定期寿险值不值得买,有那些坑

今早我梦醒了坎

相比于重疾险、医疗险、意外险等充满套路的险种来说，寿险就像十来岁扎着马尾的小姑娘，简简单单，明明白白。我给自己配置的第一份保险就是定期寿险，保障内容简单明了，杠杆率高，以30岁女性投保为例，100万的保额，总保费2万左右，秒杀重疾险。这是我最喜欢的一个险种，奈何国人羞于谈死，所以国内市场上接受程度不高。随着互联网保险的普及，越来越多的人主动来咨询寿险。下面奉上“避坑”指南一封。

寿险-留爱不留债

SPRING

有人说：我人都死了，赔钱还有什么用？

那我请问你：假如一个家庭的主要经济来源断了，那要不要交房贷？小孩要不要上学？父母要不要养老？因此寿险理赔款是给家人买的—留爱不留债。我觉得这是一个成年人对自己家庭最后的爱的体现。

寿险种类不多，按照保障时间区分，可以分为三类：定期寿险、一年期寿险、终身寿险，另外还有增额终身寿险和减额终身寿险，请见我的往期文章。综合来看，还是定期寿险性价比高。



如何购买一款定期寿险？

SPRING

我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。

保障责任

定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。等待期一般为90天，180天的话拉黑就好。



除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，以华贵2021年定期寿险为例，增加了因为交通意外等导致的身故或全残，能多赔200%保额。这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。



投保限制

投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：健康告知，职业范围和免责条款。

健康告知

目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条，以下为常见的健康告知类型。



这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。

职业限制

除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。

一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。但对于职业的分类，行业并没有统一标准；在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。

保额限制

买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿



来说，非常重要。

除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。这对于大多数家庭来说，也足够了。如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。

免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：



而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：



问题环节

问

无牌无证驾驶，定寿赔不赔？

有些赔（免责条款7条），有些不赔（免责条款3条），参考免责条款，但是具体问题具体分析。

问

酒驾赔不赔

不赔，酒驾是犯罪。

问

人口普查都查些什么？

赔，等待期内出险赔偿保费，过了等待期猝死赔偿保额。猝死的定义如下图所示





产品价格

重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。在综合定寿的保障责任、投保限制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

问

选择大品牌会更好？

大可不必，寿险是安全性最高的险种，受到最严格监管，再小的公司也值得信赖。看到这里，基本上你已经掌握挑选定期寿险的技巧。

综合以上4个维度，我从全网范围筛选了5款保障优秀的产品。健康告知宽松，免责条款也少，保费相对更低。对与一些有体况的朋友来讲，华贵大麦和定海神柱的智能核保更人性化。



以上，还有什么不懂的可以私信我！



明亚保险经济人

王首培

211工科硕士

做一个有温度的保险经济人！

捍卫您的知情权，尊重您的选择权！

               
作者：掏保坊