年金增额寿推荐

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卫士保贝

把选择权交给客户



2020年疫情还未完全结束，中国股市在21年就开局不利，理财市场暴雷不断，时刻收割着人们的财富，一方面人们为了追求高收益高回报铤而走险，一方面人们担心本金和收益而恐慌不安，风险和收益本来就是一把双刃剑，家庭的资产配置也从来不是一种投资产品可以解决，那么我们在保险市场如果通过规划实现我们的某些目标：就比如年轻人的强制储蓄，新生家庭的子女教育金规划，以及中年家庭的养老规划和高净值人士的财富传承规划，今天我们就聊聊这两种保险产品：年金险和增额终身寿险。

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什么是年金和增额寿？

年金险就是你现在交钱，未来某个时刻领钱的保险。打个比方，年金险就好比一只超长待产的母鸡，你先喂它，然后等它下蛋。而到一定的时间这只母鸡一定会定时定量的下蛋，然后自己合理的去安排这些蛋，
而增额寿和年金险有一个不同之处，增额终身寿同样是养一只超产待产的母鸡，你先养它十年二十年，这个自己做主，这只是什么时候下蛋，下多少蛋，这个完全由你决定，当然你也可以选择一辈子不让它下蛋，这个时候它就成为了“母鸡中的战斗机”，无比的强大！



按照鸡蛋的用途来分，就有不同的说法，比如：
把钱给孩子上大学，就叫教育金。
把钱给孩子娶媳妇，就叫婚嫁金。把钱给孩子开公司，就叫创业金。把钱留给自己退休后吃喝玩乐，就叫养老金。如果想把这只金鸡留给下一代，就叫传承金。
不管是教育金、婚嫁金，祝寿金，还是养老金，传承金，名字并不重要，重要的是，那都是你养这只“鸡”得的“蛋”


而这些“蛋”的价钱往往是你“养鸡”成本的好几倍。

1块钱饲养成本→时间→复利→25块钱100万的本金→时间→复利→2500万的价值
而且确定保证的写在保险合同，刚性兑付！

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他们有什么特点？

首先是：强制储蓄。不管是年金险还是增额寿，前期一定要定时定额的把钱存进去，所以年金和增额寿都有一个有些些不太喜欢的一点，那就是存钱，你有没有发现现在很多地方都充满着诱惑的消费，足不出户都可以把自己榨成“负翁”，所以年金和增额寿，如果现在不好好喂养它，就别指望将来有蛋下，嘿嘿～  你得先储蓄，非但要先储蓄，而且要坚持储蓄，（因为我们每个人都不缺赚钱的能力，但是不见得每个人都有储蓄的习惯）中途不能弃，放弃了可能会面临本金损失（退保）


其次，安全性。年金和增额寿属于保险的范畴，而保险在整个金融体系里有着近乎最高等级的安全性，这一点不容反驳。为什么我们一定要有一笔安全的资产？因为我们生活中处处充满了各种风险，各种投资理财产品，各种传销骗局，时刻都在盯着你的钱包，一旦你放松警惕为了高收益高回报而上钩，有可能就会面临血本无归。这些亏掉的钱有可能是多年的储蓄，有可能是孩子上大学要用的教育金，也有可能是自己准备的养老金。如果这些亏掉，孩子的学业，自己的退休养老生活势必会受到严重影响，卫士以前做投资见过很多案例，有一个客户的孩子在加拿大留学，客户拿着自己家里和邻居拼凑的资金投资了几家担保公司的项目，结果遇到集体暴雷，客户家的孩子还未完成优质的教育就被迫回国，这对于客户来说是一生的积蓄，而且面临着生活质量的严重下降。整日奔波于维权讨债的路上……
安全重于泰山
第三，确定性。年金险和增额寿保证收益每个数字都写进合同，就是白纸黑字，刚性兑付，这是不同于银行理财，不同于股票，不同于P2P的根本之处，也是年金和增额寿险最大魅力之所在。

即使保险公司不盈利，也得按合同约定的方式给我们发钱，那怕把自己卖了也得照发不误。
要知道，很多年金险和增额寿险都是与生命等长，年金保险可以领一辈子，增额寿险可以复利一辈子（给到0岁的孩子可以复利上百年），该有的统统都有！

第四，复利增值，稳定现金流。现在年金险的预定利率有天花板，最高不能超过4.025，当然，现在只有小部分年金产品的预定利率可以达到4.025，而增额寿险的预定利率最高只有3.5%。

