深度解读 | 年金/增额两全/增额寿,哪个更能打?

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久违的投资型保险盘点又来了。

这次蛋哥直接从年金险，增额两全险，增额终身寿险，拉出优秀代表看：

金满意足，支持加保，有效保额3.99%增长。

如意享（七金版），每年领取金额多7%

守护神2.0，有投保人豁免，长期IRR可达到3.49%

如果想把资金放到更大的时间维度上规划，这3个产品都是很好的选择。

当然，春兰秋菊，各擅胜场。

下面就具体讲讲这三的实际应用例子，有不懂的可以举手提问。

一、教育/投资/养老等资金规划优选 - 金满意足

金满意足属于增额两全险，有效保额按3.99%复利增长。

活着的时候，到约定期限，可以领到一笔满期金；

去世时，就按照固定保额赔一笔钱给到家人。

不论生死，都能把钱拿回来。

收益也挺高，而且很稳定。

它有四个保障期限随便选。

但不管选哪个保障期限，长期收益都是稳定在3.46%及以上。

不同保障期限收益水平如下：



第10年的IRR都在3.42%以上，最高可以达到3.49%。

选不同的保障期限，用途也各不一样：

保至105岁，相当于一份增额终身寿险，灵活支取，养老、教育、传承都能安排；

保至70岁，可作为一个养老账户，到期一次性领取满期金，自由规划养老生活；

保20/30年，可作中期低风险投资，也可给孩子买，作为教育金。

金满意足还支持加保和减保。

中间急着用钱，它能随时领取一部分钱出来。

如果选保至70岁、105岁，可以随时申请加保，没有时间和保费限制的，灵活度更好。

举个案例，给大家看看实际应用和收益：

1）生活备用金，养老随时支取

小红是公司骨干，年收入30万，30岁单身，平时生活很精致，喜欢买化妆品和名牌衣服。

原本没什么资金规划意识，但看着父母渐老，也开始意识到未来人生规划了。

比如结婚，带娃养家要花钱;

