重疾险选购原则

惜颜705

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问

如何选择适合自己和家庭的重疾保险

Part 01

重疾险三种期限，如何选？



  （一）一年期重疾险：

适合已经配置较为完善的风险保障，在原有的基础上增加一些额度也是可以选择的。但考虑到这种险种续保的不稳定性，以及一般90或180天的等待期，实际保障的时间非常有限，因而理赔的几率小之又小，如果随着年龄增加咱们的身体条件不好，别的重疾也是很难购买的。而正常的长期保险采用均衡费率，就是交几 十年每年价格都一样，而且就算停售也能保障到您当时约定的时间，因此不推荐购买这种类型的产品。

（二）定期重疾险：

通常有保20年、30年，保到60 岁、70岁、80岁等，目前因为费率便宜，可选择的保障时间灵活，因此受到不少消费者的欢迎。

定期重疾险可以推荐以下客户购买：

1、已配置终身重疾的人群选择，有些客户希望能用较低的预算购买较高的保额，可以考虑买份定期重疾覆盖自己做为家庭支柱时期的保障；

2、预算比较紧张的家庭，但又希望购买长期 重疾保障的客户。

（三）终身重疾险：

活多久就保多久，因为人一辈子大病的概率高于72.18%，而随着人的预期寿命越来越长，终身重疾赔付可以算是“大概率赔付 事件”，这是终身重疾的最大优点。是市场上最多见的险种，因为保障责任更完善，也是保险产品消费的主流。

小

结

根据预算来选择保障时间的长短：

预算充足的话，建议直接选择保终身的！在预算较低的情况下， 可考虑定期、终身组合投保的形式，可在短期内通过低保费获取 较高保障，同时重疾集中高发的高年龄段仍有部分保障。

Part 02

重疾险保障赔付次数选择，单次赔付VS多次赔付

随着医疗水平的发展，重疾的生存期越来越长，随之而来的就是再次罹患重疾的风险，所以现在重疾责任由单次赔偿的，有多次赔偿的，还有恶性肿瘤多次赔偿的，这几类产品往往价格差距也比较大。但多次赔付型重疾险在大陆面世时间并不长，究竟第一次赔付后，患上第二次、第三次的几率有多大，并没有太多的数据参考。

但云管家比较倾向于第一次赔付的高额度，因为很多重大疾病，比如癌症，第一次治疗对于患者本人或者家属来说，如同身心被撕了一层皮，治愈实属不易。但也有比较特殊的疾病，比如现目前国内高发的甲状腺癌，发病率高，极易治愈，但在重疾赔付中，依旧按照恶性肿瘤赔付。那么作为患者本人而言，如果只购买了单次赔付型重疾险，余生可能都不容易买到保险，肯定也是不愿意看到的。

单次赔付重疾险：

顾名思义，赔完一次重疾后，保险合同中止。

优点是价格比较便宜，同样的预算，买单次赔付重疾险，可以买 到较充足的保额。

缺点是赔完一次重疾后，就没有任何保障了。此时由于理赔过， 或者因健康状况变化，基本已经无法重新买到其他的重疾险，对 于未来的长期保障来说是一个风险点。

多次赔付重疾险：

为了让理赔过的消费者，还能获得保险保障，很多保险公司推出 了主打“多次赔付”的重疾险产品。多次赔付重疾险理赔过某一个或某一组重疾后，该种或该组责任终止，仍提 供其余重疾或其他几组重疾的保障。这里要注 意一点，各种癌症在重大疾病中都属于恶性肿 瘤，所以一般我们说的重疾多次，是不包含各种癌症转移复发的。

优点是一次理赔过后，其他重疾或者其他组重 疾保障继续，不用担心以后买不到别的重疾险 的问题，不用重新过健康告知、不用重新计算 等待期。

缺点是价格比单次赔付重疾险贵，多次理赔意 味保险公司风险上升，自然要多收取保费。

小

结

单次赔付适合这些人群：

①预算有限：预算有限那就不要考虑太多额外 的责任，优先提高保额最为重要。重疾+轻症 +中症+被保人豁免就足够了。

②追求高保额：如果目前还是保障裸奔的状 态，首要任务是买高保额保障；或者是想要提 高已有保额的，也是优先单次赔付，花更少的 钱迅速提高保额。30岁年龄投保50万这类型产品价位在两千多 到五千左右不等。

