重疾险马上就要更新换代了,是现在买还是以后再买?

确实是个孩子谥

2020年3月31日晚，保险业协会发布了一条重磅新闻，举行了一个关于《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》的记者问答。保险业与中国医师协会合作更加深入，对疾病进行了重新定义，将一些疾病定义得更准确。



上次修订，是2007年，奠定了现在的重疾险疾病定义和形态。
这一次，3月31日，又重新制定了重疾险疾病定义及要求！部分疾病会更严格，部分疾病会稍微宽松一点，部分疾病直接被除外了，还有一些被降级了。那么问题来了，这个修订对于保险客户来说是好事还是坏事呢？我们到底是抓紧时间买现有产品还是等改版以后再买呢？
那么针对大家的疑惑我先从冠心病的赔付来说起吧，这个是我的老本行， 也是重疾险赔付量排名数二数三的病种。常常有保险行业的推文提及修订稿中有关冠脉搭桥的理赔条件变低了，从原来的开胸变成开心包了，那么事实呢？


其实对于绝大部分人来说，这一条款的变化影响并不大。为什么？我们大家知道的是冠脉搭桥是治疗冠心病的一个很重要的治疗手段，和冠心病相关的包括急性心肌梗塞、严重冠心病以及冠脉搭桥都是同一分组下的重疾险重症条款，


我们绝大部分冠心病病人首选的治疗方式是介入治疗和药物治疗，冠脉搭桥这种治疗手段只有当病人冠脉堵塞非常严重时才会选择。所以当你选择了这种分组赔付的重疾险产品后，冠脉搭桥这个重疾险条款其实是很难被你用到的，因为当你病情严重到需要冠脉搭桥的时候，你可能已经因为急性心肌梗塞或是严重冠心病理赔过一次重疾险了，那么你将不再能够理赔和它们同组的冠脉搭桥这一病种了，当然了，如果你买的是不分组赔付的重疾险，你将可以再获赔一次重疾险，只是这种产品并不多，所以大家且买且珍惜吧；其次，目前冠脉搭桥基本还是选择的开胸方式，能够选择微创手术的病人并不多，也就是说，在为数不多的那些个可以因为冠脉搭桥而获赔重疾险的人群中又只有极少数人是用得上这个不开胸条款的。所以讲真的，冠脉搭桥这条重疾险条款的改变是一件好事，但绝对没有某些代理人说的那么好，对于我们绝大部分人来说，老条款和新条款相差并不多，不过由于条款的改变，保险公司会不会借此提高保费呢？那就真不好说了。反正对于我这样的专业医生来说，我绝不会因为这种小概率事件多花钱的。


作为一个医生，能够让我多花钱的除了癌症的二次赔付还有就是心梗的二次赔付，为什么？因为我以前的更多心梗以后的病人差不多会在7-10年以后发生二次心梗。那么有没有这样的心梗可以二次赔付的产品呢？当然也是有的，就是我刚才提到的重疾不分组赔付的这类产品，不过我也不知道今年以后这款产品会不会下架，但如果你有心脑血管疾病和糖尿病家族史的话，建议赶紧配置一点，因为未来急性心肌梗死的理赔条件可能会比以前更严格。


老的条款只需要有心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化就能够获得理赔，而修订稿中则是有具体数值的要求的，那么这个改变对于保险客户来说是很不利的，因为我们的心梗病人在心梗后他们的心肌酶和肌钙蛋白数值是处于动态性变化的，如果确诊不及时的话，那么很有可能检测值是达不到这一理赔标准的，而老条款中是没有具体数值要求的，相对理赔标准也就更宽松些，所以总体来说，对于冠心病病人，老条款要更有利于保险客户这一方些 。对于我们大部分重疾险客户来说，赔付量排行第一绝对是恶性肿瘤，那么我们知道的是在修订稿中恶性肿瘤的理赔条款将会更严格，原位癌等极早期恶性病变被踢出保障范围，而且绝大多数甲状腺癌也被踢出了重疾，修订稿的这一变化对于我们的年轻女性客户是极其不利的，因为30岁以下女性排名第一的恶性肿瘤就是甲状腺癌，修订稿执行后，大部分可以按重疾赔付的甲状腺癌病人以后将只能按轻症赔付了。因为篇幅所限，今天的文章就到此为止了，那么要不要现在买重疾险呢？其实这个问题我并不想做出直接的回答，因为答案已经在文章里了，而且我还要提醒各位的是，核保医学和临床医学是不一样的，一次普通体检就可能让你丧失购买重疾险的资格，但不体检又是绝对不行的，因为只有早发现早诊断早治疗，你才能给战胜疾病。


喵医生我是一个在保险行业做重疾险讲师的医生，对于重疾险，我的看法跟很多代理人都不一样，他们只是简单的去分析重疾险条款字面的意思，而我却是那个和重疾打了20年交道的医生，我知道哪个条款是我们最常用到的，我知道哪个条款是最有利于我们的保险客户的，所以无论你是想成为一个优秀的保险人还是只是想买一份靠谱的重疾险，关注我吧，新冠疫情结束后，我们的线下课程将会继续，欢迎加入我们！



                               
作者：喵眼看险