在美国购买年金的主要理由

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年金最全科普

众所周知的是，除去401K，IRA等，年金也是非常常用的退休计划的选项之一。那么什么是年金，年金又是如何运作的呢？今天就请大家来看看这一篇最全科普，来回答你的所有疑问！



什么是年金（Annuity）？

年金是一种个人与保险公司的合同，是由保险公司提供的退休储蓄计划。一般在购买年金后，达到领取的年龄就可以每月领取一定金额，一直到过世。



谁适合买年金？

准备规划退休、想及早规划退休生活的人。

退休计划开始较晚，以致于靠401K等

退休计划不够积累足够退休资金的人。

拥有一大笔短期不使用的资金的人。

401K、IRA等退休帐户已经达到投资上限的人。

购买年金，最大的好处是“延迟交税”。

年金帐户内的资金与其投资收益，例如利息、股息、资本利得（Capital Gains）可免税积累。

也就是说，放进年金帐户内的资金，只要不取出来就不用交税——直到提取里面的款项时才需交税。那假设未来的税率比现在低，投资人在退休后提取年金内的款项时，就可以获得比较明显的节税优势。

即使未来与现在的税率不发生明显的变化，由于不需要每年交税，年金帐户内的资金投资收益仍然可以实现免税利滚利。

另外， 不像401K与IRA等其他递延税收（Tax-Deferred Retirement Accounts）的退休账户，年金没有年度缴款限额。



何时购买？何时领出？

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购买年金的时间

因人而异。这个问题没有一定的标准答案，与投资人理想的退休年龄、未来追求的退休生活状态、目前的年纪、目前的收入等因素有关。

一般而言，若打算60岁退休的话，50岁是一个可以开始进行年金规划的年纪。

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59.5岁之后可以取出年金

美国国家税务局（IRS）规定59.5岁以前不可以提领年金。若提前领出年金中的资金，将很可能会有10%的罚款（部分情况例外）。基本上这条规定适用于几乎所有的退休计划，包括401K、IRA和年金。

年金的提取方式有很多。投资人可以选择一次全部领出，也可分成10年、20年或终身来陆续进行提取。大家可以根据自己的年金保单规定，以及自己的需求去做决定。

在购买年金时，投资人无须立即决定要采用何种提领方式，在开始提领时再选择适合方式即可。

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解约期限（Surrender Period）

所有年金都有解约期限，视不同保险公司的规定。在这段时期间，投资人不可将此合约解约、提领钱，或将里面的钱转到（Transfer/Rollover）到其他公司，否则投资人就必须支付罚款给保险公司。

解约期限通常为5年、7年、10年不等，依各家保险公司的不同年金产品而定，因此投资人在签约前应仔细阅读合约内容与销售说明书（Prospectus）。



年金种类

通常分为以下三种：

可变年金（Variable Annuity）

资金随市场波动，投资在共同基金中，属于较高风险投资。

固定年金（Fixed Annuity）

保证一个最低利息（通常为3%，也有4%-5%）。此类投资通常收益较低且固定，可有效弥补通货膨胀，为较低风险投资。

指数年金（Index Annuity）

新型年金产品，近年来非常受到欢迎。资金跟随市场指数波动的同时，设置有上限和保底，有些保险公司还有可能提供3%，5%甚至10%的红利。由于具有保底机制，且跟随市场波动，属于风险较低且收益较高的投资类型。



年金收费项目

通常固定年金及指数年金不收取或收取极低的费用，但可变年金收费较高，通常包括（但不限于）以下几种：

Expense Ratio 共同基金管理费

由于共同基金部分需要有人操作，因此会有不论涨跌都要收取的管理费用，且会直接扣除。

通常指数基金由于无需主动管理，因此费用较低，大多都不到1%；而相应的积极管理基金则大多大于1%，甚至到2%-3%的程度 。

Mortality Risk Fee死亡风险费

在可变年金中，若投资人去世，受益人可获得过去三年的最高价值，而投资人去世当时的现金值及过去三年最高值之间的差额需要由保险公司负担，因此通常会收取一笔死亡风险费用。

其他费用

还可能会涉及到的其他一些费用有Insurance Fee，行政费用等等。

以上几种费用加起来很可能会超过3%，高出一般共同基金不少，因此建议投资人仔细评估后再下手。

美国很多人希望退休后有长期稳定的收入，更加完善地退休计划，而有规划地购买年金，所以年金又被稱为“养老保险箱”。



如果您现在有多余钱时⋯

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年金是一个大容器，既可以把税后的钱放在年金里，也可以把现有的401k、403B、IRA 或 SEP IRA 放在年金中。如果您计划退休，可以把前公司的雇员退休账户（401k）里的资金转到年金。或个人退休账户（IRA）的钱也可以转到年金来。这种rollover 或 transfer 只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因此不会有税的问题，更不会有罚款。您可以根据自己的需要而购买合适的年金来实现退休永久收入的补充。

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购买年金年金可以延税（tax-deferral），放进年金账户里面的资金收益只要不取出就不用交税，直到领取的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且因为延税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。

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利用年金分散投资，降低风险。通常情况下，固定指数年金都保证本金。而且收益也不错。相比之下比裸投股市的风险就安全多了。



如果您需要用钱时⋯

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可以设置在一月后或者多年后发放红利作为终身的收入。

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除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金和累积收益。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以领取。

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帮助保护您的资产免受债权人的侵害。因为您在年金里的资金是付给保险公司的，钱暂时属于该公司，债权人不能动用您年金的资金。大部分州法和法院判决也保护这些年金。

市面上年金种类繁多，为保障您的退休收入，您一定要找有经验和专业的保险顾問为您定制合適您的年金产品。如要了解哪些年金适合您的退休计划，请与我们经验丰富的顾问咨询。

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作者：AWM天使财富管理