境外保险-香港保险,到底值不值得买

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什么是香港保险？

所谓的香港保险，并不是指港资保险公司发行的产品，或者是投资在香港的保险。

而是世界上各大保险公司，也包括我们内地的保险公司，在香港的分支机构发行的保险产品。

大家最常听说的几大港险公司： 英国保诚，美国友邦，加拿大宏利等等，都是国际保险集团在香港的分支。

从产品类别上说，香港保险和内地保险一样，也分为意外险、寿险、重疾险、医疗险这些大的类别。

但是香港保险和内地保险，因为生存土壤不一样，有两个显著的差别。

1）香港的保险监管相对宽松

第一个，香港保险的监管相对宽松。

香港的保险公司在产品的设计和营销上，往往空间也更大，这让香港的保险市场充满活力，公司之间的竞争非常充分。香港保险的产品，也更加多样化和个性化。

但坏处就是，一旦发生纠纷，我们作为内地投保人，维权成本很高。

香港保监局的职能里，是不管纠纷的。香港的理赔纠纷，100万港元以内可以向香港保险索偿投诉局投诉，但超过100万就必须找香港律师去香港打官司。

在香港打官司有多花钱我就不多说了，大家可以参考下TVB的律政剧，但钱还是其次，真的碰到风险还要打官司，你想想，该有多焦心。

2）香港保险的资金可以在世界范围内进行投资

相比之下，内地保险公司的投资范围受到了很多限制，虽然这部分监管在逐步放开，但是在目前也大多只能投资在内地的金融市场上。

反映在保险产品上，涉及理财投资属性的保险产品，比如说分红险，万能险或者投连险，香港保险的平均投资收益一般会更高。

这也是很多销售人员会向你推销的地方，他们会告诉你，在香港购买储蓄或者理财类的保险，收益很不错，平心而论，这是香港保险相对于内地保险的一个突出优势。

香港保险和内地保险哪个更好？

我想从保障内容、理财投资、投保难易程度和理赔这四个角度，和大家讨论一下。

1）保障内容

这里我们主要聊下重疾险。

从保障疾病的定义看，很多销售人员会说，香港保险的疾病定义更宽松，其实严格对比下来，两地的产品定义各自有松有紧，突出单一病种定义差异的说法，有点以偏概全，大家别太当真。

而一些额外的保障，比如附加的轻症赔付、轻症豁免等，内地的可选项反而可能更多。

下面我找了一款内地重疾产品和香港重疾产品的对比，单从保障内容来看，其实两地的产品形态差别并不大，内地甚至保障更多：

在保障方面，两边算是打个平手吧。

但我们也能看到，两个产品的显著不同，是香港重疾有分红功能。

2）理财投资

香港保险的分红形式通常有两类：

第一类是英式分红，分红体现在未来保额的增长上。

打个比方，假如现在我们每年付1200美金，购买了10万美金的保额，随着未来分红逐渐累积折算成保额，等10年、20年之后，我们的保额可能会逐步增长为15万美金，甚至更高。

很多重疾分红产品就是这样的设定，可以达到长期抵御通货膨胀的目的。

第二类是美式分红，分红以现金的方式返还给客户，也可以在账户上进行累积。

这种产品大多更适合满足我们的储蓄理财需求。

以某诚保险公司一款有名的储蓄型保险产品某升为例，这是一款分红型的终身寿险。前期我们分批缴纳保费，这些钱会在账户里储蓄生息，除了有一个保底收益外，每年还会有不保证的红利分发。

从销售人员的演示利率看，产品的收益还是相当可观的，长期收益能达到6%以上。

但大家要注意，演示利率并不一定代表实际收益。分红型的保险产品，红利的派发都有一定不确定性，有些年份甚至可能是0派发，只有约定的保底利率才是事先能确定的收益。

另外，香港的分红险还有一个特点，收益会随着投资年限的增加而增加，一般持有的时间越长，收益会越高，想要获得一个比较理想的回报，持有周期最好在15年甚至20年以上。如果早期退保，往往收益水平并不高。

另外，一旦涉及储蓄分红，往往意味着保费并不便宜，而且香港保单大多是以美元或者港币计价，这也是为什么一开始我们会强调，它更适合那些收入较高，或者有外币需求的投保人。

整体而言，香港保险在理财投资方面，还是比内地保险有竞争力一点。第二个方面，香港保险更有优势。

3）投保难易程度

按照监管要求，投保香港保险，是一定要投保人亲自赴港签字的，香港保险销售人员在内地展业或者签单，是违规的。

基于这一点，投保香港保险会有不少额外的交通住宿成本，大家别忘了把这些成本考虑进去。

此外，从投保本身的难易来看，香港保险也不太占优势。

受限于我们对香港保险的了解，在投保时，我们往往依赖于特定一家公司的销售人员，在产品的选择和投保上也较为有限。

相比之下，在内地投保，产品选择和操作上，要灵活的多，一方面，互联网上有较多的公开信息可以查询，另一方面，现在很多产品都支持网上投保，如果碰到健康告知问题，也可以灵活的通过线上智能核保，或者销售人员的协助进行核保。整体投保的门槛和成本都比香港保险更低。

4）理赔

理赔本来就不是可以一刀切下结论的。能不能赔、多快赔，先要看到底符不符合理赔条件，还要看案子具体的复杂程度。

这一点，我们前面也讲过，内地的很多拒赔案件，也是因为不符合原本的合同约定，或者有不如实告知的问题。

不过有一点大家要特别注意，那就是香港保险对健康告知的要求，比内地严格很多。

我们在内地投保，保险公司问到什么，我们如实作答，基本就可以了，属于“询问告知”。

但香港保险的健康告知，称得上“无限告知”，会要求你知无不言，言无不尽，不管大小问题，都要如实告知保险公司。

很多港险理赔遇到问题甚至被拒赔的，都和没有进行充分的健康告知有关。前面我讲到的港险拒赔案例，也是因为健康告知的瑕疵导致的。

所以对于理赔这一点，还是要看具体情况来定的。

尤其是如果你有过医保卡外借他人买药、就医的记录，或者之前身体状况不佳，有较多复杂的医疗记录时，要慎重考虑是否选香港保险，以免在健康告知上给自己挖坑。

其实说了这么多，大家应该也能感受到，两地的产品各有优劣，很难有哪边更优的绝对结论，我们还是应该结合自己的具体需求去判断，尤其是文章一开始，我给大家的3个参考条件。

买港险，2个要注意的问题

如果你符合这些适合投保的基础条件，又在考虑投保香港保险，还有2个特别要注意的地方，我也想提醒你。

第一个，一定要注意全面的如实告知。

千万别给自己未来的理赔埋下隐患。

第二个，是关于理赔款的入账。

因为涉及到外汇，如果你希望未来理赔款汇入大陆账户，理赔款的入账，可能会受到一些限制。

而且等款项入账内地的账户后，如果你想结汇成人民币，也会受到每人年5万美元结汇限制。

小额的意外或医疗理赔还好，入账和换汇都相对容易。大额的理赔款会复杂不少，所以找个靠谱的代理人提前了解清楚很重要。

总结

总体而言，香港保险的确不乏好产品，在储蓄分红上也更有优势；

但另一方面，港险健康告知要求严格，纠纷的维权成本也更高，还有一定概率遇到理赔资金入境或换汇的问题。

它更适合高收入、离港近，或者有明确外币配置需求的人群，普通家庭的保障需求，就不建议额外考虑香港保险啦。

                               
作者：量化研究室