如何挑选一款年金险?

计划你大爷计j

如果自己能买的保障型产品都买全了，手头上还有闲余的资金，

想要买一份年金险的话，

就跟着小编来看看，如何挑选一款年金险吧~

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主要通过以下几个方面，进行对比分析：

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01

产品类型

之前文章有讲到过，年金险分为传统型和分红型。

传统型产品有着高固定返还保证。分红型产品则是低固定返还，但有分红。

我们应该正确认识分红的不确定性，不要被销售夸大的分红收益所误导。

2018年中国银保监会通报的保险消费投诉情况中， 与我们生活息息相关的人身险案例中最突出的问题就是销售纠纷问题，主要涉及：夸大保险责任或收益，虚假宣传等。

虽然很多分红型产品的宣传都非常诱人，声称短期就能实现翻倍收益，但我们应该擦亮眼睛，认清这些都是“镜花水月”。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益不固定。保单分红是没有保证的，不会像固定返还一样白纸黑字写入合同。我们重点还是要看写进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

因此在选择的时候，我们需要知道这款保险是分红还是不分红的？明确自己更倾向哪种返还方式。



02

实际收益率

衡量产品实际收益率的指标是IRR，其专业定义是：净现值 (NPV) 为零时的折现率。

IRR是综合考虑了每期现金流入流出的量和时间，加权得出的结果。可以理解为一个项目的预期收益率。

之前很多年金险虽然预定利率为4.025%，但实际收益率却是另一回事。我们在购买一款产品之前，可以算一算产品的实际收益究竟有多少。

假设有A、B两款年金险产品，前3年都是每年缴费5万元。A 产品5-9年每年领取3万元，第10年领取3.5万元；B产品第10年一次性领取19.5万元。其收益情况如下：



B产品总计获得了4.5万的收益，而A产品只有3.5万。从总计收益来看，似乎B产品更好，但算上资金的时间价值，A产品从第五年就开始领钱，实际收益率达到3.87%，反倒是多赚了1万的B产品实际收益率只有3.33%。

因此，买年金险很容易掉入“数字陷阱”，我们不能只看片面的收益额，而是应该关注实际收益率，选择实际收益率高的产品。



03

万能账户的保底收益

通常年金险除了主险账户外，还会附带一个万能账户。我们可以选择把主险账户返还的保险金转入，进行二次生息。这种情况下，万能账户的收益率高低能够直接影响我们的最终收益。

比较万能账户的收益率高低，要以合同中明确注明的保底收益率为准。我们选择万能账户保底结算利率高的即可，因为不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率，并且在合同中注明，存在100%的确定性。

很多年金险产品宣传万能账户的时候，使用的都是演示利率，和所谓的4.025%预定利率一样，是不能作为判断依据的。



04

后续手续费

如果万能账户的收益率足够高，那我们完全可以把领取的年金全都转入万能账户中，甚至追加保费。

但需要注意，大部分万能账户追加保费是要收取手续费的。

以追加费用扣2%为例，就是说当年追加保费扣2%的手续费，这还没开始复利呢，2%先没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就会耗费不少钱

因此，我们要了解万能账户手续费的收取比例。



综上所述，

我们购买大额保险时一定要多家比较，为自己的权益和保障负责。

买保险，我们只买对的！



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作者：同力家族办公室