年金与银行定期有啥区别?

风来时狂放

有人说买年金保险把那么多钱放保险公司我为啥不把钱放银行存定期呢。今天我就客观的为你梳理一下年金和银行定期的主要区别。

区别一：锁定利率的时间长短不同

年金类保险锁定的是一个中长期的市场利率，而定期存款锚定的是短期内的市场利率。

目前市场上年金类保险产品的预定利率一般在3.5%左右。一般少儿类年金（又称教育金）一般在还在18-22岁领取，按当时投保年龄的不同，一般领取时间需要10-20年。养老年金最早55岁可以领取，一般是到60、65岁时开始领取。如果30岁时投入一笔养老年金，60岁时领取，那相当于锁定一个利率几十年的时间，但与此同时，资金也被锁定了几十年的时间。

那银行定期存款一般是存三到五年，能存十年的人已经很少了。我查了一下，2021年各大银行五年期定期存款利率大至在2.75—4.5之间，利率均值在3.2上下浮动，其中大型商业银行存款利率相对较高，五年期定期存款利率均值3.55左右，外资银行存款利率相对较低，五年期定期存款利率均值2.75左右。

那看一下从90年到2020年中国人民银行存款利率的变化情况：



可以看到，存款利率整体上是下降态势，那未来的存款利率很大概率将会是下行趋势，当前如日本、丹麦、瑞典、瑞士以及欧洲央行已经是负利率的状态。

区别二：本息的计算模式不同

定期存款是单利模式，年金则是复利模式。

单利是指一笔资金无论存期多长，只有本金计取利息，而以前各期利息在下一个利息周期内不计算利息的计息方法。

单利计算公式：利息=本金P×利率×计息期数

复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。其特点是把上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。

复利计算公式：本息和=本金x（1+利率）^计息期数

几个例子：

本金是100万元，利率或投资回报率为4%，投资年限为30年，那么30年后所获得的利息收入多少元？

按复利计算：本息和为324.34万，100x（1+4%）^30=324.34

按单利计算：本息和为220万，100x4%x30+100=220

30年差104.34万，这就是区别！而且又有谁能保证存款利率在未来30年内都保持4%不变？

区别三：背后的资本运作逻辑不同

年金之所以可以采用复利的模式不是因为保险公司的友爱，而是因为你的钱放在他那里的时间足够长，他可以灵活地地运用这笔资金去再投资，从而产生长期稳定的收益，不用面临随时被提取本息的不确定性。

那从投资不可能三角上来看，一款金融产品不可能兼具收益率高、流动性好、安全可靠三种属性。

投资不可能三角



那年金类保险他其实是让渡了资金的流动性，来换取相对较高的产品收益和安全性。

区别四：约束力的强度不同

年金类保险的主要意义在于强制储蓄，从而在未来形成稳定的现金流。而银行储蓄则相对较为灵活，存款期限短，紧急情况也可以提前提取本金，对于资金流动性要求较高的人群较为友好。

总结：年金类保险和银行储蓄这两个金融工具没有绝对的优劣，要看你使用这笔钱的目的是什么，能否在资金存放的时间维度上相匹配。还是那句话，没有绝对的优劣，适合自己的才是最好的。

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作者：福保云吉