性价比之王,我为什么建议年轻人至少买一份百万医疗?

丁侦球

一、先说结论：

如果你目前除了医保，还没有商业保险，百万医疗无论作为你接触商保的第一步，还是风险平摊，都会是很好的选择

如果你已有其他商保，唯独缺百万医疗，买它。

万一发生意外，该花的钱让百万医疗买单，损失的收入让其他保险弥补

百万医疗，顾名思义，就是有百万赔偿额的医疗险。不管是意外、大病还是小病，只要就医治疗，就可以报销。30岁男性，每年花费300块左右，就能撬动百万保额，妥妥的杠杆之王

保费低（便宜）、保额高（赔得多）、保障范围广，百万医疗近几年风头无两，也是各大保险公司必争之地。据艾瑞咨询最新数据，2020年，百万医疗用户规模已突破9000万，保费规模500亿



二、百万医疗购买黄金法则：

目前市面上有很多百万医疗，几乎每家保险公司都会出。选百万医疗，除了考虑价格，掌握这4个黄金法则，买对产品：

1、基本保障全

2、续保条件好

3、增值服务好

4、保额和免赔额无坑

1、基本保障全

百万医疗是报销型产品，即看病治疗花费多少，报销多少。

基本保障涵盖这4块医疗费的产品才值得买：住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊



以上是百万医疗险最应该包含的部分，但有些产品并不一定都包含，购买时还需擦亮眼睛。你可以拿着上方的表格逐一对比，看看自己要购买的产品，性价比如何

2、续保条件好

百万医疗是一年期的产品，就是你每年都要重新和保险公司签合同。符合条件了，保险公司才卖给你。

那为什么今年能买，明年就不一定能买了呢？这是因为：

1、保险公司赔偿太多，不卖了

2、理赔过或是生病了，不让买了

所以，购买百万医疗时，续保条件很重要。越是能支持停售后还能买、生病理赔后还能买的产品越好。

需要注意的是，目前有很多产品，并不能保证续保，但会用一些“自动续保”、“承诺续保”等字眼混淆视听。这也使得银保监出手整治了：





以后，不能保证续保的产品，在合同上需明确指出不保证续保。但买了保险后，我们又有几个人会看合同？或者能看懂合同呢？

购买百万医疗，目前续保条件最好的选择：

20年保证续保 > 6年保证续保 > 不保证续保

【后面产品对比部分有详细说明】

3、增值服务好

为了提高产品竞争力，除了基本保障责任外，保险公司还会提供不同的增值服务。

建议大家重点关注这几个最实用的增值服务：

外购药报销、质子重离子治疗、医疗垫付、就医绿通

外购药报销：靶向药、特效药，这些有效但价格昂贵的药，一般在医院不好买到，也无法进入社保报销，所以这项增值服务很实用

质子重离子治疗：目前癌症治疗最有效的手段，可以大大提高癌症患者的生存率

医疗垫付：费用先由保险公司向医院垫付，自己无需掏钱

就医绿通：可以帮忙安排就医通道，在国内医疗资源这么紧张的情况下，还是很实用的

其他一些比如基因检测、图文问诊、专家电话会议等增值服务，有则锦上添花，没有也不必过分关注，切忌不要本末倒置。

4、保额和免赔额无坑

百万医疗虽然号称可以报销600万、300万、100万的，但这些都是全部保障责任的额度。我们尤其要注意的是，产品是否规定了单项限额。

比如这款产品，



虽然说是保额50万，但实际上，条款中却规定了每项保障内容的限额。

每年的门诊恶性肿瘤放化疗或者门诊肾透析年限额都是10万元，超出10万，保险公司就不报销了

再说说免赔额

免赔额就是指不超过这个额度的，都是社保报销及自费承担，只有超过免赔额，保险公司才报销。所以，免赔额当然是越低越好。

目前百万医疗的免赔额一般是1万，重疾/癌症0免赔。

三、市面主流百万医疗对比

以上是购买百万医疗的黄金准则，大家购买时可以直接套用对比。

市面上的100多款百万医疗，逐一对比之后，我们最推荐以下几款：



1、好医保长期医疗(20年版)

