【重疾险】买定期还是买终身?

123456848

晚上好，我是小司。

近期有很多粉丝朋友在后台私信我：重疾险买定期还是买终身？

选定期吧，到期后没保障，担心身体受不了；选终身吧，保费相对高昂，担心钱包受不了。

顾虑到这个问题的朋友，大多都难在一个“钱”字。



所以怎么选重疾险，分两种情况，预算充足与预算不足。

建议大家在预算不足的情况下，先考虑保额，再考虑保障期限。

现实中大多数人面临的抉择是，同样的预算，50万保额保定期和30万保额保终身，该怎么选？

我建议是前者。为什么这么说呢？

因为买保险就是买保额，保额充足才有意义，万一遇到事情，钱足够多，才能解决现实中最实际的问题。

那么，多少保额才算“足够多”呢？

至少是50万打底。



保额50万以下，根本不存在保定期或保终身的问题。

重疾险最大的功能就在于提供得病期间的收入补偿，保额一般建议是3-5倍年收入。

治疗重疾和平时治疗感冒不一样，它有一定的治疗周期和康复周期。

我们可以看一下最核心的6种重疾的康复周期情况：



重疾康复期，短则一年，长则10年以上，倘若在此这期间没有工作收入，家庭开销、房贷车贷怎么办？老人孩子怎么养？

因而，3-5倍年收入作为保额相对合理。

我们再来看重疾的治疗费用，占到重疾理赔95%以上的25种重疾，它们治疗参考费用如下：



这仅仅是可理赔的一部分，有很多项目是在医疗险报销单上找不到的。

50万保额，只是勉勉强强够用。

另外一种情况，预算充足的朋友，建议购买重疾险保到终身。

因为随着年龄的增加，重大疾病的发生率就会更高。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的阶段，如果在患病概率最大的年龄阶段没有保障，一旦发生意外，全部都要自己承担。

那时要把积攒了大半辈子的家底交给医院，发生在谁身上都是灾难。

还有一点非常重要，现在的重疾险产品都带轻症和豁免功能，现在轻症发病案例越来越多，发病年龄也越来也年轻，万一发生轻症，后续的保费不用再交，而且重大疾病责任继续有效，这其实变相帮我们省了一大笔保费。

现在轻症理赔的概率实在是太高了，不过好在终身重疾保障的责任还在，能够继续理赔重疾，而且轻症赔付以后剩余几十年的保费不用再交。

虽然定期重疾也有保费豁免的功能，也可以省下保费，但是到了70岁，重疾合同依然会到期终止。所以重大保险产品选择终身保障，在轻症豁免的加持下，保障功能会更加长期稳定，且省钱。

由此可见，重疾险如果能保终身肯定是最好的。

最后总结一下，在重疾险该买定期，还是买终身的问题中，需遵循以下两点：

1、先配够更高的保额，有条件尽量满足50万以上的保额。

2、预算充分的话，尽量选择终身保障；预算不足时，优先满足高保额，保障期限可以选定期，但定期保障时间至少不低于70岁。

这样，每笔钱就花在了刀刃上。

如果大家有“重疾险”购买意向，或想了解其他保险产品，可以扫描下方二维码添加“阿花小助理”，将您的情况和疑惑告诉她，她会及时为您提供性价比最高的购险方案！

记住，保险这东西，唯有适合自己，才是最好的。

-END-










               
作者：小司淘保