揭秘:重疾险有什么外行人不清楚的关键呢?

伊索谗言

俗话说得好，外行看热闹，内行看门道，买保险也是如此。

而在所有的保险里，重疾险最复杂。如果你把它的条款打印出来，可以叠成一本书。

很多人不懂，稀里糊涂就买，结果理赔的时候才发现自己买的保险并不“保险”，吃了大亏。

不过你今天比较走运，因为接下来，我将把内行人才懂的重疾险关键，毫无保留地告诉你。



No.1

保额要买高

保额，全称叫保险金额，保险公司赔我们的钱。

内行人通常会建议，重疾险的保额应为：30万+3倍以上的年收入。

也就是说，如果你的年收入是20万，那么你重疾的保额最好是90万。

为什么要这么高？这就不得不提重疾险的作用了。

重疾险的作用是什么？



治病有医疗险，一份医疗险可以报销上百万，你还要重疾险干嘛呢？

不妨思考下，一个人得了重病，经济上的损失，除了治疗费以外，还有什么？

康复疗养要花钱吧？什么居家护理啊、假肢啊、人工器官啊、喝中药啊等等，这些大部分的医疗险是不能报销的。

而且得了重病以后，人压根没法工作，被用人单位解雇了，是不是还有收入损失？

如果你以为企业是慈善机构，不忍开除你，那你就太天真了。有兴趣的话，你可以搜搜去年网易暴力开除有心脏问题的员工的新闻。



所以，重疾险的保额，其中30万是给我们补偿康复疗养、以及异地就医等产生的花费。

另外3倍以上年收入，是用来支付治病期间产生的房贷、生活费等一些硬性开支。

No.2

不要买一年期的重疾险

重疾险按保障期分类，可以分为长期型重疾险，保障到七八十岁或者终身，和一年期重疾险，只保一年。

很多人喜欢买一年期的重疾险，因为便宜。50万的保额，一年可能1千以内就能搞定，简直不要太划算哦。

而长期型的重疾险，同样的保额，一年的保费就要六七千甚至上万，肉疼。



但是内行的人不会这样选，我们往往更注重长远的保障。

一年期重疾险是便宜，可也存在很大的漏洞。

最大的缺陷，不保证续保。说白了就是它随时都会下架，就和现在的医疗险一样，而一旦下架，保障就没了，且需要重新审核身体状况~

你可能会说，那我重新买个不就行了。这，就是问题的关键所在。

保险是你想买就能买的吗？当然不是。

很多身体有疾病的人根本就买不了保险，哪怕这些疾病在医生看来没什么问题，但只要保险公司认为长远来看存在风险，就会拒保。

像甲状腺结节4级，基本上没有什么重疾险可以保的了。



即便你现在的身体没毛病，但你能保证以后一直不生病，不检查身体吗？除非你是神人咯。

而且别看一年期的重疾险现在买很便宜，但是随着年纪的增加，保费会越来越贵。

以某款一年期重疾险为例：

10万的保额，24岁的人买，一年100块都不到，但是换成了55岁的人投保，一年却要差不多2千块。

这还只是10万的保额，如果是买50万呢？那就差不多要1万块了。

所以你以为一年期重疾险买起来很便宜，其实它和长期重疾险的价格是差不多的。

No.3

选择附带轻症的

很多人以为重疾险只保重疾。

十几年前的重疾险，确实只保重疾，但现在重疾险的保障丰富了很多，不止保重疾，还有轻症、中症。

什么是轻中症？简单来说，就是一些比重疾程度轻的疾病。



比如“原位癌”，发展到一定程度，就会变成重疾中的“恶性肿瘤”。



很显然，轻中症发生的概率其实比重疾更高，所以除非是预算特别低，可以买纯保重疾的重疾险，否则建议你选择带有轻中症保障的保险。

但需要注意的是，轻中症的赔偿和重疾不同，它不是100%赔付，而是按一定的比例。

一般比例是30%，就是指你买50万的重疾保额，轻症赔偿15万。

可能很多人不知道，轻中症的赔偿并不会占用到重疾的保额。所以往后轻症要是发展成了重疾，还会再赔50万。

而且，一旦出险后，后续未交的保险费就可以不用交了，视同缴纳完毕，重疾保障继续有效，保障更给力哦~

No.4

等待期千万别忽略了

买了保险以后，保障不是立马生效的，保险公司还会观察我们一段时期，这段时期也叫等待期。

如果我们在等待期内出险了，是不能理赔的。

重疾险的等待期各家保险公司通常是90天-180天。

这里有个关键点，如果等待期内出险，是否退还保险费，很关键！



看到这里，相信你对重疾险已经有了很多了解了，但保险毕竟还是需要根据个人情况来选择具体产品的，如果你有配置的需求，建议你找一位靠谱且专业的代理人多了解后，再购买哦~

祝愿每个人都能拥有合适的重疾保障，也祝愿每个人都平安健康，用不上这份保障。

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作者：保乐汇