保险避坑指南5(教你如何购买年金保险)

David902

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延迟退休几乎关系到每一个中国人的切身利益，是近年来社会各界一直都高度关注的一个话题！

2021年3月12日，“十四五'规划建议提出，施行渐进式延迟法定退休年龄。

那为什么要延迟法定退休年龄？

1、人均预期寿命提高

2、人口老龄化趋势加快

3、受教育年限增加

4、劳动力结构变化

人口老龄化已是不争的事实，那么你做好你的养老规划了吗？

其实说起退休养老，就不得不提养老保险。它是社保中重要的一部分。但是很多人都不知道，除了社保的养老保险，还可以通过商业保险来规划养老。今天咱们就来说说这个险种。



这个险种叫做年金保险。规划好了，不仅可以用来养老，还可以规划孩子的教育、自己的财富传承增值。

一、年金保险是什么？

简单来讲，年金保险就是你投保后，保险公司在约定时间给我们返钱的保险。

年金保险分为定期年金险和终身年金险。

领取方式分为月领、年领、减保领取。

二、年金险有什么用？



1.强制储蓄

现在很多人其实赚的不少，但是工资一发，就都贡献给了花呗，信用卡，到头来还是月光族。

为什么？因为没有规划，如果能用年金险强制自己定时储蓄，也许你会发现不仅存下了钱，而且生活品质也并没有下降，因为并非所有的消费都是那么的紧迫且必要。

2.专款专用

很多人说我不买年金险，每年存一笔钱在银行也能起到强制储蓄储备养老的目的。

可以，前提是你有超人的自控力。

因为如果有天你想买房买车，银行存款是随时可以提取的，于是你的养老钱又变成了房、车。而年金险可以真正实现专款专用，因为无特殊情况年金不能随意提前支取。

3.安全确定

近几年，不管是p2p暴雷，还是股市波动，外汇期货骗局等等，都让很多追求高收益的消费者花钱买了教训。

在此磊哥提醒各位朋友，投资需谨慎！你看中它的收益，别人看中的是你的本金。

而保险作为金融工具之一，是唯一一个以法律合同文本确定刚性兑付的理财产品，它最突出的特点就是安全性，也因此在经济下行时期，越来越受到人们的青睐。

4.锁定利率

利率下行已是不争的事实，只是快慢问题。而年金险是以法律条款锁定产品利率，只要在合同保障期限，均按约定利率复利计息执行。

5.与生命等长

活的越来越久，而养老保障却越来越少，人还没走，钱却没了。。。

如何解决，年金险是不二选择。

6.资产配置

家庭资产一定要合理配置，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。既有高收益高风险的投资，也要有安全保障类的资产。





三、如何选购年金保险

年金险涉及大量的专业名词、条款规则，普通人第一次接触到年金险，都看不懂。

简单教你两招，如何挑选一款年金险：

第一，先挑收益高的。

无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是不可避免的。

年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。整个过程较复杂，但判断收益的标准是IRR收益率。

IRR收益率可以从百度搜到公式，比较复杂，这里就不详细说了。

要根据我们自己的使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。

第二，现金流要匹配需求

不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。

年金险的本质是改变我们的现金流，因此建议综合考虑4方面：

1.年金返还  根据自己需求分析，孩子上学每年返多少教育金，自己退休后每年返还多少退休金

2.万能账户：孩子上学，自己退休后，账户里有多少钱

3.现金价值：如果急需用钱，退保能拿回多少钱?会不会亏损？

4.身故保障：等自己百年后归西，能给亲人多少钱？

当然，具体产品还有很多细节需要注意。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求是什么，年金险是份长期规划，根据自己的需求去选择，买到适合自己的产品。

如果你想给孩子规划一份未来的教育金、给自己规划一份退休金，那么你可以考虑年金保险。如果您需要保险理财，年金险也是个好的理财工具。除了年金险，还有一类保险也可以理财。下期咱们说一说寿险。寿险里的增额终身寿险也是一种好的理财工具。

如果您还是不明白，您也可以咨询我。







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作者：磊哥，一个客观中立专业的保险经纪人。愿持一份执念，守一份初心，聚志同道合之士，创泽世利人之功。

               
作者：磊哥保典