重疾险VS医疗险,哪个更实用?

普通人物怨

邱邱的第34篇原创文章

希望用专业的知识和客观的立场

帮你买对保险，守护来之不易的幸福生活

这篇文是被一位朋友要求写的。

想想平时还是挺多被客户问到这两个险种有什么不同，那就干脆写一写吧。

相比寿险和意外险的好理解，重疾险和医疗险，常常有人分不清。

从名字看，它们都是应对人生中“病”的风险。

那到底有何不同？

会不会冲突？

如果只买一个，应该买哪个呢？

先给大家看看两个案例：

# 案例 1 #

A先生不幸感染了肺炎，在医院住了23天，其中在ICU住了5天，总共花费约13.5万，社保报销了7.2万。

这种情况，重疾险不赔，但医疗险可以用。

# 案例 2 #

B女士，58岁，在一次就诊中发现肺癌IV期，医生认为没有必要放化疗或手术，建议保守治疗，服用进口靶向药。

B女士的家人没有告知她真相，而是告诉她只要定时吃药就可以。进口靶向药的费用每个月大概2万元，医保一分钱都不能报销，全部自费。

B女士已经吃了一年半，吃掉了36万，可能是药物非常对症，也可能是自己心态比较好，远远超出了医生预测的三个月寿命，而且从指标看再继续生存两三年都有可能，让人高兴的同时，也意味着一年24万的药费要继续花。

