为什么说年金和增额终身寿,至少要有其一?

123456881

01

近来无论是客户还是亲友，都会在聊天里谈及基金。

虽不敢自称是一个基金“狂热爱好者”，但近几年汇总下来，

几乎有过理财咨询及规划的客户都被我“安利”过基金。

我自己名下一度购买超过30只。

并且从前年开始报名学习CFA（国际特许金融分析师），

也因其培养方向直指基金管理。

确实我本人很钟爱这一理财工具，

从上学时候的《小狗钱钱》、《穷爸爸富爸爸》等一系列理财启蒙书里，

都会着重提到这一神奇工具，

它是每个人都可以参与并从中获益的理财工具。

但实际当中有太多人把它当作谋利方式，而非普通的理财工具。

所以也才有“坤坤”、“兰兰”，热度一时赶超流量明星。

然从春节往后市场震荡，一片哀叹。网络段子日日出新，打压声似是超过之前的追捧。

我的大部分客户都还好，原因有三：

一个是投入之前就已明白风险的存在；

一个是遵循投入的金额不影响生活这一原则；

最后一个就是止盈的能力，超过预期目标即可落袋为安。

1月底前（1.22）包括我个人，已实现大部转出。

其后再没建议过新购，但基金定投可以不用停。

说这么多基金投资情况，无非汇总一句：市场有风险，绝不是说说而已。

有理财的需求和意识是一件好事，但要先了解自己的风险承受类型。

如果你是保守型或者稳健型的人群，应该选择更适合自己的投资方式。

那么怎么选？

人们最常说到，鸡蛋不要放在同一篮子里，指的就是理财工具类型的选择。

这个时候保险的可贵就会凸显出来。因为保险作为最安全的底层资产，有着不可替代的稳定和安全性。

这样，即便上层资产动荡，如果自己的资产配置篮里，有保险占据重要一层，它就可以为你兜底，也为你做安全伞。

02

可以作为理财工具的保险主要是年金险及目前大热的增额终身寿险。

二者均具有长期储蓄功能，但也有不同的地方。

区别可详见笔者近期文章年金险怎么选，权益更优？

年金险以被保险人生存为给付条件，而增额寿是以被保险人身故为给付条件。

年金险大家比较熟悉，约定了领取生存金的时间和金额；

增额终身寿可以通过减保方式领取保单的现金价值，可以年年领，也可以某些年领取；

相比年金险现金价值回本快，利率确定，因而更加灵活。

根据客户日常反馈，这里说明一下增额终身寿这一工具怎么更好被明白。

可以理解为，保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，账户里的资金以固定利率复利增长，用的时候可以再领取。

总体上该工具保障功能性较弱，更加侧重储蓄功能。

在产品的挑选上，年金险比增额终身寿险更加复杂一些。

年金险需对比生存金、现金价值、身故责任等等，而增额终身寿险最重要的就是关注产品的现金价值。

比如前期现金价值高的灵活性较好，后期现金价值高的更适合做长期规划。

03

理财理的就是风险，组合是更优的选择。

有主动进攻型的工具（如基金、股票），也要有防御保底的工具，年金险和（或者）增额终身寿险，就可以作为投资组合中的一个支柱。

投资三要素：安全性、流动性、收益性；

三者注定无法百分百兼顾，首要应满足的是安全性。

就如流传最广的巴菲特投资忠告：

                     第一句，永远记住保住本金；

                     第二句，永远记住保住本金；

                     第三句，永远记住第一、二句。

王玉独立理财师金融从业8年具备中级经济师，证券，基金，银行，保险经纪人等从业资格目前为CFA(国际特许金融分析师)二级候选人
我不为任何产品代言作为保险经纪人始终站在客观中立的角度根据委托人的家庭财务结构和特定要求为您配置市场上最适宜产品及组合

欢迎关注我的公众号期待您的提问、加入，建议与合作如有任何疑问，请随时与我联络。


               
作者：珏见