刷爆朋友圈的年金险,真的值得买吗?

永远就三年疗

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年金险是什么？

年金险是指投保人一次性或者分期缴纳保费，保险公司以被保险人生存为条件，以约定年龄开始领取，通常是按年或者月给付保险金，直至被保险人死亡或者合同期满，分为定期年金和终身年金。

年金保险有哪些作用呢？

1强制储蓄，专款专用

你有没有发现，自己总是存不下钱？每个月的工资到手，不知不觉就不见了。

因为，我们生活在一个充满物质诱惑的时代，“鼓励”我们消费的大小广告无处不在，无孔不入：地铁，公车，电梯，微信朋友圈，各种弹窗……

很多人总认为没存下钱，是因为自己的收入不够高。真相是，不管我们是月薪5000，还是月薪10000，总是觉得钱不够花，总是存不下来钱，好不容易存下来几千块，朋友一呼唤，旅游一圈回来又开始吃土……



所以，我们需要把我们的财务公式由【收入-支出=储蓄】转变为【收入-储蓄=支出】。

这个公式是我自己多年来一直践行的准则，也是很多成功人士推荐的理财小技巧。在《走过低谷，见过高山》一书中，作者阿曼达.斯坦伯格也是这样建议的。

唯如此，人生方可淡定从容。

因为，不管是孩子上学的钱，还是我们将来养老的钱，都是到了时间就一定要用的，而且是不可以讨价还价的。不可能说我们钱还没有攒够，或者钱被套牢就让孩子推迟去上学，或者就可以说服公司自己晚两年退休！

2锁定利率，抵御通过膨胀

想必你也亲身经历过了，我们的活期存款利率从之前的2.5%下降到现在的1.75%甚至1.5%；余额宝收益也由几年前的6%-7%变成了现在的2%左右。



前央行行长周小川说：“我们要尽可能的避免快速进入负利率阶段。”其言外之意有两点：

第一丶 利率会持续下行，未来低利率负利率将是常态，这是经济发展必经的阶段。

第二丶 我们国家在尽可能避免快速进入负利率阶段，也就是负利率只是时间问题。真到那时候，我们的钱存在银行，可能就是零点几的收益，甚至要倒给银行管理费。这并不是天方夜谭，当下的日本已经进入负利率时代了。



市面上的理财产品，包括银行理财，债券，封闭式基金等，先且不说安全性的问题，到期都得寻找新的理财产品，因为利率是随时变化的。股票，期货一类的产品风险是非常高的，并不适合普通人把大量资金筹码押上。



房产投资一方面需要的启动资金比较大，很多人买刚需房都已经拼尽全力了，更别说投资了；另一方面，房产的流动性是很差的，尤其是非核心城市非核心地段的房产，大多是有价无市，很多人急需用钱的时候去卖房，发现房子挂出去一两年都没有卖出去。核心城市核心地段的房子始终都是很热门的，但是，不管是首付还是月供也把我们普通人拦在了门外。



不同于其他理财产品，年金保险一旦投保，利率就终身锁定了。说人话就是我们现在买的时候是3.5%的利率，那么，未来不管银行利率是零点几还是负的，我们的年金保险收益仍然是3.5%。而且这个3.5%是复利增值的。其他的理财产品收益均为单利。

举个例子，假如100元存银行，存5年，那么每年的收益基数都是按照100元来计算的；而年金保险，每年的收益基数都是本金加上前一年的利息，所以，你会发现，越往后你的保险收益越高。这一点学理工科的朋友们应该非常好理解了。

此外，年金保险的非常亲民，最低10000起就可以了，甚至还有少数产品支持按月缴款，那一两千就可以开始购买啦！

3
本金安全，收益确定

保险保险，就是说我们的本金是不会亏损的。并且，刚好可以跑赢通胀的收益还是确定的。

当前中国大陆绝大多数的年金产品收益都是固定的，即将来每年可以拿到多少钱在签订合同的时候就已经知道了。这样的安全固定收益资产，是我们在资产配置中绝对不能少的。

拿一部分钱去投资股票，期货，数字货币等高风险产品，去博取一个高收益；在此之前请一定要先配置好诸如年金一类的安全资产，去为你镇守好大本营。

4
防范长寿风险

人生有三大风险：疾病意外、走得太早、活得太久。

养老年金是与生命等长的现金流，解决的就是人活着钱没了的尴尬。



5
减轻子女负担

现代社会学历贬值，内卷化严重，竞争异常激烈。很多人念完研究生出来，距离30岁也不远了，发现工资没几千块，但是又面临着买房结婚生子的巨大压力。如果父母在买房上不能给予帮助，尽早给自己规划足额的养老资金，不仅可以减轻孩子心理和经济上的负担，其实也是确保自己老有所养，不至于退休了自己没收入，儿女又自顾不暇，导致生活水平急剧下降。

6
财富传承

有些年金产品，被保险人退休后，可以一直领取到百年归西后，还有剩余的现金价值在账户里面，那么这笔钱就可以传承给孩子。并且，这笔钱可以指定给到谁，防止孩子未来人生道路上出现的婚变导致财产被分割。

年金险到底有没有不必要买，用一句话概括：

今日你对它爱答不理，他日你定高攀不起。

既然年金保险这么好，那购买年金保险要注意些什么呢？

下一篇讲。

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作者：漪安心