来了!4月重疾险最值得买清单

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如果你还没买保险，建议先看看水星姐春节期间码的万字长文：《防坑指南：保险怎么买，看这篇就够了》

由于新规之后，值得推荐的重疾险产品越来越多了，水星姐把重疾榜单分成两部分，分别是：

消费型重疾险：达尔文5号、阿童沐1号、健康保旗舰版2.0、妈咪保贝（新生版）、完美人生守护2021

多次赔重疾险：健康保普惠多倍版

大家可根据需要，自行下划到对应的部分查阅。

话不多说，上车！



新规后的重疾，最值得购买清单

一、消费型重疾清单



（点击查看大图）

1）达尔文5号

①保额送得多

除了轻症、中症、重疾组合以外，达尔文5号还在60岁前额外赠送保额。
重疾，60 岁前赠送 80%；中症，60 岁前赠送 15%；轻症，60 岁前赠送 10%。 40 万基本保额： 60 岁前，重疾可多赔 32 万，中症首次能多赔 6 万，轻症首次多赔 4 万；

②晚期癌症多赔30%

在中国，很多癌症一检查出来就是晚期。

晚期的癌症治疗，意味着更多的治疗费用和更沉重的经济负担。

对于晚期癌症患者的额外关照，体现了达尔文5号的人性化关怀。

60岁前确诊晚癌，最高可以拿210%的赔付，买40万保额，可以获得84万赔偿，让家庭有更多的钱去买靶向药，减轻患者的痛苦。

要知道，靶向药的价格之高，短短几年就能吃垮一个富裕的中产家庭。

而不足的地方在于：

不足①：投保地区限制

达尔文5号对不同地区的最高保额有比较严格的限制，比如A类地区最高只能买46万，而B类地区只有33万。

保额不足，会影响保障的力度。

不足②：对儿童的保障远远不够

达尔文5号没有对少儿特定重疾作出保障，想给宝宝买保险的爸妈们，不建议选这款。

2）阿童沐1号

①原位癌赔付比例高

很多朋友可能不知道，原位癌在过去的理赔年报当中，几乎每年都是理赔率最高的轻症。

而在新规里，原位癌已被剔出了轻度恶性肿瘤的范畴。因此，保险公司即使不保原位癌，也是合理的。

虽然大部分产品还是习惯把原位癌当作轻症来赔，但是比例一般不超过30%。

而阿童沐1号把它列入特疾名单中，可以获得45%的赔付，加强了原位癌的保障。

关于阿童沐1号的测评，点击此处可以查看。

②前期赔付比例高

阿童沐1号的前期赔付比例高达200%，目前纵观所有产品，没有一个能超越。

③特加脑中风护理保障

在确诊脑中风后遗症后的180天，每年可按照保额的10%获得长期护理津贴，最高能够领10年。

世界卫生组织调查结果显示:中国脑中风发病率排名世界第一, 比美国高出一倍。近二十年监测结果显示, 脑中风年死亡人数逾 200万,年增长速率达 8.7%。

同时，脑中风不再是中老年人的“专利”，越来越多的年轻人加入了其中，而且发病率高于世界平均水平的1-2倍。

得了脑中风，不仅需要大量金钱治疗，而且需要长期的特别护理。阿童沐1号每年发一次护理津贴，可以让患者长期患者固定的金额补偿，大大减轻家庭负担。

但也有不足的地方：

不足①：只有终身保障

目前阿童沐1号只有保障到终身这一个选项，如果只考虑定期保障，只能挑选其他产品。

不足②：健康告知较多

这款产品的健康告知问得比较细，除了常规问题外，还会询问到投保人累计重疾保额、过去2年的身体状况、父母及兄弟姐妹的遗传病使、是否因病连续服药超过30天，还有吸烟、喝酒等情况。

