重疾险的生日三问:问友、问路、问心

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重疾险的生日三问

问友、问路、问心

—— 快乐是因为你 知险原创 第 11 篇——

昨夜一轮明月高悬，窗外清冷的光辉配合手中温暖的白茶香气，再加上好友在旁畅聊，又恰巧是34岁生日，感觉到一种稳稳的幸福。



工科背景的我，认识事物有个习惯，也算是职业病，工科讲究现时现地现物，基于事实进行分析和考量，对于没有确认的事情，总是会打一个问号❓。而我最近的拦路虎，是对于重疾险的理解，重疾险有必要么，一纸合同，价格还那么贵，我已经有了社保和医疗险了，不要重疾险也没有关系吧。

好友是附近有名医院的医生，我就把我的困惑换了一个方式问了起来：“万一某一天我得了尿毒症，咱们重庆市的社保大病保障最高50W，能报销不少，大约每年自己花个一两万，是不是就可以了？”

好友说：“如果你用国产的药和材料的话，这些钱就差不多了，用进口的，可能还要贵一些。就是这种病长期下来比较麻烦，病人每周要来医院几次，没得办法工作的，家人也得分出精力照顾，时间久了，你晓得的撒……，家里人的态度就发生了变化。”

这句话像一道光，瞬间把我的困惑一扫而光，“是啊，久病床前无孝子。”

关于尿毒症费用的困惑





这个问题不是无中生有的，源于我和另外一个朋友的对话，这位朋友是一家重点学校的语文老师，某一天我们在群里聊起保险，他顺口说了一句：“他妈妈朋友的老公得了尿毒症，医疗费用都是全额报销的。”这句话让我很有兴趣，咱们国家的医保制度这么好？那么我们还需要商业保险么，这些保险是否有存在价值？那我做这个保险经纪人是否还有必要呢？

我通过百度、论坛、贴吧、新闻等多种方式做了一个简单的调查。

尿毒症其实就是肾衰竭的终末期，说白了就肾不工作了，毒素在体内累积造成其他各种症状。目前治疗方法有两种，一种是透析，又分为血液透析和腹膜透析，一种是肾移植。

透析一般每周三四次，每次400～600元，一年大约6W元左右。办理特殊疾病证明，在医保统筹支付4.7万之后可以100%全额报销（重庆当地政策，上限50W）。开的药品医保范围内的也可以报销一部分。

肾移植，肾源费用在20W～40W左右（部分地区医保报销部分，部分地区不报销），手术费10W～20W左右，术后用药大约3～8W。

简单来说，医保报销后，肾透析自己一年大约花个2W到5W元左右，肾移植的话自己大概花个15～40 W左右。如果是公务员、事业单位、企业单位有补充医疗险，或者低保和政策补助啥的，费用还能够进一步降低。

这笔钱虽然对于家庭来说是一笔巨款，但是也没有到无法负担、摧毁一个家庭经济生命的地步。保险有固然好，没有家庭又不是负担不起，现在是不是不需要花这么多钱就买重疾险？

重疾险挽救的是家庭经济生命





医生朋友的这一句无心之言，结合我之前学习过的重疾险的发展历史和其创始人的演讲，一下子就把重疾险的作用高亮了出来，重疾险解决的不是医药费的问题，挽救的是家庭的经济生命。

以某个客户的家庭而言。作为家庭100%经济支柱的丈夫如果因重病倒下，康复期至少3年起，不计算医药费的情况下，这段没有收入的时期，家里100W30年的房贷每个月都得继续还5000多，家庭生活开支每个月5000多，两个孩子每年教育费用1W多，还不算上四个老人的赡养费、丈夫的康复费等其他费用，这个家庭一年13W，3年需要39W的资金缺口从哪里出，作为全职太太的妻子真的能够在照顾老公、孩子、老人的基础上每年赚13W，这个难度也太大了吧 ？

重疾险的发明者Dr. Marius Barnard是一名鼎鼎有名的外科医生，世界上首例心脏移植手术就是由他实施的，在他行医过程中，他发现他的医学技术救活的很多病人，在休息几周后，因为债务压力，就立刻投入工作，带病坚持在工作岗位上，后来活生生的再被疾病所拖垮。

感念于此，他在83年和保险公司合作，推出了重疾险，发展至今。在2006年的时候他来到中国上海，做了一个演讲，其中有几句话让我尤为触动。

“他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了”、

“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着”。

“您不是在卖保险，而是在面对一个生死攸关的选择，您的所作所为能够让您的客户们舒适地度过生命中最糟糕的时光，所以当我说您得了心脏病这句话的时候，他们会说：“谢天谢地，谢谢我的顾问，至少在我的身体健康恶化的时候，我的财务还是健康的。”这对于我而言着实是个荣耀，因为我也参与了其中，这个专业太了不起了。 ”

保险经纪人，其实也是客户家庭的“财务医生”。这份工作，值得我去努力精进。

我是公务员，我需要重疾险么？





这个话题也源自于一个青岛的公务员好友，他说，我们单位已经有了社保、公务员补充医疗，因病我也不担心会失业，我自己给自己购买了百万医疗险了，那我，还需要重疾险么？

首先，谈医疗费用。我的好友他的风险在医疗费这块其实已经保障非常充足了，用社保、公务员补充医疗其实已经可以解决日常医疗费用，再加上百万医疗，大病费用基本可以全覆盖了，非常棒。

其次，我们看收入损失。相对比一般企业的员工来说，公务员有一个优势，就是不用担心失业，就算因病请假，也会有部分基本工资，职务工资、补贴会受到一定影响，收入会减少，但是不会断。

再次，我们看支出情况。房贷、日常开支属于固定支出，不会有太大变化，唯一变化的就是医疗康复费用、医疗杂费、护工费用等等因病相关但是又不在报销范围内的，会有一个大幅度上升。

一头是收入减少，一头是费用剧增。因此，我建议他梳理好自己已有的保障、明确自己的风险点，添置重疾险，用提前规划的方式，尽力减少对生活品质的影响。

保障齐全的公务员都需要这样的保障，更何况我们一般企业员工的家庭呢……

END





明月高悬，曲终人散，我的问题也得到了解答，送好友下楼，拥抱一下，我说：“下次我约你出来，我们一起聊聊你的保障吧”，好友笑着点头答应了，挥手作别。

而立之年，变更跑道，能得到这么多好友的支持和鼓励，我也是真的很高兴，谢谢你们，接下来，我们一起过好这一生，安全快乐的尽享我们的人生旅途。

我将根据客户需求提供私人定制化的保险经纪服务，以专业的知识和中立的立场，尽心尽力尽责的帮助客户实现风险的转移，省时省力省心安享幸福生活，这就是我的初心。



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作者：快乐是因为你