这情况，医疗险用不上，但重疾险非常给力！

看到这，是不是大概有点明白了？

但这只是重疾险和医疗险中的一个不同，实际上它们之间的区别还有很多，我们一一来看。

从保障期限看

医疗险：保障期限是一年的

所以保险公司有权利可以停售，停售后我们是否还能买其他医疗险，得看当时的身体情况和保险公司的规则，所以稳定性较差。这也是医疗险最大的BUG了。

重疾险：保障期限通常是长期或终身

因此，即使保险公司停售了该产品，或我们健康情况发生了变化，也不影响我们保单的有效性，稳定性是非常好的。

从缴费年限看

医疗险：希望每年有保障，就要每年交保费

医疗险是纯消费型的，没有出险，当年的保费就消费掉了，来年继续交，继续有保障。一旦停止，不仅保障没有，还需要重新进行健康确认。

重疾险：通常交一定期限（如20年、30年）就可以保障终身。

重疾险，特别是带身故责任的终身重疾险，是有储蓄功能的。如果自己没有发生疾病而离开，保险公司也会把保险金给到亲人，所以钱始终都在。

从保险费率看

医疗险：保费是浮动的。

会随着年龄的变化而变化，呈现两头高，中间低的曲线，在20岁左右的年龄，保费是最低的。

另外，保险公司有调整价格的权利，比如随着通胀和出险人数的增加，保险公司为了平衡利润，可以选择提高保费。

重疾险：保费是恒定的。

根据投保当年的年龄计算，交20年或30年，保费都是和首年相同的，所以越早投保越便宜。

从保障内容看

医疗险：对就医行为有要求

比如，百万医疗是限于在大陆地区的二级以上公立医院的普通部住院治疗。

不管是意外还是疾病，只要发生住院，且符合要求，就可以使用。

重疾险：对病种有要求

每款重疾险都有病种的罗列，符合里面的病种要求，就能申请理赔。

不论这个诊断结果是在国内还是国外，符合要求就可以申请理赔。

从豁免功能看

医疗险：通常没有豁免功能。

相反出险后，如果保险公司条款要求重新核保，反而有可能没办法继续买医疗险

重疾险：一般都有豁免功能。

如果缴费期发生了轻症、中症或重疾，可以免交后续保费，保障继续有效，更好的是还可以加投保人豁免

从理赔方式看

医疗险：报销形式。

医疗险是个会计，你在医院花了多少，口说无凭，拿发票来，再对着费用清单一项一项地对照，可以报的，就报。

因为是报销型的，所以买多份并不能多次报销，除非是互补关系的医疗险。

重疾险：一次性给付形式。

重疾险是个土豪朋友，不管你怎么治，不管你花多少钱，不管你是想把钱拿去环游世界，还是把钱留给老婆孩子。只要符合病种要求，就一次性给一笔钱。

当然，这个金额多少，和你当时买的额度多少直接挂钩，如果买了多份重疾险，是可以叠加赔付的。



从保额上看

医疗险：

医疗险的保额，是一个报销的最大值，并不是真正会赔的金额。

如果是中高端医疗，保额越高越好，因为公立医院的特需部是不能用社保的，私立医院以及海外就医的费用会高更多，高保额是很有必要的。

而百万医疗，200万或600万差别不大，因为在公立医院的普通部治疗的费用，一年很难超过100万。

所以选择医疗险的关键，不是保额，而是自己想要怎样的医疗资源和体验。

重疾险：

重疾险的保额是有一套系统的计算方式的，简单一点说，就是夫妻两个人的合计保额，能覆盖家庭3~5年的开支。

比如Q先生每年家庭开支大概30万，随着孩子长大，未来的年度开支预计会增加，那么夫妻的保额至少要90万，最好能够150万。再根据家庭的收入比例去分配。

所以，重疾险的保额需要量身定做。

有的家庭房贷多，有的家庭没房贷，有的家庭老人有退休金，有的家庭老人没有任何收入，不能看别人买多少自己就买多少，更不能觉得买一点意思一下就好了。

从核保角度看

医疗险：

因为性价比高，所以也是所有险种中核保最严格，一个小小的鼻炎都会影响核保结果，有很多人的情况压根就买不了百万医疗险。

因此，我们会说，医疗险是个占坑险，在身体没出现毛病的时候，可以占所有的坑，但如果某个位置出现了问题，那么这个坑你就占不了了。

所以，医疗险是越早买，保障越全面。

重疾险：

核保相对医疗险宽松一些，比如鼻炎就不会影响。

但因为重疾险的保费随着年龄增加而增加，所以实际上也是越早买，性价比越高。

下面这个表格，给我们展示了不同年龄段，购买相同保额，保费的差别



如此看来，早点买重疾险，保费又便宜、保障时间又长、身体又好，何乐而不为呢？

从功能上看

医疗险：解决的是医院里面发生的费用，中高端医疗险可以同时解决就医资源的问题

重疾险：解决的是医院外面发生的费用，比如自费药、术后康复的营养费、康复费、药品费，以及因为治病而导致的家庭收入损失等等。

对比最开始的两个案例，现实生活中，更多的是下面这样的情况：

C先生，37岁，大学毕业后努力搬砖十几年，在GZ购置了房子车子，还有一对可爱的孩子，贤惠的妻子，和来帮自己带孩子的父母。

原本，一家人很幸福。

但是，和很多不幸的家庭类似，万万没想到，C先生在一次普通就诊中被诊断为肝部恶性肿瘤，然后就开始了漫长的治疗。妻子为了照顾他，也失去了原来的工作。

这样的处境，家庭的经济就陷入了两面夹攻的一个处境。

一面是花钱如流水的治疗（大家都知道社保在大病面前的作用），源源不断地把多年的积蓄都搭了进去；

另一面是原本的家庭经济来源断了，而房贷还是得继续还，生活还要继续，孩子还需要求学，老人的慢性病药也是得继续吃。

简单地说，此时的家庭财富蓄水池，出水口是数十倍甚至百倍地增加，而入水口却几乎停滞，十几年好不容易蓄下的水很快就会干涸。

而医疗险和重疾险刚好完美解决这两个问题，

财富的出水口可以用医疗险来堵，

重疾险可以用来弥补收入的中止。

所以，不管是从功能还是稳定性，这两个险种之间是互补的，都是家庭财富的守门员！

最后，用一张图总结归纳一下两个险种的区别吧



至于重疾险和医疗险，哪个更重要？

这问题就好像问 “胳膊和大腿哪个更重要？”

成年人不做选择题，更何况是这样的选择题！


没有完美的产品，但有完美的组合方案~

往期文章：

母亲节，送妈妈一份价值百万的礼物

学平险，有必要买吗？

从保险公司的年报看，大公司理赔是不是更好？

金融行业的人，怎么帮娃管理【压岁钱】？

老师不当，去卖保险，你疯了吗？

买保险一定要注意的事项！这点没做好，后果很严重



邱邱 Wendy

明亚高级合伙人

明亚名人堂金牌会员

全球寿险百万圆桌MDRT会员

家庭保障 | 企业保险

教育养老 | 全球医疗

资产传承 | 家族信托


               
作者：爱探险的邱邱