你的百万医疗,该换了!

丁侦球

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百万医疗的困境

在没有百万医疗险的时候，应对重大疾病只能选择重疾险。

小额医疗险保额太低，限额一两万，在重大疾病面前简直是杯水车薪。

重疾险保费高，还有病种限制，如果得的不是合同约定的疾病，或者没有达到理赔的条件，花再多钱也报销不了。

后来有了百万医疗，年轻人保费就两三百，最高能赔几百万，一出场就成了市场的宠儿。

但是百万医疗有两个弱点，一是责任好的免赔额高，没有免赔额的责任又很差；二是续保的问题，随时面临停售的风险。

免赔额的问题倒还好，1万元的免赔额，大家都付得起；最担心的问题还是续保，生病了还能不能续保？理赔了能不能续保？会不会停售？

关于前两个问题，大部分的百万医疗都能做得很好，不会因为被保险人的身体状况变化或者历史理赔情况而拒保。

现在唯一的问题就是停售了，买不了多久就停售，成了百万医疗的通病！

站在保险公司的角度也能理解，毕竟医疗费用上涨那么快，如果敢做终身保障续保的医疗险，并且费率不变，那绝对会赔死。

所以现在市面上保证续保时间最长的，也就是6年保证续保，比如好医保、超越保、e生保等。

其实问题的本质还是费率，能不能调整费率。

如果能调整，那么标准是什么？保险公司会不会乱调？如何保证消费者利益？

如果不能调整，那就是现在的情况：每家公司都争相出类似产品，责任更好、价格更低，反正卖一段时间就停售，风险也不大。

到时候市场名气也有了，客户名单也拿到了，简直不要太完美。只是坑了消费者。

有什么办法，既能保证消费者的利益，又能避免保险公司“赔穿”的风险？

百万医疗市场的方向在何方？

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一则通知

针对百万医疗市场的困境，监管大大出手了！

上周四（4月2日），银保监官网发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，算是给这一困境找到了解决之道。



这份《通知》的核心内容就是确定了医疗险价格调整的规则，为各家公司出长期医疗险扫清障碍，同时也制定了规则。

具体的《通知》内容，有些晦涩难懂，下来我就给大家简单解读下，有兴趣的可以点击“阅读原文”查看《通知》详细内容。

涉及哪些险种？

这次《通知》涉及采用自然费率定价的长期医疗险。

长期医疗险，一是保障期限超过1年的医疗险；二是保障期限1年但保证续保的医疗险。

费率可以随便调吗？

既然费率可调整，那保险公司会不会乱调呢？答案是不可能！

产品上市销售满3年才能调整，费率调整的时间间隔必须满1年。不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

在条款中对于费率调整的相关情况要进行详细说明：



有下列情况的保险公司，当年度不能调整医疗险费率：



看吧，一切都安排的明明白白，想随便调整费率，显然是不可能的！

除此之外，还对产品的宣传销售做了规定，防止夸大其词，销售误导。



不但不让保险公司随便乱涨价，连其他可能产生“猫腻”的角角落落都堵住了！
为了大家都能拥有合适的保险保障，监管大大真是费劲了心思。

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现在怎么办？

做个预测，市场上应该很快就会有长期保障的医疗险，比如保10年、20年，甚至保一辈子。

在责任相同的情况下，医疗险还是要选择保障时间长的。

也就是说，过不了多久，大家的医疗险就要换了，不是保险公司停售，是大家自己要换。

这也同时说明了，买保险，除了要保得全，保额足，还得随着时间或市场的变化做动态调整。

那现在又有一个问题，目前没有这样的产品，怎么办？要等吗？还是先买，到时候调整？

我的建议是后者，毕竟风险不等人！

谁也没有未卜先知的能力，如果有这个本事，那也不用买保险，买彩票就行了。

最后一个问题，现在哪些百万医疗比较好？

我的看法是，买百万医疗，先看续保条件，再看保险责任，最后看产品价格。

在续保条件上，肯定是6年保证续保的产品好一些，比如好医保，超越保，e生保等。

保险责任方面，我是众安尊享e生的忠实拥趸，这款百万医疗除了不能保证续保外，其它责任都很棒，是市场的引领者。

如果考虑住院能享受VIP待遇，有些疾病可以住“单间”，那可以考虑下复星联合的“超越保”，我买的就是这款，不过它比别的要贵一点。

至于百万医疗险的价格，我并不是很关注，因为价格都很低。

责任稍微好一点，保费多三十五十，真的无所谓的，你觉得呢？

点击“阅读原文”，查看《通知》！                               
作者：越越说险