保险界的“宝藏boy”—年金

我的苦恼冉

年金，我最爱的保险产品，没有之一，

每回我给客户介绍每个险种的功能和作用的时候，都会把年金单独拿出来介绍，因为它在我心里的位置实在太特殊了，

跟重疾险、意外险、医疗险这些险种不同，这些补偿型的险种虽然很重要，必须要配置，但如果可以的话，我希望一辈子都不要用到；

而年金恰恰相反，它就像我健身用的小杠铃，撸它的时候，还包含了我对曼妙身材、健康体魄的美好向往，如果给我个使用频率的话，我希望是天天。

因为具有一定的增值性，年金经常会被当成理财产品推销，经常会被拿出来跟银行理财产品、信托、基金、股票，甚至是房子的收益来做对比，这就好比是找男朋友的时候，是三观服从五官，只要帅，什么都可以，还是喜欢成熟、有内涵、有责任感的稳重男人，

不能说哪个更优秀，只能说稳重的男人是宝藏，能给你更多惊喜，更适合过日子，只拿收益说事未免有些暴殄天物了，况且年金这个“稳重男人”的颜值（收益）也并不差。

当你抛开年金的收益，放弃对他的偏见，你才会真正体会到他的好。

1
年金的好，你值得拥有

01现金流和现金流管理

跟我们健身用的小杠铃一样，

年金也是一种工具，作用是帮我们进行现金流管理，

什么是现金流，为什么要我们要对现金流进行管理呢？

简单的说，现金流就是我们能够用来买菜、买衣服，给孩子买玩具的现金，

如果每天我只有10元钱吃早饭，那我只能在楼下的包子铺买个包子+稀饭，

如果能有50元作为我的早餐费的话，我就能在咖啡店买杯咖啡+蛋糕，

同样，如果我只有100元用来给孩子买玩具，那我只能买一个飞机侠乐迪给他，如果有500块的话，我就能给他买全套的飞机侠，还能让他去选一个他喜欢的奥特曼，

说到这里，相信聪明的小伙伴应该看得出来，现金流的多少决定了我们的生活品质的高低，

我们的收入水平是会变化的，而且不一定是一直在增长，还有可能会下降，

即使我们现在可以在咖啡店买咖啡+蛋糕，全世界旅游，给孩子买喜欢的玩具，不代表我们一直都能过这样的生活，

这个也很好理解，如果你跟我一样，30多岁，一般来说，我们现在的收入水平肯定比大学刚毕业那会好很多，但随着年龄的增长，我们的收入水平是呈下降趋势的，现在我父母已经退休，靠国家发放养老金养老，他们的收入肯定没有我高，所以我们大多数人的收入曲线其实是个抛物线。



我们可以把人生分为三个阶段，

成长期、创收期和养老期

不难看出，

大多数人其实是挣钱一阵子，花钱一辈子，

稳定的生活是我们幸福感的来源，“过山车”似的生活可称不上幸福感，

把创收期挣到的钱，好好的分摊到各个阶段，在收入下降的时候，自己给自己发笔工资，保持一定的生活水平，把我们的主要精力放在感受生活的美好上，就是我们做现金流管理的意义。

02教育金和养老金规划

除去保持我们生活水平的日常开销，还有两个问题我们需要做提前的规划和管理，

孩子的教育问题和我们自己的养老问题，

原因还是只有一个：稳定性。

✪教育金

如果你不是打定的主意丁克一辈子，那孩子的教育金问题一定会是你必须提上日程规划的问题，

孩子的学费可能会因为选择上公立还是私立的学校有不同，开学时间可能会受疫情影响推迟，但绝不会因为没钱交学费就可以少缴学费或者无限期的推迟缴费时间，

如果学费高，大多数家庭可能出现的情况就是拆了东墙补西墙，赎回一些理财产品，承担一些利息损失，

如果再遇到特殊情况，比如家里正好有人生病需要用钱，或者生意出现问题，需要资金周转，那就会出现焦头烂额的情况，可能会到处借钱，严重的还可能会影响到孩子的教育。

如果你的孩子是个学霸，那恭喜你，你为孩子准备的教育金可以成为他的婚嫁金或者创业金，成为我们家长给孩子初入社会的礼物，让孩子有个好的开始。

✪养老金

我们可能一辈子都不会生病，也可以不要孩子，但我们一定会老。

想要在收入断崖式下降的时候还能维持现在的生活水平，除了提前规划，没有他法。积极的人都不喜欢被动，主动规划才是我们该走的路，这里我不想说些我们国家的养老现状和人口老龄化的问题，宏观数据可以给我们做参考，但自己的日子还是得自己过，

像我一样做准婆婆的更要做好准备，

有钱、没钱，就决定了你是“老人婆”，还是“老太婆”


