段能投保产品超级少，众安的服务也是不错的，综合考虑这款算是个不错的选择。

说完推荐的产品，说个销量大但不推荐的百万医疗，大家注意避开这个坑。



百万医疗中最不推荐的一款，是水滴平台定制的产品，水滴百万医疗，这款产品的保障方面并没有太多问题，问题在于稳定性和承保公司的服务。

说清楚产品稳定的问题，要从水滴平台的运作方式来说，它家的客户来源主要是来自参与水滴筹捐款的人群，被众筹的事情激发了保护欲，水滴筹把客户导流到水滴保险商城，用超低的门槛吸引用户投保水滴百万医疗。

低门槛指两个方面：1、首月1元投保；2、投保流程中没有主动弹出健康告知说明。

这样的操作，确实会吸引很多用户投保，次月的保费不确定是多少，没有告知健康状况对理赔影响很大，大大增加了保险公司的调查成本和理赔成本。导致保险公司的理赔速度慢，收进来的保费没有赔出去的多。

选保君去年写过一篇吐糟该产品理赔慢的文章，文章发出去后也有同行反馈说遇到过类似的情况，后面也陆续接到过几个类似咨询，申请理赔几个月才有结果，就很烦。

最近发现，水滴和之前的承保公司太平财险没有合作了，现在的承保公司换成了华农保险和人保财险。

换了承保公司之后，服务会不会变好，是要过一段时间才能知道的。如果水滴还用之前的玩法，保险公司撑不了多久就会变得疲惫，服务质量也会下降。

产品稳定性和服务质量，除了平台的原因，保险公司的发展方向也有很大关系。多数财险公司的发展方向并不是医疗险，医疗险可能只是短期逐利的一个尝试而已，觉得不好玩就会离场的。

在大的环境下，本来就是优胜略汰的，好的百万医疗险挺多，暂不选水滴百万医疗比较好。

0-65岁首选超越保，60-70岁首选优越保。

关于百万医疗的内容讲到这里，如果有不清楚的地方加小编微信：l283818012 私聊沟通。添加时备注下：咨询保险。谢谢。

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作者：选好保