恶性肿瘤/重疾多次赔适合这些人群：

①预算充足人群：预算充足，单次、多次保费 都能承担得起的话，则可以在不降低保额的前 提下，尽量扩充保障内容。

②担心出险后买不到重疾的人群：如果担心重 疾一次理赔后，往后的日子没有重疾保障或者 买不到新的重疾险，那么就预先买一份恶性肿 瘤多次赔、重疾多次赔的保障。

③家族病史：本身发病率就会比一般人高，再 买个多次赔保障会更全面、更安心些。30岁年龄投保50万这类产品根据不同的责任 价位在：4000-9000左右，不同年龄价格也 不尽相同，大家可以根据自己预算范围配置适 合自己的保障。

Part 03

定期返还型还是消费型

我们有很多用户会有这样的疑问：“买消费型重疾险，假如没理赔，交的钱不就打水漂了？”在这里观念驱动下大多不熟悉保险的 朋友，都倾向于买返还型重疾险，这其实是一个很严重的认知错误。

定期返还型重疾：我们这里说的返还型重疾险，就是保险责任里头有一个责任叫满期返还(常见于XXX两全保险)，一般是保障30年或者保障到70周 岁，如果没有发生过重疾，到期了，保险公司会给被保险人返还 保费或者比保费更多一些。

这种保险多用于保司代理人捆绑式推荐为主，有病赔一笔钱，没病也能返本养老。但 是这里有2个问题：

一：价钱差异化非常大，费用高出纯保障型很多。

二：返还是没有发生过重疾理赔，期满才有的。一旦发生过重疾理 赔，返还就没有了。如果考虑保险来规划养老不如分开来做，保障重疾买重疾险的，剩余资金可以配置其他养老年金险。消费型重疾：顾名思义，就是消费掉了，没病不赔钱，保费 就是保险公司收了，但是这类产品保费比较便宜，杠杆高，投保 灵活。

我们以30岁男性50万保额保障到70周岁为例：定期消费型每年 3000多，而返还型一般都要1万多了，明显比消费型重疾险高许多。

所以，对于大多数家庭来说，更建议购买消费型重疾险，它可以 把保险的杠杆保障功能发挥到最佳，用较小的保费去撬动一个较 大的保障额度，而且对个人及家庭经济上压力较小。

Part 04

重疾险保障寿险功能选择

带身故责任VS不带身故责任

首先看预算。

如果预算充足，可以附加身故保险责任，生时保障疾病，身故后还有一笔钱留给家人，不会白白交保费。但价格较贵，适合预算充足的人群购买。

不带身故责任的重疾险，也就是纯粹保障重疾+轻症/中症，疾病赔付比例高，且保费非常便宜， 适合预算少，追求高性价比 的朋友购买。

但云管家不建议买附加寿险的重疾险，而是建议分开买纯保重疾的重疾险和纯保身故的寿险。

有两点好处：

价格更便宜：两种保险分开买，整体上可以以更便宜的价格买到相同的保额。

同时享受重疾和身故保障：如果先发生重疾，则重疾险可以直接赔保额；后续若因重疾身故，则寿险可以再赔一笔身故金。

但如果直接买了带有身故责任的重疾险，假如患了重疾，保险公司理赔重疾保险金后，保险合同就中止了，后续不会因为身故再赔付一次。

Part 05

了解重疾险的保障责任结构组成

首先我们需要知道重疾险的保障责任结构组成：



当了解一款重疾保险产品时，以上都是需要关注到位的，不过但如果你面临着非常多的产品选择时，如果按照以上一项一项去对比产品，必定会耗费了大量精力，往往包含以上的全部或部分责任，但如果你面临着非常多的产品选择时，如果按照以上一项一项去对比产品，必定会耗费了大量精力，云管家为你选择的百事通保险商城精选产品都是经过以上考量的。当然如果你不是从事保险行业，也没有那么多心情和精力去做对比，可以咨询云管家获取最合适你的重疾保障。

那如果需要自选可以关注几个重要责任



保险重要，但别乱买！

经常有人说

①道理都懂，也想过要买保险，但无奈担心‘被坑’。

②保险我都买全了，不需要了；

③买保险要花很多钱，先考虑考虑；

④通过各种安全的平台‘银行’已经购买保全了

⑤单位福利好，有社保医保，补充医疗加商保

⑥业务员推荐购买，离职后只能直接由保险公司服务

......

但目前大部分购买保险的现状：

买了保险却不知道保些什么，总以为全都保障了，摊上事情后才想起保险；

被朋友推荐跟风买，误以为保险是投资；

被万能险噱头骗到，赔的钱不如花的钱多；

不了解理赔程序和条件，生病时没有钱赔；

没看清签合细节条款，稀里糊涂就购买了；

被推荐购买捆绑类保险“听着不错就买了”

花了很多钱买保险就以为保得很全面；

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作者：保险百事通