年金险的功用

王俊杰2017

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        “人生长长很多秋啊，不得不花销”~~~

        随着人口平均预期寿命的增长，这《爱江山更爱美人》也可以这么唱了。

        而人的一生，必然面临两类花销：

        ①当期花销：当前正在发生的必需支出，衣食住行日常生活开支等等；

        ②远期花销：当前还没发生，但将来必然发生，如子女教育、个人养老等支出。

        请看标准普尔家庭资产象限图，简称标普，不是标普500，别跑。



        标准普尔家庭资产配置法告诉我们，不同的支出需求，需要采用不同的资产配置方案。

        当前的花销可以通过活期储蓄来实现，而远期的花销则需要更为妥善的资产配置方式，需要满足持续稳健、专款专用等诸多要求。

        而年金险在远期资产规划方面，具有得天独厚的优势。


一、年金险是什么?


        通俗地说，年金险就是投保人向保险公司交一定的保险费，只要被保险人生存，保险公司就在约定期间内，按期向被保险人给付一定保险金的保险。


二、年金险有哪些功用?


        1.规划功能

        生活告诉我们，现在有钱不等于末来有钱，因此要做好远期规划，年金险正是以现有财富规划未来所需，正是“有”时做“无”时的打算。

        正如下图所示，我们的生命就好像这条横轴，射线，从0岁开始，无论旅途多长，终将老去，但不论哪个阶段，都离不开衣食住行的消费，也就是我们的支出线，但是我们挣钱的时间是有限的，大约只有22岁到60岁这段奋斗期间，也就是我们的收入线。

        以养老年金为例，定期缴费时，处于人生财富积累期，此时拿出一定资金做未来规划，待年老时收入减少而支出攀升时，正好开始领取年金，实现年轻时积累，年老时受益的作用。



        2.锁定功能

        人生的不确定性很多，以年金做远期规划，有助于锁定风险，将不确定性变为确定性。

        锁定收益期限：以终身年金为例，年金领取以被保人生存为限，活多久，领多久，活的越久，领的越多。真正实现与生命等长的现金流入，有效避免老无所依；

        锁定收益水平：年金险作为中长期合同，不受经济环境影响，在长期利率下行甚至负利率的大趋势下，利率写入合同，收益率将长期保持稳定，相当于提前规避风险，锁定收益；

        锁定资金用途：年金险通过每年或每月强制缴费和定期定额给付，避免了资金因外部诱惑而被挪做它用，真正做到强制储蓄，目标明确，专款专用。





        综上，年金险是家庭资产配置的中长期规划的优质选择！

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作者：新声保