产品优势：

1）基本保障全，400万保额，30岁男性不到300元保费，性价比绝对高。但保留了调价权，后面需再关注保费是否有变化

2）20年保证续保，产品停售或者生病理赔过，都还能继续买

3）增值服务多，且诚意满满。我们最关心的质子重离子治疗，100%报销，400w报销额度；外购药90%报销，最高报销100万。此外，还有重疾津贴1万元、重疾绿通、医疗垫付等服务

产品劣势：

1）重疾年免赔额1万元，一般百万医疗重疾都是0免赔。但瑕不掩瑜，不需太关注

2）健康告知严格，特别是既往症。只要是有医生诊断，或者就算无医生诊断但体征明显的，都要主动告知，否则会影响后续理赔

【严格说起来，这个也不算产品劣势。排除带病投保的用户，是为了保障其他健康用户的合法权益。老话常说，买保险要趁早】



2、复星联合超越保2020(计划一)、（计划二)

产品优势：

1）基本保障全，400w保额，保费比好医保长期医疗还低点。此外，还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金，在新冠席卷全球的情况下，很是贴心了

2）6年保证续保，产品停售或者生病理赔过，都还能继续买。第1个6年满后，如果产品还在，则还可以继续买

3）增值服务也还可以。我们最关心的质子重离子治疗，100%报销，400w报销额度。重疾绿通、医疗垫付也有。此外，还有少儿特定疾病保险金可选

4）免赔额逐年递减，第1年1w，以后每年递减1千（不是很有吸引力，聊胜于无吧）

产品劣势：

1）外购药需申请审核，通过后才给报销

2）6年保证续保，比起20年保证续保时间还是短了点

超越保2020(计划二)，可以理解为计划一的VIP版本，保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，30岁保费也在1119左右，土豪放心买，注重就医感受的中产家庭也可以考虑

3、好医保长期医疗（6年版）

产品优势：

1）基本保障全，200w保额，且6年内共享1万免赔额。重疾0免赔

2）6年保证续保，产品停售或者生病理赔过，都还能继续买。第1个6年满后，如果产品还在，则还可以继续买

3）增值服务也还可以。质子重离子治疗，100%报销，200w报销额度。重疾绿通、医疗垫付也有。此外，外购药是直付，也就是买外购药的钱保险公司直接付，不需要先自掏腰包再报销

产品劣势：

1）老网红产品，但因为好医保长期医疗（20年版）出来了，所以...

4、平安e生保.长期医疗

产品优势：

1）基本保障全，一般医疗200万保额，重大疾病400万保额。虽然有保证续保内800万的限额，但实际上看病花费鲜少到800万的，所以几乎没影响

2）20年保证续保，产品停售或者生病理赔过，都还能继续买

3）健康告知相对好医保长期医疗宽松点

产品劣势：

1）增值服务较少，最重要的质子重离子治疗和外购药都不报销

5、尊享e生2021

产品优势：

1）基本保障全，一般医疗300万保额，免赔额1万。

100种重疾+121种罕见病，0免赔，600万报销额度。涵盖了罕见病，但意义不大

2）61-70岁可投保，适合给父母购买

3）增值服务，包含了质子重离子和恶性肿瘤外购药

产品劣势：

1）不保证续保，虽然承诺不因为生病或理赔过就不让买，但产品一旦停售，就无法购买了

最后，以上5款产品，结合购买百万医疗黄金法则，我给自己和家人的投保方案：

1、几款产品的基本保障都足够，主要考虑续保条件，所以首先推荐保证20年保证续保>6保证续保>不承诺续保

2、只要符合投保条件，优先考虑好医保长期医疗(20年版)；身体状况不符合的，可以考虑平安e生保.长期医疗，如果投保，建议搭配购买他的特药险，可同时报销重子质离子治疗

3、家庭预算充足的，可以购买复星联合超越保2020（计划二)

4、年龄大的，可以考虑尊享e生2021

Mia妈：国内211本科、香港理工大学硕士

国内头部互联网保险公司产品专家

合伙人，前泰康、蚂蚁保险理赔专员

目前两人均居住在杭州，所以主要服务杭州用户。用心做保险，让大家买得明白，赔得放心

有投保咨询、保单诊断、理赔服务等问题，可加微信咨询



               
作者：Mia妈母婴工作室