扒一扒年金险的5个坑

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       年金险到底是有意思，还是真没劲？有人说好，有的说坑，说5年交了5万，家里要用钱我退保只退了3万，不赚钱也罢了还净亏2万，太TM坑爹了。所以有人买了，有人没买，还有人正在观望；不管您属于哪一类，都建议先搁置个人观点，花几分钟阅读此文。

       如果想不通以下五点，年金险可能真的就是坑。

A

年金险的本质

       顾名思义，年金险就是年年有金，长长久久，是一种现金流的从容不迫的安排。它的本质是用现在的“钱”，去办未来的“事儿”，把当下的钱（保费），放到一个安全确定的账户，通过复利与时间的积累长大，锁定未来锁定某个特定的生活场景（教育/婚假/养老等……），用那时的钱（类似于保额）实现那时的愿望。早一天行动，明天的事就早一天妥当了。

       朱元璋的谋臣曾建议朱元璋： “深挖洞，广积粮，高筑墙，缓称王”。我想这句话这里也适用，挖洞积粮就是增加储备给自己留条后路；“墙” 就是专款专用，风险隔离；缓称王比如人的一生要细水长流，从长计议，老了仍然有钱，才是真正持久、幸福、有尊严的人生，可以笑到最后。



       因为是长期合同，保险公司收了保费，也做了长期投资，给你未来确定保障，那你要退保，公司也会有损失，那你当然也有一定损失，这叫公平。既然是长期规划，就不要老想着哪天早点返钱、什么时候回本。既然那么关注短期收益，还不如做个三五年的银行定期存款，还买个什么年金？想不通这一点，老是纠结，就是年金险的第一个坑。

B

年金与理财产品的区别

       理财产品，很多时候是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，现在手机上购买各种理财非常方便。很多时候理财产品是打包的，产品来源鱼目混杂我们自己也不清楚到底这些项目底层资产是什么，没有足够的理财知识和信息量，很难赚到认知范围之外的钱。因此客户在追求高收益的同时，风险也在增加，听说哪个P2P平台暴雷一点也不稀奇，太多了。



       商业保险目前已经覆盖了财产险、健康险、意外险、寿险、年金险等各个方面，对我们的生活真正起到了保驾护航的作用。而年金险作为保险的一种，保障的是我们现金流断流的风险，确保未来有持续的现金支出的能力，并且是以法律文书合同的形式确认下来，可以跨越几十年的经济周期，不受外来宏观经济环境的影响，隔山打牛，实现生活梦想。而所有这些利益，都处在《中华人民共和国保险法》和世界最严保监会的密切关照之下。

       除了稳健型的低收益理财，很多理财产品是前锋，是进攻型的，收益与风险成正比的；年金好比守门员，防止生活被不确定性击穿，给我们的是一个保本的人生，不至于输的太惨。看不到年金险与理财产品的区别，就是年金险的第二个坑。

C

年金险的四个利率

年金险四个利率

       不了解产品形态，看不懂基本概念和名词，也是消费者误会较多的地方，年金，很有必要了解几个关于利率的概念。

预定利率

       预定利率是保险公司在精算时，产品更够给到客户的假设回报率上限。而实际收益率它还受费差异、死差异、公司市场策略等影响，往往略低于，或低于预定利率不少都有可能。预定利率也不写明在合同中，是看不见的。难怪有人说A公司和B家都是4.025%的预定利率，相比下来，二者生存金相差好几万，到底这是什么梗？原因就在这里。

实际利率

       客户实际得到的回报率，是指某一时间跨度内总收益折算成的年化收益率（这里是复利）。根据缴费时间和金额，领取时间和金额，做个工作表格，用IRR公式拉一下，某一时间段内的内部收益率，很容易就算出来了。

