百万医疗大批停售?别慌,看完这28个问题解答你就稳了!

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5月1日，是五一放假的第一天，也是很多短期医疗险下架的时间。

2021年1月11日，银保监会发布了一条通知《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，针对短期健康险经营乱象做出了明确规范，其中最引人关注的就是明确短期健康险不得保证续保！不符合规定的保险应于2021年5月1日前停止销售。

作为从业者，我也关注到了这条热点新闻，并进行了仔细研究。讲真，不仔细研究，可能很多从业者和消费者都弄不清具体情况。今天，我就把大家关于百万医疗险最关注的问题进行了汇总解答，以供大家参考。（本文满满干货，还请耐心阅读。）

         

         

01

为什么近期很多百万医疗险停售了？对我有没有影响？

答：这次整改只针对短期健康险乱象，保证续保6年、20年的产品都属于长期产品，并不受影响！

主要针对短期健康险的四点进行整治：

一、无序竞争

不少保险公司为了提升产品竞争力，在产品保障类似的情况下，不断恶性降价来保证销量。这导致不少保险公司的百万医疗产品只做一年就停售，不然后期会赔穿。

对于消费者来说，停售只能重新购买别家百万医疗产品，此时又需要健康告知，身体情况不一定再允许购买。这大大不利于消费者。

因此，监管要求百万医疗险要合理定价，并且在停售前一个月，必须提前告知消费者，不得随意停售。

二、误导宣传

保证续保是百万医疗险最大的卖点之一，带保证续保的价格会更高。

个别保险公司仍想低价竞争，开始耍小聪明，使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词语，来误导消费者购买。这些词语都不是保证续保，产品可以随时停售。

但大部分消费者连“保证续保”的概念都不清楚，看到可以连续续保，当然会优先选择价格更低的购买，这就造成了行业乱象，大家都开始这么宣传，这不利于百万医疗市场的良性循环。

因此，监管要求禁止在保险合同和产品宣传上使用此类误导词语。

三、虚标保额

目前全国三级公立医院人均住院费用为14811.1元；二级公立医院人均住院费用为6738.5元。即使是重大疾病，除了质子重离子医院，其他医院的治疗费用也很少超过100万。

而很多百万医疗为了竞争，保额越标越高，其实不管是400万、600万还是800万，医疗险作为费用报销型的保险，虚高的保额根本用不到。

因此监管要求不得虚标保额。

四、核保理赔不规范

目前，百万医疗的核保绝大多数都是通过手机自行填写，存在销售误导和消费者逆选择的现象，核保过于宽松，但是理赔却比较严格，后期势必会引起理赔纠纷，这非常影响健康保险的口碑。

因此，监管要求保险公司加大对业务员的培训，尤其是核保环节要重点突出不如实告知的严重后果。

02

什么是保证续保？为什么百万医疗险不能保终身？

         

            

答：首先明确一个观念，医疗险一般都是交一年保一年，没有任何一款医疗险是能终身保证续保的！Bupa也不行！

保证续保，简单来说就是在保证续保期内，保险公司不能因产生理赔或产品停售而拒绝续保，也不会针对个人加费。

医疗险的保证续保其实是一个老生常谈的问题，绝大多数人购买医疗险，都是为了以后老了有医疗保障。

如果一份医疗险不能长期稳定购买，而是需要看保险公司的“脸色”来决定你是否还能续保，那购买意义并不大。

但是，保险公司也很难，众所周知，年纪越大，生病的概率越大，发生医疗赔付的概率就越高。而且，医疗费用每年都在走高。我国近十年，每年医疗费用涨幅都达到了10%以上。

因此，没有一个保险公司敢终身保证续保百万医疗。目前市面上百万医疗最长保证续保期是20年，20年过后停售也有一样的风险。不过，比起短期险，保证续保20年还是要好得多，即使产品停售了也可以买够20年。

03

自动续保、承诺续保、连续续保算保证续保吗？可以保证终身购买吗？

答：不算！不能！

有不少朋友在购买终身重疾险时，销售都会赠送一份所谓的可以“终身购买”的医疗险，承诺可以续保到99岁，买到这些产品的朋友，恭喜你们，这些医疗险要下架整改了。

此次监管重点整治的就是这些容易让消费者混淆的宣传词语，凡是这样写的都得下架或整改。这些词语统统都不算保证续保，只有把保证续保写在合同里的才可以长期保证购买。

因此，保证续保期越长越好，你问我保证续保占选择产品的比重？我觉得可以占到90%。

04

续保规则不同有影响吗？

答：有，影响还很大。不同百万医疗产品，它的续保规则存在不同：

第一种，有的百万医疗，续保不需要保险公司审核。不会因为身体的健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，主动权部分掌握在消费者手中，这是利于消费者的；

第二种，也有的百万医疗，续保时需要重新健康告知，这就相当于重新购买一份医疗险，主动权完全掌握在保险公司手中，发生过理赔保险公司就可以拒绝续保，这样的就很坑。

         


