员工的意外险应该怎么买?90%的老板买错了...

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企业用工风险分析与保险转移

做企业不容易，特别是创业头3年的公司容易倒闭，除了经营不善、市场环境变化等原因，还有一种情况非常惋惜，就是企业主兢兢业业地正把企业打理得蒸蒸日上，这时候员工在工作期间出事了，被工伤责任赔到破产。我身边就有一些朋友的长辈，原本不错的生意，因为员工出事面临巨额赔偿，生意做不下去了，自己也欠了一屁股债。

为了管理这类风险，很多企业除了给员工买社保，还会给员工补充团体意外险，想通过它转移大的用工风险。但往往在理赔时才发现，企业仍要面临赔偿，并没有解决企业的用工风险！

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为什么会这样？那什么保险能转移用工风险呢？

我们先看看具体风险有哪些，再找对应的保险解决：

1、首先明确：什么情况属于工伤？



主要是在工作时间和工作场所内发生的与工作相关的事故伤害， 包括上下班途中发生的非本人主要责任的交通事故也属于工伤。

另外在工作时间和岗位上，突发急性病死亡（48小时内），也属于工伤。

尤其是 上下班途中的事故 和 突发急性病死亡，这个工伤风险是用人单位很难控制的。

比如说：
某员工上班途中遭遇意外，被人开车撞了造成8级伤残，企业要负担医疗费、误工费、一次性伤残就业补助金等赔偿

某员工猝死公司，公司将面临巨额赔偿。

2、发生工伤 企业将面临怎样的赔偿？

首先要区分是否购买工伤保险  ① 未买工伤保险的，同样的赔偿责任 需要企业支付。    举个极端例子，若发生工伤死亡，又未购买工伤保险的，工伤规定的赔付金额至少达到90万左右。（一次性工亡补助金：2021年全国统一 876680元+丧葬补助金+供养亲属抚恤金）   事实上，总会有一些未购买工伤保险的情况，如：新员工刚入职，还没来得及参加社保，劳务外派员工、实习学生、临时用工，返聘员工等特殊用工容易被忽略而没有参加工伤保险。    ② 购买工伤保险的，员工若发生了5至10级伤残，有些赔偿是要求企业支付的。（具体可见下表 标蓝部分，单位支付的）



上表小结：



另外，买了工伤保险，还会出现以下情况:



3、企业用什么保险来转移工伤赔偿风险？

有两种保险可以赔付员工的意外伤害，一个是 雇主责任险，一个是 团体意外险。  它们有什么区别呢？ 从规避企业用工风险的角度，肯定是 雇主责任险。它主要赔偿：企业 依法应承担的赔偿责任。（主要依照工伤保险条例）



给员工购买团体意外险，属于员工的福利，理赔款是直接由保险公司支付给员工的，员工还可以再找企业赔偿。

我们将两种保险进行详细对比：



需要详细解读的，欢迎直接联系我呢。

我们从具体理赔案例看：



从理赔案例中发现，同样的情况，雇主责任险居然多理赔6万多！

那雇主责任险这么好，会不会比团体意外险贵很多呢？

其实也没有，还是比一比就知道：


可以看出，雇主责任险比团体意外险 对员工和企业的保障都好不少，雇主责任险扩展24小时意外后，也相当于团体意外险的24小时，责任更好，价格却没贵多少，甚至比某些公司的团体意外险还便宜。当然，我所对比的A款雇主责任险和B中小企业团体意外险在目前市场上的性价比是非常高的了。现在怎么选产品，就一目了然了。

哈哈，比上隐了，其实好产品就怕别人不跟它比，我们再来对比下同样的雇主责任险看看：


我将它们选择到差不多的保障责任来对比，当然还是不能完全一致，差异还是比较明显了。
比如A雇主责任险 ：误工费0免赔天数；单独赔付，身故伤残理赔金额不扣减误工费、月限额6千，额度高。B雇主责任险：误工费3天免赔，身故伤残理赔金额会扣减误工费，每天100元，每月最多3千。在意外医疗自费药、意外住院津贴等责任A都比B好。
从保费成本来说，A比B要节省30%多。

当然团体意外险也有它的好处（想了解的朋友可以私聊），我们需要根据企业的需求，综合考虑，比如可以雇主责任险为主，搭配小部分团体意外险，达到保障和成本最优。

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作者：幸福当规