年金险别瞎买,搞清自己的需求再下手!

慧眼识英雄1

保险的作用是抵御风险，年金险也不例外，它抵御的主要是两类风险：

（1）长寿风险。

现代人的寿命逐渐延长，特别是家族有长寿基因的小伙伴，老年时期变长后，年轻时攒下的积蓄就不一定够花。

比如说我本来预计自己85岁就会“与世长辞”，可是不知道为什么身体特别好，一下子活到了100岁，那这多出来的整整15年的退休生活，没有收入，只有支出……所以这种“老不死”的风险，就可以用年金险来保障。

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（2）利率风险。

现在全球都是低利率，很多人担心国内未来利率也下降，理财收益也会下降，想锁定当前的利率水平。年金险最擅长干这个事情，它可以在几十年的时间里锁定利率收益水平。

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但是不同人群对这两类风险的对冲需求是不一样的：

对于工薪和中产阶层，更需要应对的是长寿风险，因为这部分人群的收入主要靠工作，退休后收入下降较快，如果没有足够的储蓄，且寿命超预期的长，那可能会导致老年阶段的财富会出现短缺的状况，最终影响到晚年生活质量的下降。如果是家族有长寿基因的，应该重点防范这个风险。



而中产阶层到富裕阶层，养老并不是主要矛盾，因为这部分人群有比较充足的积蓄，更关注的是资产的保值增值。从资产配置的角度，一部分钱可以去追求较高风险的投资回报，比如投资股票、基金，另一部分钱可以选择更安全的方式，锁定一个合适的固定收益水平，那更需要应对的就是利率风险。

如果是为了应对利率风险，那其实人们并不希望年金的钱每年返还回来，而是希望可以放在里面，想提的时候再提。那选择带万能账户的产品就很合适了：每年年金给付的钱，可以进入万能账户里做二次增值，想用的时候再取，而且年金给付的越早，也就代表着可以更早的进入万能账户，更早的开始复利生息。



我们不妨以光大永明人寿的福运连年B款年金保险来看具体的案例。

福运连年B款是光大永明人寿推出的快返型定期年金，从第五年开始就可以领取年金（市场领取最早水平），而且领取的年金金额高；其搭配的万能账户是光大永明增利宝（尊享版），目前的实际结算利率是5.3%（市场中上水平），合同约定的保证利率是3%（市场在售产品中保证利率最高水平）。

不管是年金领取时间、万能账户保证利率还是现行结算利率都保持了达到了市场同类产品的TOP水平。



我们来看具体的案例：30岁福先生事业有成，考虑到资产配置的合理性和下行利率的风险，决定投保光大永明福运连年（B款）年金保险，年交保费20万，5年交费，附加万能账户；

因为福先生现在并不需要领取年金，所以从第5年开始所有领取年金转入万能账户，按照万能账户中档利率4.5%来看，则福先生可以获得的回报如下：



当福先生45岁时，保单总价值为155.2万元；

50岁时，保单总价值为189.7万元；

60岁时，保单总价值为294.6万元；

而当福先生70岁时，保单总价值已经达到457.5万元；

这时候，如果福先生想要提取部分资金来用于退休后的晚年生活，也有充足的资金储备，如果福先生不需要提取的话，这笔钱就会持续进行复利生息。

当福先生90岁，保单的总价值已经高达1103.5万元。

在持有的时间里，福先生可以在他需要大额资金的时候退保变现补充现金流，也可以在退休之后每年固定提取部分金额用于退休生活质量的提高，如果不需要领取的话，也可以将这笔钱留给自己的孩子。



所以总的来说，要想对冲利率风险，最好能选个本身收益高，并且还配有一个高保证利率的万能账户的年金险。现在万能账户最高保证利率就是3%，如果未来利率下行，像国外一样长期保持低利率，有这样一个长期保底收益的账户，那还是非常不错的。

在风险面前，假设所有的资产和理财手段都是我们养育的“孩子”，年金保险虽然之前几年每年都花着你的钱，但当其他孩子在特殊环境“不管事”的时候，年金险这个“孩子”一定会站出来养你。

不单单是年金险，也包括其他类型的保险，每个“孩子”都能让你在遇到风险的时候不那么被动。


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作者：太行保险经纪