重疾险购买指南|常见误解

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    从事保险经纪工作以后发现，虽然这几年大家对于保险的了解和接受程度有了很大的提高，但是也仍然存在很多的“误解”。如果问我，在众多的保险险种里面，哪一个是被大众消费者“误解”得最厉害的，第一名估计就是重疾险了。

误解一：买重疾险是为了有钱治病
    假如你问一个人为什么想要买重疾险，大概十个里有八个会回答：万一将来不幸生了重病，保险金可以用来支付医疗费呀，这样就不用担心没钱治病了。

    这种想法其实也没错，生病了希望有保险来帮忙解决医疗支出。但是保险里还有医疗险，医疗险就是用来弥补（报销）疾病治疗当中所产生的医疗费用的。而相比重疾险，医疗险的费率要低很多，比如一位40岁的男性，购买50万保额的重疾险，一年的保费大约要一万多；而购买200万保额的医疗险，保费也就一千左右。

    照这样看，如果仅仅是担心将来生病了没钱治病，那买一份医疗险就可以了呀？为什么还需要买重疾险呢？

    我们先来看看重疾到底会对我们产生什么样的影响。



    得了重疾要花钱治病，这个很多人都会考虑到，但是往往容易忽略一点：要考虑的，除了治疗，还有生活。得了重疾，我们的生活还是要继续的，家人要吃喝拉撒，老人孩子要养，但是我们的工作和收入水平是否能维持不变？

    买了医疗险，可以帮我们报销相应的医疗费用，但不能给我们发工资，我们因为生病受到影响的工作和收入损失得不到补偿，那我们和家人的正常生活就有可能会受到影响甚至中断。

    我们都知道，假如真的生了重病，治疗期间肯定是没法工作了，而且重病的治疗时间一般也不会太短，那么这段时间的收入就有可能会受影响。那我们是希望这段时间里节衣缩食、降低生活质量？还是最好能不打断正常生活、维持原有的品质水平？

    治疗结束以后，最理想的肯定是再继续休养一段时间比较好，俗话说“三分治七分养”嘛。可是，现实能否允许我们这样呢？



    如果是家底丰厚、且治疗没有花光积蓄的情况下，晚点回归工作自然没问题，但现实往往没有这么美好，绝大多数的人可能都不得不尽早返回工作岗位，养家糊口。上图是按照现行的劳动法，企业能够允许给与的医疗期和病休时间。超过了企业允许的期限还不能回归工作，就有可能“丢了饭碗、手停口停”。

    更糟糕的是，即使治疗结束后能够马上复工，很有可能会发现原有的工作岗位、级别、待遇等等都没有了，毕竟得了重疾，体力和精力多多少少会受到影响，而且原有的单位是否愿意重新委以重任也不一定。这就意味着收入要减少甚至可能没有了，那我们的生活还要不要继续呢？



    所以购买重疾险最主要的目的，并不只是让我们“有钱治病”，而是让我们“可以更好地活着”，不会出现“病治好了，但财务上却死了”。重疾险的主要功能其实是弥补收入损失。

误解二：重疾险买了就可以了，多少不重要
    第二个对于重疾险的常见误解是关于要买多少保额才合适。

    现在有保险意识的人越来越多，很多人都通过不同的渠道买了重疾险，常见的是买个三~五十万，一些买的早的甚至可能也就几万块保额而已。如果问他们，为什么是买这个保额，绝大部分人都说不太清楚，常见的回答是：“这个金额是推销保险的人告诉我的”、“只要买了就好吧？三~五十万还不够？”

    那到底重疾险买多少保额才是合适的？想一想，重疾险的功能是什么？是弥补收入损失。既然是用来弥补收入损失的，那么保额就应该跟我们的收入水平相匹配呀，对吧？

    一般来说，罹患了重疾，治疗加上康复，时间都不会很短。一个家庭里如果有成员罹患了重疾，尤其是如果生病的是家里的顶梁柱，这个家庭要完全走出疾病带来的影响可能至少需要3到5年。因此，假如是希望通过购买重疾险来转移这种风险的话，那么重疾的保额至少应该是能覆盖这3-5年的收入损失的。

    所以重疾险的保额并不是一个随随便便就决定的数字而已，它取决于你希望用这笔重疾保险金来弥补一旦罹患重疾之后多少年内的收入损失。

    举一个实际案例。一对在北京工作和生活的夫妻，先生的年收入是80万，购买了一份保额80万的重疾险。乍一看，重疾险保额80万，好像不少啊，那对于他家庭的实际保障力度又如何呢？这位先生因为罹患肠癌（肠癌是我国城市人口中高发重疾之一，潜伏期最长可达二三十年...）不得不暂停工作入院治疗，第一年的手术及相关治疗费用，扣掉医保和商业医疗保险的报销之后，只是自费了18万多点，并不算很重的负担。因为有了80万的重疾保险金，所以这个家庭第一年的生活基本没太受影响。但是，后面的日子就没那么好过了。虽然治疗结束之后先生马上就重返了工作岗位，但是发现身体状况远不如从前，根本无法延续生病之前的工作强度和状态，因此在工作了八九个月以后就不得不辞职了。没有了工作就没有了收入，而家里人的生活、孩子教育、以及高额的房贷，都要继续。无奈之下，只得将家里的房子卖了，而且是以比市场价低了近100万的价格出售。很显然，这80万的重疾险保额，看似不低，但其实对于这个家庭的保障力度并不充足。  

    这种保额不足也是经常会导致人们得出“保险没有用”结论的原因之一。有很多人虽然是买了重疾险，但是保额都非常小（比如前面提到的就仅有几万块而已），一旦得了重疾以后，获得的保险金根本就是“杯水车薪”，就会让原本对保险“寄予厚望”的人非常失望，从而得出“保险没啥用”的结论，但其实如果一开始购买的保额是足够的话，它的保障功能才能发挥透彻。

误解三：重疾险买完就不用管了
    其实上面这个案例里的先生，在最初购买重疾险的时候，跟太太两个人的年收入只是各10万左右，家庭年收入也就二十多万而已，只是后来随着事业的发展和上升，年收入也慢慢增加到了80多万。随着收入的增加，家庭生活的支出也大幅增加。一个年收入10万的家庭支出结构跟年收入80万的家庭自然不会是一样的。

    而重疾险的保额却一直没有变化。80万保额，对于年收入20万的家庭，假如发生了重疾风险，保证个三五年的生活支出应该是没太大问题的。但是对于一个年收入已经80万的家庭来说，想要用80万来覆盖三到五年的生活支出，除非是愿意大幅降低原有的生活水平，否则很难做到。

    这其实就是一个对于重疾险很常见的误解：重疾险只要买了就完事大吉了。其实在人生的不同阶段，我们的收入水平、经济状况、支出结构等等都是不一样的。所以，同样是得了重疾，对我们造成的冲击，或者称为风险的大小，也就是不同的。那么，所需要的重疾险保额也就不一样。

    因此，重疾险并不是买完锁进柜子就可以了。每个人一生的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境等因素都在不断变化，都会影响到保险的需求和既有保障的效率。保险规划是一个动态的过程，不会因为一次购买而结束，所以需要定期评估保险计划，以确保保障充足到位。保险千万不要等到“用时方恨少”。

    重疾险，是家庭风险保障当中很重要的一环，因此正确地理解重疾险就显得至关重要。

    下一篇文章，我会给大家分享一下，如何为自己和家人配置合适的重疾险，记得来看我哦。






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作者：稳稳的幸福Seven