意外险如此优秀,应该如何配置才好呢?

惜颜705

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意外险如何分类？

简单来说可以分成三类产品：

意外伤害保险，保身故保残疾；

意外伤害医疗保险，报销因意外伤害导致的治疗费；

意外伤害津贴保险。因意外住院期间按日赔付津贴。









意外险如何配置好呢？

保伤害的险种优先。先根据年龄定保额，再配置好险种，越早买越好。









为什么要买意外险？



从风险预防角度来讲，意外险是人身保险产品中最应优先配置的一类险种。

为什么这么说呢？

因为意外险之外的任何一种保险产品对失能的保障都不够全面。

根据我国意外险理赔执行的《新残标》，共有十级伤残标准，而一般的人身保险只能保障到全残，远远不够。

举个例子，一位司机师傅，没有高学历、没有专业技术，凭着精明的头脑和过硬的技术给一个大公司的领导当专职司机，生活也很优渥。但是一旦发生一些意外，断了一只手，可能原有的生活就完全被摧毁了。

这种情况，一份意外险保障可以赔偿30%的保额，对司机师傅未来的生活则可以提供有力的保障了。



意外风险应如何评估



虽然意外风险会伴随整个人生，但在人生的每个阶段，意外伤害风险对生活造成的主要影响是不同的，所以在消费者选择意外险的时候，首要分析的是自身的风险：

一. 未成年人如何选择意外险？

       在未成年阶段，少年儿童大多生活在家庭和学校的保护下，意外事故造成的风险通常较小，多为骨折或者外伤，但因未成年人性格尚未稳重，意外伤害频次可能较成年人更高。

       而且，未成年人作为家庭的宝贝，不能也不必投保过高保额的意外伤害保障，多一分在意，少一点忽略才是未成年人成长环节最好的保障。

       因此，对于未成年人来说，基础保额（5000或10000元）的意外伤害医疗保险是最需要选择的保险险种。

二. 成年人如何选择意外险？

       成年人在意外伤害事故的发生率上讲，要低于未成年人，且医保、公费医疗、企业补充医疗的存在帮助很多成年人减少了医疗费用方面的风险。

       但是，意外风险对成年人的伤害才是最大的，因为一旦成年人发生重大意外，直接导致的就是未来收入无法保证，甚至从家庭的主要收入来源变成家庭的主要支出对象。

       因此，对于成年人来说，高保额的意外伤害保险是最需要选择的保险险种。一旦发生意外，可以用理赔金来养自己，用理赔金来养家。

三. 中老年人如何选择意外险？

       人到老年，意外风险再次提高，而且相对于未成年人，每次意外事故造成的损失也明显加大。

       因此，高额的意外伤害医疗保险是老年人的必要保障，同时，在意外伤害医疗无法获得足够的保额时，百万医疗保险也可作为补充支持。

四. 还有什么时候应该选择意外险？

       飞机、轮船、自驾车、旅游、手术等特殊时期，我们的风险会短时间增高，因此，适当地针对性选择一些单独的短期险，也是对自我和家庭的一份良好的保障。



意外险的投保计划



对于未成年人来说，简单的意外伤害医疗保险是必备保障，如有条件，可以自行搭配意外伤害保障。

到了大学阶段，过了十八岁，意外伤害保额便不受监管限制了。此时，有条件的家庭应该着手为孩子准备投保足额的意外险了。

因为一旦开始就业，投保时就可能遇到职业限制。一不小心做了高危职业，工作之余走在路上的意外风险也无处可保，岂不尴尬了么。

通常来讲，消费者可以在18岁时将意外险保额锁定在50-100万元之间，就业后，如果遇到负债大幅增加，应酌情提高意外险保额，通常最大保额以覆盖全部负债+未来十年总收入为佳。

在此期间，如果没有强制储蓄需求，不提倡投保作为两全保险附加险的意外伤害保险，而更提倡投保简单的消费型意外险。

到了50岁，可以考虑投保一些定期的意外伤害医疗产品，此时，一款三十年的两全险附加20万元的意外伤害医疗责任是值得选择的保障。



每个人的风险都是不同的，保险的保障除了全面，也需要规划。

消费者在选购意外险的时候，一定要遵循自身的情况，确保自身最需要的保障可获得足够的保额。

最后要特别提示消费者：

有些疾病的发生也会影响意外险的投保。

保险保障一定宁早勿晚。



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作者：消费者点评