某产品续保规则截图

不过，上边两种情况，第一种看起来非常好。但是最终的主动权还是掌握在了保险公司手中，保险公司怕亏钱，是可以随时停售的。（产品停售不会写在宣传页上，因此类似于第一种的续保规则存误导性，消费者点开保险条款是可以看到随时停售说明的）

因此，目前最利于消费者的还是保证续保。至少保证续保期内，保险公司停售了也不能拒保。

05

我买的产品没有保证续保怎么办？

答：可以先打电话咨询你投保的保险公司，询问解决办法，目前有的保险公司是直接下架违规百万医疗险，也有的保险公司比较良心，会免核保给消费者提供一个同等保障的新产品续上。

但是，这并不解决根本问题，还是“保证续保”的问题，因此我建议你换一份保证续保的产品，虽然也不能保证续保终身，但是总比短期医疗险有保障一些。

06

我还是想买终身续保的百万医疗险，有推荐吗？

答：没有。没有一个人能给你这样的产品，说有的都是骗子！

我可以给你一些退而求其次的建议：

           

        

一、家庭条件困难的选择惠民保

“惠民保”是由政府牵头、保险公司参与发布的普惠型产品，保费普遍在200以下，也有几十一年的、保额上百万、不需要健康告知、不限制年龄、职业，统一定价、包含既往症（除了重症尿毒症透析、肾移植术后抗排异、恶性肿瘤治疗、部分精神病这四种），也就是糖尿病患者都可以购买。
因为是政府牵头产品，而且免赔额高达2万，主要就是针对特大疾病的保障，其他情况一般用不到。
二、家庭条件普通的可以选择6年或20年保证续保的百万医疗险
一般30岁所有的保费在300以下，60岁保费大概是1000，对于普通家庭来说可以负担得起，并且保证续保时间长一些，可以长期购买。免赔额一般是1万。
三、家庭条件不错，想享受更好医疗保证的可以选择中、高端医疗险
目前公共医疗比较紧张，尤其是流感高峰时，孩子到公立医院去需要排几个小时的队，家长孩子都受罪。但是百万医疗的报销不包括公立医院的特需部和私立医院，此时可以选择中、高端医疗险，享受更好的医疗资源，当然保费价格也会高不少。
07什么是免赔额？           


截图来自于中国统计局

答：上图是我国住院平均花销。免赔额简单来说就像医保的起付线，住院花费在扣除医保报销后，需要再减去免赔额，才是百万医疗报销的部分，一般百万医疗的免赔额是1万。因此，百万医疗主要是用来防范大病来临时医保上限不足的问题。
08什么是健康告知？为什么要如实健康告知？
答：健康告知，是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康告知书，亦即关于健康情况的说明。根据投保人的身体情况可以选择正常承保、加费承保、部分承保或者是拒保。
有的朋友在购买百万医疗时，为了顺利投保或者嫌麻烦，没有如实健康告知，导致后期出险时理赔困难重重，因此，一定要如实进行健康告知，否则就白白浪费了保费。
觉得健康告知比较复杂的，可以打电话咨询客服，千万别图省事来个一键全否。另外做一个小提示，保险公司要求告知的，一定要如实告知，没有要求的可以不提。
09新农合可以算作医保吗？         

           答：在购买百万医疗险的时候，会让选择有没有医保，有医保的价格会便宜很多，新农合、城镇居民医保、大学生医保、职工医保都属于医保，投保的时候可以选择有医保。
10随便哪家医院都可以报销吗？门诊报吗？
答：医院范围是有限制的，而且仅包括住院费用（部分产品包括手术、药品费、特殊门诊等）。医院范围：中国大陆二级及以上公立医院普通部。
另外，也得是保险合同约定的合理且必要的费用，部分产品会对社保外药品进行报销。但是往往对营养补充类药品、免疫功能调节类药品、美容及减肥类药品不予报销。
11为什么同样的保额，不同产品保费差很多？
答：对于消费者而言，价格是选择产品的一个重要条件，但是保险条款看着很多，专业名词也多，因此对于一些细微的差别普通消费者是看不出来的。
价格低一定是有原因的。
比如保证续保就比非保证续保价格高；
社保内和社保外也有差别，不少人觉得惠民保比百万医疗便宜很多，那是因为很多惠民保产品是只包含社保内，社保外用药和器械会贵很多，这也是影响定价的因素之一。
另外，一些百万医疗产品增加了很多增值服务，价格也会提升。
12我购买了惠民保和好医保，冲突吗？
答：冲突，两者都属于医疗险，医疗险因为是报销型保险，因此只能用其中一份。另外，相互宝属于大病互助，和百万医疗是不冲突的。
13百万医疗和重疾险冲突吗？
答：两者不冲突，重疾险是确诊即赔，而百万医疗险是出院后报销，重疾险可以用作治疗费用和康复保障，而百万医疗可以在出院后进行报销。虽然百万医疗保额高达百万，但是住院费用需要自己先来垫付，出院时才能报销，因此购买重疾险也很有必要。
14增值服务怎么选？有必要吗？
答：有些增值服务还是很有必要的。
比如质子重离子医院，是目前治疗癌症的最先进的手段之一，但是质子重离子医院的费用动辄百万，而癌症现在在中国又属于高发疾病，因此有必要选择这项。
比如绿通服务，目前专家号排队都约不上，而绿通服务就是针对这种现象开通的，因此绿通服务有选择的必要。
比如特种进口药品费用，也是很好的功能，因为国外进口药价格真的很昂贵。
15如何理赔？         

