买年金保险,最好的时间是20年前,其次是现在!

我心如烟卸

只要你一直安好

我愿意备胎到老



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金

保

险







最近身边的朋友都赶在这个最后的黄金窗口买年金险，每天也有不少人来咨询我，我就用这篇文章来回答一下大家的疑问。

第一，什么是年金保险？

第二，为什么买年金险？

第三，为什么现在是买年金险的黄金窗口期？

第四，买什么年金险合适？







【第一，什么是年金保险？】

我们先来看一个例子，33岁的爸爸，为其4岁的女儿投保5年交，年交20万，保障期间是20年的的华夏福临门（盛世版,A款）年金保险计划，那么每年通过这张保单，可以获得如下利益：

关爱金：在女儿9岁和10岁时，每年给付20万元，共40万元；

生存金：自女儿11岁起，每年给付61200元至24岁；

养老金：终身享有一个不限追加额度的保证结算利率为3%，现行结算利率为6%的养老金账户，如果关爱金和生存金都自动进入该账户，截至女儿60周岁时，按中档4.5%利率结算其生存总利益为934万元（按3%低档结算生存总利益为481万元，按6%高档结算生存总利益为1805万元）足够其养老生活；

身故金：返还已交保费或现金价值较大者；

通过以上案例，我们发现年金险的本质就是：我们定期向保险公司缴纳一定数额的钱，到了双方约定的年限，再从保险公司领钱。

所以不管是关爱金、生存金、养老金等都是为了方便客户理解起的一个名字，本质上只是返还的时间和金额不同而已。

那为什么我们要抑制自己的消费欲望把钱交给保险公司呢，自己拿着不好么？







【为什么买年金险？】

为了说明这个问题，我先问您几个问题：

每年年底看支付宝账单、微信账单的时候吓自己一跳，怎么花了这么多钱？再一细看买的东西都已经在房间各个角落落灰？

您有没有想过要给孩子准备一笔专属于她的“生活费”，这笔生活费不因家庭、事业的变动而改变，专属于她，陪伴一生，源源不断？

2017年全国平均退休工资是2510元，想一想以现在的物价水平，和你的消费习惯，退休后这些钱够你花么？

你现在的理财渠道都有哪些？银行做定期存款一年期1.5%，三年期2.75%？股票基金波动太大牵扯精力没时间操作？P2P？银行理财、余额宝总抢不到额度？

其实，您回答完上边的问题，年金险的优势也就出来了：

强制储蓄，专款专用。确保“留住钱”，重点在节流，年金险的前五年锁定期以及给付期的定时定额给付都是为了能够让你在赚钱能力较强的时候存下一笔钱，抑制您的消费冲动，在急需用钱的时候不是到处打电话着亲戚朋友借钱，直接给保险公司打电话就行了。

定期交费，终身受益。年金险能够实现交费三五年，换来一生稳定的、源源不断的现金流；这笔现金流是您无需打理的“被动收入”，陪伴终身，与生命等长，重点就在于“确定性”，未来在确定的时间，给您确定金额的钱；所以年金险不论是作为父母给女儿的嫁妆陪伴其一生来表达父母的爱还是作为自己的养老补充，给自己有尊严的老年生活一个保障，都是绝佳选择；

保证安全，稳健增值。年金险预定利率及附加万能账户的保底利率写入合同，由国家《合同法》保证兑现，锁定未来20年甚至更长时间的收益率，用以对冲未来利率下行风险以及投资收益波动风险，保证您的资产安全，从这个角度您也应该把自己一部分资产挪到年金险上来，作为您家庭资产的压舱石，稳定器！

【第三，为什么现在是买年金险黄金窗口期？】

这就不得不说影响年金保险性价比的最重要的三个要素：

预定利率。是指保险公司使用了客户的资金而用合同承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

预定死亡率。年金险的特性决定了被保险人活的越久，保险公司支付的钱就越多，所以如果未来预期寿命提高，势必增高保险公司的支付成本，最终就会体现在产品价格上。

预定费用率。保险公司运营管理费用，就像慈善机构，也要给慈善机构的人员支付工资一样，保险公司同样有这块成本。

原因一，未来预定利率预期下调。我们把钱交给保险公司，一方面，是因为保险具有保障储蓄功能；另一方面，这是一份金融资产，具有时间价值。就像你把钱存银行一样，保险公司也要付利息。

