带你认识“年金”

惜颜705

  你好我是杨栋，我们经常听到：人和人之间最大的差距，不在贫富，而在认知！你永远赚不到认知之外的钱，除非靠运气。而靠运气赚来的钱，最终又会凭实力亏掉。让我们一起建立正确的财富认知，认识重要的财富工具“年金保险”。



年金的三大功能：

年金险的第一大功能：财富积累中的强制储蓄。

年金的第二大功能：长期确定且有保底收益的现金流账户。

年金的第三大功能：攻守兼备的现金蓄水池功能。

年金险的第一大功能：财富积累中的强制储蓄。

财富的一生要经历：创造-积累-增值-使用-传承。其实都是在解决钱从哪里来（赚钱），钱到哪儿去（花钱），以及钱属于谁的问题。判断一个人或者家庭是否有钱，不是看赚多少钱，而是看能存下多少钱；不是看一个时间点有多少钱；而是看一个时间段，而这个时间段越长越好，最好是几代人都富有。所以储蓄存钱是财富增值的基础。

  财富自由分三步走：1、努力工作；2、储蓄＋买保险；3、投资。所以要想财富增值的速度超过消费增加的速度，就需要投资理财，而投资理财的第一步是储蓄。

  为什么要强制储蓄，是因为很多人都做不到有规律性的储蓄，这是人性的特点。看似“存钱”这么简单的事情，很多人却是存不下，或者存下了，又存不久。更有人过度消费，把借贷消费当成习惯。

  年金保险的储蓄功能，用契约合同约定了存钱的金额，频率，时间，以及违约成本，所以它有强制储蓄的功能。对于很多，无节制消费的群体，是非常好的储蓄工具。它像金钱的搬运工，能安全的把现在赚到的钱运送到未来的某个时间，帮你把钱留下来。因为人的一生，赚钱的时间是有限的，而花钱却是和呼吸一样伴随终身的。

  如果你发现总是没钱，那你一定分析原因：是不会赚钱，还是太会花，还是不会存。要知道今天我们的表现，都是过去的行为结果，今天没有钱，就是因为没有存，如果你希望明天有钱，那么，就要学会从今天开始存钱。



年金的第二大功能：长期确定且有保底收益的现金流账户。

  年金产品通常有保证的最低利率，只是这种利率的表现形式因产品形态不同而不同。近些年都附加了万能账户的年金为主流。并没有改变，年金具有超长确定收益的特点，因为的万能账户有保证利率，只是万能账户可以赋予资金更多的功能，例如：对未提取生存金和红利的复利增值功能；投保人需要按照部分领取账户金额的功能，就多一个财富管理工具。年金是一种，法律契约约定的，具有超长期固定收益率和浮动收益率的功能性现金管理工具。

年金的第三大功能：攻守兼备的现金蓄水池功能。

我们常用房产做比喻。为什么那么多的喜欢买房，因为认为它是一种主动增值，同时需要时，还可以质押给银行创造现金流的资产。银行通常，给予房产价值的60%现金贷款。房子所有人在得到贷款的同时，需要支付相对应的贷款利息。只是，被质押的房产并不影响它原有的功能：比如居住，出租收益，比如自然增值。所以房屋是一种可质押但又不影响原有功能的资产。

同理，年金产品也具有同样的功能，当我们需要资金时，可以通过向保险公司贷款融资，支付一定融资成本，但是不影响年金应有的收益功能，比如：红利权，生存金派发，以及身故保障利益。而年金的质押是最高效快速，且成本低，成本可控。

     

年金险的三大价值

年金的价值区别于功能，如果说功能可以被替代，但是价值是这类金融工具的含金量。

价值一：财富安排中最大程度的确定性。

价值二：现金资产的三权分立。

价值三：现金资产高效的传承和赠与。

财富安排中最大程度的确定性。

  在财富规划上，对于未来一定要花的钱（子女教育，养老支出），且确定不可延迟的刚性支出，我们选择的理财工具必须符合确定这个特点。这个确定包括：时间上的确定，金额的确定，支付方式的确定，也包括：使用对象的确定，就是经常说的专属性。

  年检险的确定性主要表现在，用法律契约的方式，约定了5个确定性：用确定的方式，在确定的时间，把确定的金额，给到确定的人，去完成确定的事。这些确定性不受，经济环境，政策法规的变化而变化，这种被法律保护过的确定性，除了信托账户，其他金融资产都是无法实现的。所以也称年金险是“类信托的金融账户”。

价值二：现金资产的三权分立

  资金的三权指的是：资金的所有权，控制权，使用权。

  对于一般资产账户，通常只有一个持有人，比如我们的银行账户，是我的名字，所以通常我拥有账户的所有权，控制权，和使用权。但是有时候，我们为了达到资产再分配和使用上的某种效果，会希望三权分立。例如：希望控制权和使用权分离，留有一笔钱给孩子，花，又例如：希望所有权和使用权分离，钱最好不在我名下，法律上不属于我，但我可以支配和使用。

  很多富豪通过设立家族信托，或者离岸信托，使自己名下没有资产，自然隔离了资产与本人的风险关系，但是同时对资产有100%的使用权。普通人为了实现所有权和使用权的分离，会采用代持账户资金的做法，同时配合法律协议和工具，只是法律工具是发生争议时 的一种有效凭据，没有自带执行能力。

  而年金保险是基于一份保单的架构，有投保人，被保人，和受益人。一个账户用法律契约，约定了三个不同的名字，通过投保人，被保人，和受益人的设置，约了账户金融资产在不同情况下的所有权人，使用权人，和实际控制人是谁。

  比如一个年金账户，投保人是父亲，被保人是儿子，受益人是父亲。那么父亲作为投保人，实际控制了年金账户的资金和年金账户的有效性，他随时可以解除合约，赎回资金账户，同时他拥有实际的控制权和资金的部分所有权。为什么是部分所有权，这个和年金产品的设计有关。

  年金账户可以拆分成几个子账户：保单现金价值，生存金，分红账户，还有身故理赔金账户。通过不同的保单结构设计，这些账户的所有权和控制人，和使用权人，是可以不同的，这就是年金账户实现三权分立的法律基础。

   



  现金价值账户，分红账户属于投保人父亲，生存金账户，属于被保人孩子，身故理赔金属于收益人父亲。而投保人和受益人是可以变更的。这种变更的实质就是变更对应资产账户的所有人。大家可以视同为，是一种零成本的赠与行为。目前在中国的法律体系中，没有相关的税费产生。这种一个账户，三权分立的价值，是其他资产所不具备的。

  在现实中如何运用呢，比如父母需要赠予成年人一笔财富，可以利用年金账户的三权分立功能，实现财富的放风筝的赠与功能，无论赠予出去的财富飞的多远，对于财富的控制权始终在父母手里，而财富使用权，在被保人（孩子）手里。

价值三：现金资产高效的传承和赠与

  第三个价值，是延续刚才我说的三权分立。所谓高效是指：1、低成本最好零成本。2、手续简捷，时效高，3、指定传承，无争议。（年金保单，只要设置合理且正确，就是一份自带执行功能的遗嘱。）

   



               
作者：杨栋的工作室