3）康惠保旗舰版2.0

①轻症、中症自主搭配

康惠保旗舰版2.0的必选保障只有前症和重疾，价格非常低。而轻症、中症是可选责任，想要的话可以另行加上。

②前期赔付的限制宽松

与上面两款产品相比，康惠保旗舰版2.0的前期赔付限制比较少，60岁前可获得160%的赔偿。

健康保普惠多倍版只有在前15年可以额外获得50%赔付，而阿童沐的时间要求是50岁且15年前，才可获得前期赔付。

但也有不足的地方：

不足①：数种高发轻症、中症缺失，部分疾病标准严格

康惠保旗舰版2.0中有多种高发的疾病没有进入保障列表中，其中包括心脏瓣膜介入手术、早期肝硬化、慢性呼吸衰竭等。

另外，条款对于原位癌、慢性肾功能障碍的标准比较严格。

不足②：缺少心脑血管二次赔的可选保障

康惠保旗舰版2.0的可选责任包括轻症、中症、身故保险金、恶性肿瘤额外保险金和投保人豁免，但是没有心脑血管方面的保障。

4）妈咪保贝（新生版）

①少儿特疾赔200%

妈咪保贝新生版的少儿特疾赔得非常多，高达200%，远远高于其余几款的赔付比例。

少儿特疾与重疾不同的地方在于，它不一定在必须有的28种重疾列表当中，但是在少儿群体里发病率非常高，而且花费巨大。

相比于成年人，孩子患重疾所带来的经济负担一点也不会少。不仅要承担高额的医疗费，可能还需要父母一方辞职照顾孩子。

如果需要到其他城市求医，还要面临异地社保报销问题。

此外，生活费、疗养费、医药费，甚至为了学习不落下，还要考虑家教费，每一项都是沉甸甸的负担。

因此，少儿重疾的高保额与高赔付，一项也不能少。

②可附加重疾多次赔

妈咪保贝新生版是单次赔付型的重疾险，但孩子一生有很长的路要走。

很多家长难免会担心，赔过一次之后，我的孩子未来是不是再也不能买重疾险了。

为此，妈咪保贝新生版增加了重疾二次赔责任，选上就相当于买了一份不分组2次赔的重疾险。

赔过一次，还有保障。

但也有不足的地方：

①癌症二次赔保障不完善

妈咪保贝新生版的癌症二次赔仅针对两次均患癌症才有效，如果第一次患的重疾不是癌症，拿了赔偿以后合同就结束了。

为了防止这种情况发生，选择癌症二次赔的时候，最好把重疾二次赔也加上。

关于妈咪保贝（新生版）的测评，点击此处可以查看。

5）完美人生守护2021

完美人生守护2021在新规之前，是一款低调又有内涵的重疾险，更新过后，水星姐依然推荐。

①额外赔付很给力

在60周岁前初次确诊合同约定的重疾，额外赔80%保额。在60周岁前初次确诊中症或轻症，还能额外赔付15%和10%。

②特别关照高龄特疾

老年人群体中有两种高发的疾病，让人非常棘手，分别是严重阿尔茨海默症，以及严重原发性帕金森。

对于这两种疾病，目前还没有特殊的治疗手段，但需要家属花费大量精力悉心照料。

而细心照料=花很多钱，相信不用说太多，大家也知道。

完美人生守护2021在60岁确诊这两种疾病，可以拿到180%保额，非常贴心。

然而，不足的地方在于：

不足①：儿童高发特疾严重缺失

严重癫痫、严重哮喘、胰岛素依赖型糖尿病以及溶血性尿毒综合征是儿童中高发的疾病。

完美人生2021虽然对儿童特疾提供特殊保障，但保障的疾病中缺乏了这4种高发的特疾。

水星姐认为，这样的保障对儿童来说非常有限。想挑选儿童重疾，水星姐还是建议妈咪保贝（新生版）。

二、多次赔重疾清单



（点击查看大图）

1）健康保普惠多倍版

健康保普惠多倍版是旧规重疾“守卫者3号”（又名健康保多倍版）的更新版。

守卫者3号是水星姐在新规之前多次推荐的产品，新规后依然推荐。

①重疾赔2次不分组

健康保普惠多倍版可以连续赔2次，而且前后不分组，只要求两次赔付之间相隔1年。这个赔付规定，相当于单独买了2个单次赔的重疾险。

这款产品在新规之后没怎么涨价，和单次赔重疾险几乎持平，相当于花一份钱买了两份重疾险。

②可选癌症津贴逐年给

如果还选上癌症津贴责任，一旦确诊后，每年都会发癌症津贴，最多发3年。

常见的癌症可选责任，通常规定在3年后新发、复发或转移，才可能获得第二次赔偿。

而癌症是高复发、高转移的疾病，通常在发生的时候，很可能还相隔不到3年。

健康保多倍版这个责任，相当于让癌症的再次理赔更加容易，很人性化。

但也有不足的地方：

不足①：心脑血管疾病没有二次赔付责任

健康保普惠多倍版有恶性肿瘤-重度津贴、身故/全残赔保额、投保人豁免等可选责任，但缺少心脑血管二次赔付型的责任。

这款产品没有对家里有高血压、冠心病、脑梗等心脑血管疾病史的朋友提供“特殊照顾”。如果希望得到更多心脑疾病保障的话，可以考虑下文推荐的“阿童沐1号”。

不足②：至70岁必须捆绑身故责任

这款产品可以提供至70岁的定期保障，但必须与身故责任一同捆绑销售。因此即便选择保障到70岁，价格与保终身相比，没有相差太多。

适合人群：0-50岁身体健康的人群、想配置多次重疾的朋友。

关于健康保普惠多倍版的测评，点击此处可以查看。



写在最后

重疾险是家庭必备四大险种中最重要的一种，也是整个家庭保障中支出占比最大的一部分。

如果你已经了解过各个产品的差异，在购买之前，还是希望你先和我们的顾问老师充分沟通。

顾问老师的一句话，可能会让你少走10倍的弯路。

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作者：水星保