年金险VS增额终身寿,哪种更适合我们?

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最近常有人问：“当前的投资环境下应该怎么投资，家庭资产该如何安全保值升值，是买股票，买理财产品还是买保险？”

这个问题虽然很老生常谈，但以目前的投资环境来看，确实很重要。

2020年股市行情不错，很多新人急着想要赶上这一波行情（包括我自己），但是炒股，股票在大涨了一段时间后又跌落，K线波动得像心电图。

而且除了股票，之前有人压原油宝，它暴雷，刷新了很多人的世界观：2020年4月20日结算价为-37.63美元，竟然是个负数！

原以为亏的极致是血本无归，后面发现，血本无归是青铜，倒贴才是王者



买银行理财，还出现个负收益；买P2P产品吧，不小心又爆雷，还被骂“活该”，真的很难。

其实这些投资方式也印证了，在投资里，收益性、安全性和流动性三者不能兼得，最多只能占到两个。如果盯着高收益，就得承担高风险。



我们该如何自救，尽可能让“睡后收入”多一些？

不在乎高风险，时间多人群开始关注基金、股票；金融小白，中低风险人群把目光投向财富类保险，如年金险、增额终身寿险。

基金股票不多说了，对大部分人来说都是三个字总结：“看运气”。

保险这部分，就不是靠运气，而是白纸黑字地将现金价值写在合同上，“拼实力”。

财富类保险，以年金险和增额终身寿险为主。

接下来，我就深扒年金险与增额终身寿险是什么，以及它们的【相同点】和【不同点】

一、年金险和增额终身寿险分别是什么

1、年金险

简单点说，就是先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年给一笔钱（年金）。

给小朋友买的，等小朋友上大学后开始给的，叫教育金。

给自己买的，等老了后开始给的，叫养老金。

还有一些其他类型的年金险，主要差别只在保障期限以及领钱时间，原理是差不多的。

2、增额终身寿险

增额终身寿险的意思是，它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多。

但这类产品和普通寿险不同，它主要是卖现金价值，里面的钱也是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。

二、年金险与增额终身寿险的【相同点】

1、现金价值写进合同，不受经济波动影响

     不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，就将现金价值写在合同里。

     白纸黑纸，可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

     这些收益不会受到外界经济波动的影响。

     即使美股熔断10次，利率市场波动到负数，也不会影响到这两类产品的收益。

2、活着保障，身故继承

     年金险与增额终身寿都是只要活着，就可以从保险公司那里获得现金流。

     如果身故，也可以获得一笔赔偿。

3、支持退保、保单贷款等功能

      年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等功能。

三、年金险与增额终身寿的【不同点】

1、领取方式及资金使用灵活度不同

年金险：只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。



增额终身寿险：只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了，这份保单就会失效。



2、现金价值超过已交保费的速度不同

年金险：大多比较慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

考虑到两者的流动性不一样，速度存在差异也是可以理解的。

年金是到规定时间按时领取，看重的是纪律性和特定时间的特定领取。

即使一开始现金价值低，在开始领取前不断增长，未来的金额也会变得非常可观。

增额终身寿险，使用场景更多是部分领取现金价值，看重灵活性。

现金价值增长的速度够快，才能满足减保灵活取用的需求。

3、所有权归属不同

年金险：年金险资产归属投保人和被保人，投保人对现价有所有权，被保人对生存金有所有权。通俗地理解，投保人能退保、减保、申请保单贷款，被保人能领生存金。

增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归保单受益人。

操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。

四、分别适合什么人群

其实增额终身寿险相对年金险来说，适合的人群是比较狭窄的；

由于是自行减保领取，需要一定的计划性，提前领取收益又过于低，过多领取收益又可能导致账户价值变得很低；

增额终身寿更适合有理财规划的人去使用。



除了理财，增额终身寿也很适合用于财富传承，这一点比起年金险是更加适合的；

因为增额终身寿只要你不减保，可以一直不领取放在那里，且还会一直复利增长；

国外有很多人都购买增额终身寿来传承财富，既可以规避遗产税，还可以保本增值，把财富留给下一代。

而年金险则适合大部分人，且投保门槛会比增额终身寿低很多；

年金险因为有强制储蓄的功用，更适合用于养老规划，更适合没有理财经验的人。

增额终身寿在养老这个功能性上会比年金险差一点。

最后有话说

无论是增额终身寿还是年金险，最主要的都是为了让自己的钱保本增值；

而这段时间增额终身寿这么火，也是因为领取方式比起年金险更加自由多变，而且利率和年金险差不多。

但是年金险也有很多功能是增额终身寿替代不了的。

增额终身寿主要是用于理财和传承财富，而年金险可以做到的功用则更多，养老、教育等等......



增额终身寿和年金险各有优劣，只是看你需要的是哪一个，谁完全替代谁是不可能的！

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作者：Kevin投保指南