利息给多少呢？精算师在设计产品和定价时，会在评估公司的经营情况后假设一个保单的年收益率，这个就是预定利率。



利率是随着经济发展状况随时调整的，1996年以后，央行历经约10次降息，一年期利息从11%左右降到现在的1.5%。

在利息急剧下降的过程中，1999年6月份，成立尚不足一年的保监会出了一份紧急通知，限定了保险产品的预定利率上限为2.5%。并且停售了所有预定利率超过2.5%的产品。

这个2.5%的预定利率维持了14年之久，直到2013年8月份才放开。保监会允许普通型人身保险保单预定利率上限为3.5%，年金险保单的预定利率上线是4.025%。

而到了2019年，又来到了预定利率的可能拐点，一张保险精算师群流传出来的图片：



这张图显示，某家保险公司申请推出一款预定利率4.025%的养老年金险，银保监会没有批准，理由是“终身产品，4.025%定价，有较大利率风险”。

为什么呢？因为 2018年险资投资收益率约为4.3%，创6年新低。

中长期的年金保险，在几十年的保单存续期里，一旦约定高预定，保险公司必须兑付。

所以为了防止将来发生系统性风险，导致行业性的利差损亏损，如此推定，在售的预定利率4.025%的年金险，也随时可能面临着被叫停的可能。

原因二，未来人均寿命预期提升。

随着经济发展和医疗技术、医疗条件的不断提高，人类的平均寿命会逐步提高，这是一个趋势，也是一个不争的事实。

《北京市卫生与人群健康白皮书》显示：2017年底，北京市户籍居民平均寿命为81.35岁，比2011年的81.12岁增长了0.23岁。其中，男性79.35岁，女性83.42岁，女性高于男性4.07岁。

同时，根据一位诺贝尔奖获得者的预测：随着基因修复等医学技术的进步，人类寿命可望延长到150岁，而且120岁将成为常态。

而保险精算采用的生命周期表，目前更新到第四套，采用的数据是基于过去赔付概率统计出来的，这其中会有一个时间差。

平均寿命提高，意味着领取养老金的时间变长，保险金支付的也就越多，如果超过了精算产品死差预期设定，就会造成损失，这叫“死差损”。

综上所述：

种一棵树，

最好的时间是10年前，其次是现在！

买年金险，

最好的时间是20年前，其次是现在！

预定利率4.025%的产品，

且买且珍惜！







【最后，我该买哪一家的年金险呢？】

我也不避讳的直接说了，就买华夏保险福临门（盛世版，A款）年金保险计划，因为小编也是买的这一款，投保案例见文章开头，我在这里不再赘述，重点把这款产品的优势讲一下：

行业顶格的预定利率。该产品精算预定利率是4.025%，是华夏目前在售年金险中预定利率最高的产品；

前期给付年金额度高。该产品在第五和第六个保单周年日分别给付相当于一期保费的关爱金，共两期保费，且保单交费期满，生存总利益就和已交保费持平，属于现价较高产品；

附加终身万能账户。附加金管家（万能型，赢家版）养老年金保险，除了享受资金保底3%，结算6%的万能账户收益，锁定终身收益率，同时每年按前一年度转入保险费的1%发放持续奖金，降低成本；

保单贷款，灵活极致。主险福临门（盛世版，A款）和附加万能账户均可以按保单价值80%进行保单贷款作为应急金使用，且金管家（万能型，赢家版）的保单贷款并不影响万能账户中的钱累计生息，比如万能账户中有100万，客户贷出来80万元，但万能账户还是按照100万给客户结算收益，灵活极致。

种一棵树，

最好的时间是10年前，其次是现在！

买年金险，

最好的时间是20年前，其次是现在！

买年金险，

就买华夏福临门盛世版年金保险产品计划！

*本资料中万能账户指华夏金管家养老年金保险（万能型，赢家版），最低保证利率之上的投资利益是不确定的。
*本资料仅供参考，具体保险责任、责任免除以我司《华夏福临门（盛世版，A款）年金保险条款》《华夏金管家养老年金保险（万能型，赢家版）条款》及生效合同为准。



完
               
作者：华夏保险凤凰营销