比如爸妈老了，也得提前存点医疗费、孝养金。

基于这些考虑，她投保了金满意足，保至105岁，年交5万，交10年，一共交50万。

收益情况：

当她39岁时，现金价值就超过已交保费了，共50.8万。

45-60岁，小红每年可以取2万，作为生活备用金。

比如带父母体检看病，又或者每年给自己安排一次旅游等等。

60-80岁，退休了，可以每年取4万，作为养老退休金的补充。

这笔钱可以当做下馆子专用金，不想自己做饭时，可以随时下馆子吃饭。

假如81岁时去世，保险公司还会赔付40.1万给到指定的家人。

累计获得收益：154.1万，是已交保费的3倍。

以上收益测算图如下：



这里还有一种情况，几年后小红的年薪飞速上涨达到80万。

市场利率下行趋势越发严重，有个1%利率的低风险产品，都需要抢才抢的到。

小红手上钱多了，觉得之前买的金满意足保额太少。

在通过保险公司审核后，继续加保的金满意足。

而且，有效保额依然按3.99%复利递增。

注意啦，只要已经购买过金满意足，即使它下架了，也一样能申请加保。

总结一下，金满意足的特点就是灵活，可以加保/减保。

不管有什么资金规划需求，金满意足都能满足。

如果对未来收入比较乐观，但目前没什么钱，选它就挺好。

二、养老补充金 - 守护神2.0

守护神2.0是一款增额终身寿险。

虽然是终身寿险，但并不是说得身故后才能拿钱。

保障期间内需要用钱时，也可以随时领钱。

它的健康告知会比金满意足也更宽松些。

如果是给家人投保，它还可以加上投保人豁免责任：

投保人发生重/中/轻/全残/身故，后续保费都不用再交。

比如大雷给爱人投保守护神2.0，10万每年交10年。

在第3年大雷发生了轻症，后面的70万都由保险公司替大雷交了。

也就是说，大雷仅交30万，就能有一份价值100万的保单。

如果想做家庭的长期规划，比如养老补充金这些几十年后才用到的钱。

守护神2.0就挺好的。

举个例子：

小雷30岁，在一家996公司里工作。

虽然每年的年收入挺高，有50万左右。

但繁重的工作让小雷感觉身体疲惫。

听到延迟退休的消息，觉得自己年龄再大一些，可能无法适应工作强度。

于是想给早点留养老钱，这样就可以早些退休。

他投保了健康告知更宽松些的守护神2.0，他当投保人，爱人当被保人。

且附加了投保人豁免责任。

每年交5.1万，共交10年，合计51万。

小雷打算60岁退休，加上退休金，每年再领个5万元，基本能满足生活所需。

如果小雷在85岁去世，一共领取了125万，保险公司还会再赔付76万。

累计获得收益201万，是已交保费的4倍。

以上收益测算图如下：



这里还可能出现一种情况。

小雷在35岁时，因工作压力太大，发生了轻症。

那他后面5年共25.5万保费，都不用再交了。

但领取计划不会变动，60岁后依然能每年拿5万出来当养老补充金。

对于身体情况不太好，但想给自己养老一份保障的人来说，守护神2.0会更适合些。

三、固定拿钱，每年多拿7%

不过说到养老，就不得不说养老年金险。

它和前面两款最大的不同是，它的领钱金额和领钱时间都是固定的。

在合同确定下来后，就不能再更改。

年纪大了，有些人就不喜欢繁琐的操作。

年金险首年申请领钱后，就不需要再操作，保险公司每年都会把钱固定打到卡里。

就等于有个旱涝保收的铁饭碗，年年都有人给发工资。

如意享（七金版）在一众年金险里非常有特色。

每年领的钱都能比去年多7%。

相当于每年工资都会比去年涨7%。



举个例子：

30岁的大雷在事业单位工作，年收入20万左右，平时也很注重养生。

他投保了如意享（7金版），每年投5万，投10年。

从60岁开始，可以拿一笔每年上涨7%的“工资”。

第1年拿2.3万；

第2年拿2.5万；

第3年拿2.7万；

第4年拿3.1万；

第5年拿3.3万；

…………

时间越长，每年能拿到的钱就越多。

相当厉害了。

现在长寿人群越来越多，未来的人大概率能活到80岁以上。

这种活越久，身价越高的年金险，爱了爱了。



（来源：国家统计局）

具体每年能拿到的钱看这里：



1）假如在正式领取前不幸身故了

这笔钱不会打水漂，保险公司会在累计已交保费和现金价值中，选一个来赔，哪个赔的多，就赔哪个。

2）假如在80岁时不幸身故了

如意享（7金版）保证领取25年，85岁前身故，保险公司也会85岁前把应领未领的养老年金一次性赔给家人。

小雷从60岁到80岁，一共领了106.8万的养老金.

次年身故后，保险公司会赔付43.7万未领取的养老金，给到小雷的家人。

一共投入50万，总共拿到手150.5万，翻了3倍。

3）假如在95岁时身故了

60岁到95岁一共领了354.5万，翻了7倍。

在银行存款、xx宝利率一路下行的大环境下，这个收益真的很不错了。

四、适合谁买

1、对于事业处于上升期的人来说，金满意足值得入手。

如果选择长期保障，它随时都能申请加保。

利率下行已经成为共识。

有个支持加保的产品，可以让未来钱的去处多一个选择。

20年前10%利率的保险产品，大家觉得太低了。

但放到现在，简直不敢想。

未来国内可能也会进入负利率时代，那时能把钱放进有效保额按3.99%复利递增的金满意足。

会把别人羡慕哭吧。

对金满意足感兴趣，可扫描下方二维码：



2、如果想拿闲钱增值，金满意足也很适合。

它有多个保障期限可以选，到期IRR最高可达3.49%。

这个收益处于市场第一梯队，中短期收益能比上它的不多。

中间遇到什么事急需用钱，它也能随时领钱出来应急，相当好用了。

3、买不了重疾险，或有长期的资金规划需求，选守护神2.0

守护神2.0的健康告知比重疾险要宽松许多。

如果买不了重疾险，也可以考虑买份可以附加投保人豁免的守护神2.0。

在投保人发生重/中/轻/全残/身故，后续保费都不用再交。

不需要担心投保到一半，会因为失去挣钱能力，无力再交保费。

最终导致原计划全部泡汤。

它的收益挺高，长期IRR最高可达3.49%。

还支持随时领取，领多少钱，什么时候领都自己定。

未来长期的生活费也有保障。

申请操作很简单，在官方公众号申请操作就可以。

对守护神2.0感兴趣，可扫描下方二维码：



4、想晚年能拿的钱更多

像老师、公务员等职业，或者平时注重养生的人，选如意享7金版挺好。

一般这些职业的平均年龄都很高，工作强度相对低一些。

在延迟退休基本成定局的当下，大概率60岁时还在工作，也不会缺钱。

前期不缺钱，后期更不缺钱，活多一年就能多拿7%，上涨幅度杠杠的。

以上的建议仅供参考，实际上每个人的需求不同，也可以搭配来购买。

对如意享七金版感兴趣，可扫描下方二维码：



如果想了解更多的投资型保险知识，可以看看下面几篇文章，或者直接添加蛋哥微信wangdd104咨询。

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作者：有态度的精蒜湿