最近几年，好的年金险一个接一个地下架，比如之前信泰的如意享、招商信诺的自在人生A、富德生命的大富翁、复星保德信的星享福，残存的4.025也区指可数。

究竟这个预定利率是高是低，每个人都可能有不同的感受。
如果你眼里满是股市暴涨，房产增值，黄金遍地，或者有更高段位的投资渠道，那这个利率肯定不高。
如果你眼里是利率下行，余额宝跌破1.75，10年期国债跌破3，银行理财也会亏损，P2P跑路，股市没有常胜将军，未来房产态势不明朗，那这个约定一辈子的复利利率就相当高了。
但总的来说，我们不可能把全部的钱用来做投资，也不可能把全部的钱用来买年金险，我们要做的就是通过资产的配置来实现财务的目标，在守住本金的同时，实现利益最大化。
年金险和增额寿只是我们实现财务目标的一个工具。
所以，人与人总是不同的，这个问题见仁见智，不要求统一，买你所需，择你所喜就好。

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年金增额寿哪些类型？

如果按照时间长短就两类，定期年金（比如五年、十年、十五年、二十年，这些中短期理财、年金、教育金等等）和终身年金（养老金）。

增额终身寿险相比比较简单，就是根据不同年龄不同期限在整个保险期间内现金价值的大小即可分辨自己想要的产品，另外附加的是否有养老社区入住资格以及加减保权益等服务。

年金保证领取型： 有保证领取型功能，能直接锁定领取后的最低回报，一般保证领取20年、25年或30年。

大多数保证领取型，一旦开始领取，现价即为0，生有钱，死无钱，集中火力派发养老金，比如富德生命的大富翁（已下架）。
有些产品开始领取后，现价还会持续一段时间，比如复星保德信的星享福（有10年现价，已下架），中荷人寿的今生有约（在售）。
少数产品，领取后仍然有现价，生有钱，死也有钱，比如招商信诺自在人生A（已下架），横琴人寿臻享一生（在售）。
按理，领取后现价降为0的，领取金额会偏高；领取后还一直有现价的，领取金额就不会最高，二者的关系就像翘翘板。
没有十全十美的产品只有合适自己的规划
比如，有人想为孩子的上学存钱，有人想为自己养老存钱，有人想养入住养老社区，有人既想养老还想贴补儿孙，有人就是想让钱复利增值，有人觉得自己能活100岁，有人觉得自己活不过80，有人卡里有笔闲钱不知道做什么用，放银行利率低，做投资有担心风险，，有人想规避婚内财产混同，有人想将来指定传承避免纠纷，有人规避企业发生债务风险而影响到家人……

所以，配置年金增额寿一定要知道自己的需求是什么？我是谁？为了谁？为了什么？
比如：我是一个孩子的爸爸，我为了孩子将来上学时候有一笔确定的教育金，我做了这个规划。我希望孩子能够接受良好的教育，同时也寄托着我对孩子的期望。
比如：我是一个80后，我希望为了我自己将来不能工作的时候有一笔源源不断的养老金来补充自己的老年生活，这笔钱不求收益多高，但求安全稳健，不求有很多，但求不给子女增加负担。
如果没有明确的资金使用计划，不确定这笔钱做什么用？给谁用？不确定闲置时间？不确定中途会不会挪用？甚至不确定什么时候领？那买起来就东不成，西不就，各种纠结。

根据需求匹配产品才是重点
只有目的越明确、目标越清晰、财务管理越精细，匹配才会越精准。
所以，在年金和增额寿挑选问题上迟疑不决的保宝们，不妨先把家庭现状和自己的需求再好生捋一捋，至于挑选产品，真的很简单。

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年金险推荐

定期？想定多久？如果是5年以下，一般不建议买年金增额寿，年金和增额寿擅长打长工，短活不是它的强项，5年以下建议放在银行安全的理财产品。
1.养老金推荐
1.横琴「臻享一生」
0岁女，年交53000元，交20年，总投入106万，60岁开始每年领114639元至终身，保证领取20年，保证领取总额为229万元。90岁时，累计领取343万元，此时账上还剩54万可供退保。

横琴「臻享一生」与已经下架的招商信诺「自在人生A」非常相似，预定利率3.5，是目前终身纯养老年金里头表现最好的。
需要交待的是，终身有现价的年金，开始领取后，最好将投保人变更为子女，因为被保人在弥留之际是不方便自己去办退保的，那什么时候变更最合适呢？当然是 现金价值＞保证领取的余额 的时候呀。