             答：目前，绝大多数百万医疗都可以通过手机进行线上理赔，而且速度很快。不过前提是你的手续齐全，请记住，办理出院的时候，一定要拿好结算发票、出院小结，住院费用清单，以及出院证明。避免影响理赔。住院费用清单一般需要等到出院两周后办理。
16投保年龄和续保年龄有区别吗？
答：不少人看到续保年龄99岁，觉得自己身体还硬朗，所以选择过几年再买，但其实投保年龄≠续保年龄，投保年龄内一直购买，才有续保年龄的事儿。比如，假如一个50岁的人购买百万医疗险，买了10年都没用到，61岁后就没继续购买。等到过两年再来购买时，就不能购买了，因为中途退保时间过长，再买等于重新购买，就已经过了投保年龄了。
因此，买医疗险就像一个长期的约定，你反悔在先，别人就可以拒绝你了。
17什么是等待期？
答：等待期，就是买了保险生效后等待期内，万一生病住院，保险是不赔的，这是为了防止骗保。百万医疗的等待期一般是30天。
18百万医疗险可以给岳父、岳母买吗？
答：不可以，百万医疗只能给自己、配偶、子女以及父母购买，岳父岳母只能让配偶来购买了。
19孕妇、婴儿可以购买吗？
答：可以。但是需要注意的是，0-1岁的宝宝费用比较高。孕妇可以投保，但由怀孕引起的相关住院医疗是责任免除的，生产住院费以及与怀孕有关的并发症无法理赔。
20包含所有疾病吗？
答：并不是，但是包含了100种常见的疾病，基本包括了99%的常见疾病。
那么，哪些是不赔的呢？
1、既往症。既往症是指被保险人在投保之前已经发生的疾病或是健康上的异常，一般的百万医疗险在合同中都会明确规定对既往症不赔。
2、生育。百万医疗险对生育所产生的医疗费用不进行报销，如流产、产检和宫外孕等。
3、整容。整容类型的治疗如美容整形、牙齿矫正等，不属于百万医疗险的报销范围。
4、非法犯罪。百万医疗险不报销被保险人在保险期间因违法犯罪导致住院治疗所产生的医疗费，如吸毒引起的疾病。
5、高风险运动。被保险人因进行高风险运动引发的疾病不在百万医疗险的报销范围内，如攀岩、滑雪和跳伞等造成的住院。
6、其它疾病。如职业病、特定传染病等。比如HIV。
21外国人、在国外的可以购买百万医疗吗？
答：产品全国都可以买，外国人也可以买（证件类型选护照），但是必须是国内（不含港澳台）二级及二级以上公立医院的住院费用。
22保障条款里的特殊门诊是什么？
答：由于我国的住院床位紧张，一些大病和慢性病，在门诊也可治疗，为避免病人为了报销而争抢床位，这类门诊统称为特殊门诊。比如：
1、门诊肾透析费；
2、恶性肿瘤化学疗法、放射疗法、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法的治疗费用；
3、器官移植后的门诊抗排异治疗费用。
23保障条款里的门诊手术是什么？
答：与上条一样，还是为了节约床位，一些手术在门诊就可以做。例如脂肪瘤（包括皮脂囊肿）切除、乳房切除术、腱膜囊肿切除、白内障手术（人工晶状体植入）、翼状胬肉切除（干细胞移植）、宫颈息肉等手术。
24百万医疗报销意外医疗吗？
答：绝大多数百万医疗是包括因意外导致的住院费用的，而且没有等待期。
25有了既往症就不能购买了吗？
答：这个是要分情况的，有些既往症很严重，很容易带来并发症，比如糖尿病，这样的是买不了的。但是有的疾病比较轻，是可以购买的，比如极轻微的高血压（不同产品设定的范围不同）是可以购买的。
26美容、牙科等造成的住院报销吗？
答：不报销，因为这些都是非疾病造成的，属于免责条款。不少人表示不理解，其实，假如真的出现问题，你最该去找的应该是美容医院和牙科诊所。
27从事职业运动、高风险运动造成的住院报销吗？
答：不报销，属于免责条款。针对这些高危运动，会有相对应的保险，不能用百万医疗报销。
28感染艾滋病、患精神病等报销吗？
答：不报销。对于艾滋病和精神病，很多保险都属于免责条款，百万医疗也是不报销的。

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图片来源于腾讯图库

作者：BETA财富管理研究 张勇

整理编辑 | BETA 家族财富管理研究

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作者：Beta理财经理家园