优雅的老去可不是嘴上说说，

就像健身，直角肩、蜜桃臀可不是挂在嘴边就能有的，更多的还得去做。

而年金复利增值、穿越经济周期的特性能够帮我们更好地规划我们的养老，让我们真正老有所依。

2
它能给你的，超出你的想象

很多人会说，我可以自己存钱，为以后做准备，专款专用，我肯定不会动它。

的确，用年金来做现金流管理，规划教育金和养老，只是其中一种方式，

就像我想要在早上7点起床，可以定个闹钟，或者让老公叫我，

但在我看来，在现金管理、教育金规划和养老金规划方面，年金是最好的工具，除去现金流管理，规划教育金和养老金，它是名副其实的“宝藏boy”,能给我们更多惊喜。

01安全、确定的未来

这里再强调一遍，年金不是理财产品，是保险产品，所以就算具有一定的增值性，它遵守的也是保险法的规定，没有利率波动、没有保本、没有刚性兑付的说法。

年金能给你的都是实实在在写在合同里的东西，说了保底利率2.5%，绝不会是2.49%，

就算是年金+万能账户这种结构的年金产品，也都是有底线的（保底收益），

年金能给你的是个说一不二，安全、确定的未来。

02穿越经济周期

经济下行，利率下调这个话题大家应该不陌生了，特别是今年，各国央妈开始放水、降息，现在能买个苹果的钱，估计以后只能买苹果核了，

从2018年招行私人银行年度报告里的数据显示，大于五成的私人银行客户的投资偏好已经由赚取高收益变化为了资产保全，也就是保值不缩水，年金恰恰就是能够完美贴合需求一类金融产品，很简单，上一条我们也介绍过，年金说一不二，合同里保底利率签多少就是多少，

就算银行利率变成了负利率，年金也还是按照合同约定的执行，

所以真正懂金融的人，就算大部分资产都在高风险、高回报的基金、股票里，也一定会有一部分用来配置年金的资产，可以输，但一定要留有东山再起的能力。

我们再来看看不同收益水平给我们的财富带来的不同变化，



可以看的出来，长期、稳定的收益比波动的收益给我们带来的财富增值更大，

就像我们炒股一样，股票上的钱不能真正算我们兜里的钱，最后谁能笑着出来，才算本事，财富管理永远都是结果导向，不在乎你在哪个阶段收益有多高，我们看最后的结果。

03强制储蓄

不知道你有没有这种经历，钱存到一定的时候，就会没有了。

就算你是精打细算小能手，也一样如此，

当存到一定的金额，就会想着去买房子、买车子或者出去旅游，

更有甚者因为亲朋好友遇到问题，急需用钱，就把钱借了出去，

反正钱就是不能好好的待在那里。

这是因为这笔钱动用起来太容易了，

这里有个专业名词，叫流动性，

流动性最强的肯定是现金了，掉到地上的钱谁捡了就是谁的，所以现金的流动性最强，

其次是银行存款、支票，

再然后是理财产品、基金、股票，

与这些金融产品相比较，

保险的流动性就非常低了，

有些人不喜欢年金这样“呆板”的性格，

但恰恰是这种“坚定”，能给你最确定的安全感，

只要你的初衷不变，年金能够一直陪着你，直到实现你的愿望，你若不离，它便不弃。

就像早上闹钟响了，我们还是因为起床晚迟到了，你并不能怪闹钟不好，是你自己没有守好初心。

04复利增值，用时间换收益

了解一些投资基础的人都知道，投资的不可能三角，



流动性、收益性和低风险不可能同时满足，

也就是说在完全市场条件下，不可能出现一款产品或者一个项目，流动性又好，收益好高，风险又低，

上一个出现了这样特点的产品是P2P，他雷暴了，事实证明，他的风险可不低。

想要同时满足这三条，只有一个办法：

用时间换收益，

这就是复利的魅力，



复利带来的丰厚收益，是需要长时间的持有才能看的到的，如果你持有一款复利水平在4.025%的年金产品100年，那你的收益折算单利可以达到50.73%，

当然，很多人是不可能持有一款年金到100年的，但30年还是很容易做到，4.025%复利的年金产品，30年收益折算单利能有7.56%，

远高于现在很多银行理财产品了，而且不需要你到处打听投资渠道，买定离手，放在那里他就能自己增值。

所以，买年金，要趁早。

细心的小伙伴在看图标的时候，可能会发现1.75%复利增值的年金产品跟4.025%复利增值的年金产品相比，30年的折算单利收益差异很大，1.75%复利30年折算单利是2.28%，而4.025%复利30年折算单利是7.56%，

我们一起来看看下面的测算表，



这就是不同的年金产品给我们带来的不同收益，不要再说买年金来做人情啦，该看清楚、算清楚的还是要仔细。

05财商教育

记得我小的时候，我的压岁钱总是会被我妈没收，美其名曰帮我存起来，

但直到现在，我都没有再见过这笔钱，

对于财商，我妈给我做了个非常不好的示范，

现在，我儿子比我幸福的多，

我“没收”了他的压岁钱，会给他一张年金保单，

上面清楚的记载了哪一年，我帮他交了多少钱，

到什么时候，他又能拿到多少，

当然，我母亲对我的不良示范也是因为那个年代没有这个条件来思考这些。

现在不同，对孩子们的教育已经从放养升级到了更加精细化的培养，

除了有良好的性格、健康的体魄、优秀的学习能力，

财商教育也是高知妈妈们的教育重点之一，

至少不能让儿子的钱都被媳妇骗了去，

媳妇当然更要学好财商，才能有跟精明婆婆斗智斗勇的资本，

生活不易，早做准备。

除去现金流管理，规划教育金和养老金等常见的作用，年金的高级玩家，已经吃透了年金的特点，用它来实现资产隔离、税收规划、婚姻财富管理等更高级资产管理。

对年金越了解，对他的喜爱越是停不下来，这样的宝藏你不喜欢么？

我们下篇文章再见啦~





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作者：暖禾风险事务所