怎样评价一份百万医疗保险值不值得买?

白刃玄衣及

一、 什么是百万医疗保险？

所谓百万医疗险，是指理赔额最高可达100万元乃至更高额度的医疗保险，是一种商业保险，保费通常在200元左右，而保障的疾病种类比较多，在2017年推出后，在2018年爆火，并持续火到现在，用户（消费者） 和保险公司都在不断热捧这个百万医疗保险。

二、哪些公司开发了百万医疗保险产品

据保险监管部门统计，截至2019年末，在中国大陆，已经有29家保险公司开发了共计317个品种的百万医疗保险，收到有效保单共计1638万件，保险公司赚取保费金额高达90亿元人民币。


90亿啊，亲，想想90亿元可以买多少个哈士奇、买多少个香菇菜包，你就能理解为什么保险公司那么热衷于推出百万医疗保险了。 根据2019年的统计报告，投保百万医疗保险最多的人群年龄分布在30岁到39岁，几乎是占了半壁江山。这也充分说明这个年龄阶段的人有闲钱了，也有了投资和投保意识，毕竟已经不是20多岁的健康小伙了，被生活操的不成了样子之后，用秃头换了点存款，所以是保险消费的主力。


四、百万医疗保险有哪些优点？ 百万医疗保险之所以爆火，除了各大保险机构铺天盖地地宣传推广外，它本身还是由卖点的，毕竟30岁到39岁这个年龄段的消费者也不是傻子，上有老下有小，把钱袋子捂得严严实实的，是一群不见兔子不撒鹰的家伙。这群人所钟爱的百万医疗保险，必要有其他医疗保险所不具备的优点。 首先保费低、保额高就是这个保险最大的卖点，200多元买个一年的100万保险，不就是少吃一顿海底捞的价格吗？所以消费者买起来没有压力，也容易冲动消费。 其次是承包范围比较广，基本上把那些健康人很难患上、但是近几年成为困扰人民健康的恐怖重大疾病囊括进去了，达到恶性肿瘤如癌症，小到意外患病如脑卒中脑梗都能保。 再次是对于承保的治疗手段限制少，比如意外疾病的承保费用包括了自费药、进口药、材料费，恶性肿瘤的承保费用范围包括了靶向治疗、放射质量、化疗等先进疗法。而且通常只要求在二级医院即可，不要求在三甲医院。再其次，就是赔付比较直接，赔付金额高。最后就是，投保期限短，才1年，到期了可自由选择，而且可以继续续保。所以消费者不免有太多的选择困难症，大不了1年后推翻重来嘛。
五、百万医疗保险由哪些缺点呢？ 凡事有利必有弊，更何况还是吃人不吐骨头的保险公司提供给你的“大餐”呢？
很明显的一个弊端，就是承保期限短，才1年，365天的话，下班打打游戏，上班摸摸鱼儿，很快就过去了。 另一个弊端，就是这个百万医疗保险它承保的意外和疾病吧，普通人遇上的概率真的超级小，只比花2元人民币去买张彩票要中奖50万高那么一丢丢。 还有一个不太明显，但是很严重而且直接关切后续理赔能不能成功的缺点，就是免赔额往往比较高，通常是1万元免赔额，而且这个1万元免赔额还是指走了法定医保之报销之后，你实实在在掏出去了1万元。换言之，如果把强制医保报销的费用按照60%折算回来的话，你得先花掉2.5万元才能达到理赔额，而普通的意外、普通疾病，你去医药也就是自己掏个3-100元钱，达到10000元免赔额，还差好大一截儿，即便严重点的疾病，你走强制医保后实际花费1万元以上的话，你得自己先垫付个5到6万元…… 最后的最后，就是去私人医药、去指定地区以外的外国医药治疗，是不再承包范围内的！！而面对癌症等疾病，国内有消费能力的中产阶级往往是选择境外治疗，那就不好意思，这部分前一分不报销；而普通人不幸遇到了癌症等疾病，可能先在公立医院治疗，但是没有效果，最后某度一搜，就像可怜的魏则西一样，被骗去了一家莆田系医药，那不好意思，这部分费用保险公司不予报销……
六、怎样评价一份百万医疗保险值不值得买？ 铺垫了这么多，咱们终于进入正题了，那就直接上干货。要评价一份百万医疗保险值不值得买，不要只盯着保费低、保额高这个噱头看，也不会要只看到官网宣传的“什么都能保”，而要对比本文提到的缺点，一个一个地对照下来，看看那家的百万医疗保险产品的缺点最少，那就只能矮子里选高个子，将就将就了。


在评价一份百万医疗产品的优劣的时候，要从以下几方面入手： 首先要看它的免赔额，这个直接关系到陪不陪的问题，免赔额低的，是相对最优的。 其次要看这个免赔额是否重复启动，是否是可终身累计的，还是每次都要另算。也即是说，如果你选择在这家保险公司继续投保，那你之前消耗掉的免赔额，能不能沿用到下一次保险中。一些保险产品为了留住客户，是许诺上一年度的免赔额是可以占用本年度免赔额的。这样的产品，就相对于每年重新计算免赔额的保险产品要优秀。 再次要看续保政策。看什么呢，看如果你在某个年度已经理赔过了，能不能在后续年度继续投保这个产品。如果能，或者说投保限制小，那就比不能继续投保的产品要优秀太多。 再其次要看承包疾病的范围限制。有些保险产品以高额保费为噱头，但实际上承包的疾病发生的概率极低，如果你身体健健康康、吃嘛嘛香，而且工作环境优良不容易被甲醛等有害气体侵害的话， 那你就没必要去买那些你在1年内根本用不着的承保范围，转而应该选择那些保险金额看起来不怎么高，但是承保的疾病对用户而言发生概率大的百万医疗保险。  最后要看治疗手段限制，就是就医的限制和治疗手段的限制是重重之重，一定要点开保险条款认真研究研究如果哪天生病了，哪些治疗费用是可以报销的，哪些是不可以保险的，哪些医院是可以去的，哪些是不可以的……限制越少的，往往对于用户就越友好，所以该选谁想必大家心里明镜儿似的。 综合评价之后，根据自己的切实需要选择性价比最高的，而不是理赔金额最高的，就好比选择二哈的时候不是选择最蠢的二哈，而是选择和铲屎官气质最相符的二哈是一个道理。 如果实在不知道怎么选，也简单啊，关注本公众号“黑渡”（ID: psssblack）,会定期为诸位读者提供测评和保险条款解读的。咨询或交流：xiaofajiu   
                               
作者：黑渡