保证利率

       有的年金险，如果客户选择性地附加万能账户，还会触及到保证利率，结算利率。当某些固定年份主险生存金不领取时，生存金可进入该万能账户，实现二次增值。该账户是投资账户，有一个最低的保证利率，写入合同，超出保证利率以上的部分是不确定的。相对于传统型年金，万能账户为看不上只拿固定收益、有小小期待感的客户提供低风险的、浮动收益的机会。

结算利率

       万能结算利率，是万能账户（投资账户）的实际收益率，随公司的实际经营状况和财务状况而定。

       保险不会骗人，而眼睛和耳朵有可能会。如果四个利率看不懂理不清，那就是年金险的第三个坑。

D

哪些人适合买年金

有基础保障的人

        如果没有基础保障，一场意外或大病，拿着正在缴费中的年金险，去退保看病，肯定不会说年金险有多好了，要么说保险坑，要么说代理人不专业。所以如果没有基础保障建议先把健康险意外险配齐。当然了，如果家里特有钱视看病、康复开支为九牛一毛的除外。

有闲散资金的人

       闲散资金，只是个概念，不一定要很多，可以是每年1万，也可以是每年100万。年金险一般缴费期在1、3、5、10年有的还有20年，因此要考虑是否有稳定的缴费能力。对于收入稳定的工薪族，选择较小金额、较长缴费期为宜；对于收入很高、不太稳定的人群，可考虑3、5次交清，或一次性交清保费，这样既完成了保障规划，又不至于保费断缴的风险。交费期跟贷款买房分期是一样的。

逼自己存钱的人

      有的人说，我是剁手党，月光族。没别的目的，就是为了强制自己存点钱。这个对于年轻人非理性消费，或许真的有一定的抑制作用。

有明确目的的人

       “我要把孩子的压岁钱帮他存起来，结婚用。”

       “我不指望我女儿给我养老，我就是想给自己将来准备养老金，活多久领多久不担心没钱花。”这都属于是目的明确，是抓住了保险的专款专用，解决具体问题的特点。

如果您不属于以上几类人，稀里糊涂买了年金险，那就是年金险的第四个坑！

E

年金险应该怎么买

以买房为例，我们一般什么个流程？

第一步，为了让父母单独住，同时接送孙子上、下学；

第二步，大概预算180万；

第三步， 二室一厅，离自家一公里半径内，周边菜场药店等要方便，最好是总高6层以内的花园洋房，一楼的朝南。

第四步，筛选发现3.14平方公里内有3个小区可供选择；看了房型细节，装修风格，综合性价比，最后敲定一套单价22000元、总价180.4万的82平米的两室一厅，贷款50%，分期30年每月还贷约4800元，基本符合预期，还算满意。

年金险大概思路也一样：

首先，为什么买年金，给谁买，解决什么问题？

接着，总费用预算，需求与实力要平衡。比如儿子美国留学需要100万，估摸一下现在存大概需要50万，如果不够那分步完成，先规划35万后面再买，行不行?

然后，希望实现怎样的功能，期望哪种产品形态？再换个例子，比如专属养老年金，我只考虑生存时的每月领取养老金高不高，那么就不去关注保单现金价值（中途退保金），也不要去选择保证领取30年，甚至现价为0、不含身故金也无所谓（暂不说有没有这种），因为其他功能对我来说我不关心，真正做到保险金只为我而用，钱都花在自己的需求“焦点”。这样一来，年金的特性定了，选择范围缩小到某一类了，接下来就是从N多公司中具体选择哪款产品最优了。

最后，缩小选择范围精选产品。不同类产品之间没有可比性，同类型之间就容易多了，最主要就看收益率了，再看看其他服务细节，公司品牌真的没那么重要。

        如果没有从需求出发，从自身经济着眼，从产品功能着手，一味道听途说、盲从，都可能是年金险的第五个坑。



结束语



       世上，最了解自己的人是自己，嘴上不说心里面都有面镜子。鞋子合脚不合脚自己知道，年金险坑人也是认人的；自己问自己上面5个问题，“年金险是不是坑” 这个问题，相信大家心里已经有答案了。



               
作者：亮亮的保莲灯