2.中荷人寿「金生有约」
30岁女，年交53070元，交20年，总投入106.4万，60岁开始每年领12万元（一万/月）至终身，保证领取20年，保证领取总额为240万元。90岁时，累计领取360万元，而且这款年金是活多久领多久，最高年龄领取为106岁。



中荷金生有约这款终身领取的年金，假如开始领取后前20年内身故，赔付金额是保证领取20年剩余的总额，20年保证领取后，现金价值为零，年金活多久领多久，身故无赔付，适合有长寿基因的家庭。
2.教育金推荐
1.趸交之王：信美天天向上
信美相互「天天向上」是很单纯的年金，没有万能，没有分红，产品干净朴素，诚不我欺，投保年龄在30天--16岁，所以就一个前提，你得有个孩子。



天天向上 ，虽然提供多种交期，但亲测只有趸交利益最大。0岁男孩，趸交，第二年回本，如果选择领完三年大学教育金后退保，IRR ＝ 3.94！


2.恒安标准筑梦未来
恒安标准筑梦未来和天天向上一样，也是很纯粹的的年金险，没有万能，没有分红，没有高中低档，产品每年领取的金额，一共可领取的金额，在投保时就已经确定，投保年龄在30天--12岁，最长5年缴费。


市场上有些教育金，保障期限拉得很长，有的会一直到30岁，但计算下来，它的内部收益率和年化收益率却都不算高，而且在最需要资金时不能全部拿回来，没有很好地诠释教育金的意义。
而筑梦未来教育金在18周岁就开始领钱，22周岁就可以全部领完了，对比其他教育金，筑梦未来的领取年龄和领完年龄都比较早。
为了更直观地展示筑梦未来教育年金的收益情况，我们以实例的形式进行说明：张女士给刚满月的女儿，投保了一份恒安标准筑梦未来大学教育金。选择3年缴费，年交10万元。具体的保障利益，演示如下：


孩子0-3岁每年缴费10万元，到18-21岁每年可以领取49990元，22岁领取满期保险金450000元，合计领取金额649960元，累计收益349960元。
3.增额寿推荐

1.恒大人寿：万年禧
恒大万年禧两全保险是由恒大人寿承保的一款增额终身寿险，能同时为消费者提供生存和身故保障。它的一大亮点是，保单保额每年按照3.98%的比例逐次递增，这个递增比例，在同类产品中也算比较高的。另一个亮点：满2年提供减保功能可附加恒大养老社区和万能账户，能对接保险金信托，同时还有绿通服务。
增额终生寿险对比的主要有两点：现金价值和附加服务，那么我们先看下恒大万年禧的现金价值和市场热销的增额终生寿险的对比表。
以30岁女士为0岁宝宝投保10万3年缴费为例，后期恒大万年禧的现金价值比市场上热销的信泰如意尊2.0以及横琴的传世一号，中意永续我爱都要高，但是在前期现金价值并没有太大的优势，所以选择恒大万年禧一定不要短期持有，要抱着长期主义。

附加服务：万能账户，对接恒大养谷高端养老社区，住院绿通。
因为主险不能追加保费，万能账户弥补了这个不足，目前结算利率4.95%，保底利率2.5%，追加保费没有年龄、金额和时间的限制。

追加保费2%，退保费用为5/4/3/2/1，第六年以后0，跟常见的万能账户规则差不多。万能账户的好处是利率下行的大环境下，终身锁住保底利率，做个类似余额宝的灵活存款账户。
保险公司开发养老社区社区主要面向中高端客群，满足这些人将来的晚年生活，一般能入住高端养老社区起码也要保费300万起步。而恒大这种高端社区总保费150万就有入住权了，不限制年龄和时间，随时入住。因为恒大养生谷打造的是全龄化的，一家三代健康养生社区，是高端养老社区，不仅仅是养老社区。


这款产品还带绿通保障哦，要知道一般只有买健康险才会有的服务，而年金、增额寿险真是少见。这个服务挺人性化的，可以帮助疾病患者解决就医困难的问题。

总而言之，这个产品很有竞争力，现金价值高，可以对接恒大高端养老社区，而且能附加万能账户、绿通服务。

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写在最后

今天这篇文章虽然很长，但主旨非常简单，就三个问题：为什么要配置年金增额寿险？年金险该怎么挑？眼下最值得购买的年金险有哪些？

不知道通过今天的梳理，你是否都get到了呢？有任何不明白的地方，欢迎文末添加卫士微信，一对一咨询，卫士的微信是18603856796，你也可以识别下方二维码进行添加。




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作者：卫士保贝